Control de llave
La mitigación de pérdidas es una forma para que los prestamistas hipotecarios ayuden a los prestatarios que luchan por hacer que sus pagos mensuales eviten perder sus hogares.
Puede mantener su hogar con muchas opciones de mitigación de pérdidas, como la tolerancia y la modificación de préstamos.
Si se está quedando atrás en los pagos de su hipoteca, comuníquese con su prestamista de inmediato y pregunte sobre sus opciones de mitigación de pérdidas y cómo puede solicitar.
Cuando un Hay varias opciones de mitigación de pérdidas posibles, con diversos grados de impacto en el panorama financiero del prestatario. Si tienes se perdió varios pagos de la hipotecaesto es lo que debe saber sobre la mitigación de pérdidas y el alivio de la hipoteca.
¿Qué es la mitigación de pérdidas?
La mitigación de pérdidas significa que un prestamista o administrador hipotecario ofrecerá opciones de alivio o reembolso a un prestatario que lucha por mantenerse al día con los pagos de sus préstamos. Su administrador podría referirse a este proceso como «retención».
Si bien no siempre es posible, la mitigación de pérdidas tiene como objetivo evitar lo mucho más dañino juicio hipotecario proceso.
La mitigación de pérdidas es una de las muchas responsabilidades que supervisa su administrador. En última instancia, es lo mejor para el administrador ayudarlo a pagar su hipoteca o al menos reducir las pérdidas para ambas partes si la ejecución hipotecaria es la única opción.
Opciones de mitigación de pérdidas
Dependiendo de la naturaleza de sus dificultades financieras (por ejemplo, ya sea a corto o largo plazo), su administrador puede ofrecerle las siguientes opciones de mitigación de pérdidas:
Paciencia
Paciencia Le permite reducir temporalmente o dejar de realizar pagos mensuales de hipotecas. El monto no remunerado se agrega a su saldo y se reembolsa en un horario acordado, conocido como plan de pago, después de que expire el período de tolerancia.
Su administrador podría ofrecerle un período de tolerancia inicial de seis meses, por ejemplo, con la opción de extender otros seis meses (por un total de un año). Cuando termina la paciencia, el prestatario generalmente reembolsa el monto impagado con su pago mensual normal durante seis meses (o un marco de tiempo de un año, si se extendía la tolerancia). Eso significa pagos mensuales más altos hasta que estés atrapado.
Si bien su hipoteca está en tolerancia, si se encuentra capaz de pagar el monto impagado y el reanudar haciendo pagos normales, puede comunicarse con su administrador para restablecer su préstamo.
Aplazamiento o reclamo parcial
Un aplazamiento representa una forma de pagar la cantidad que perdió en la paciencia. Con un aplazamiento, pagará el monto no pagado en su totalidad al final de su plazo de hipoteca o si vende o transfiere la casa, o refinanciar a una hipoteca diferente.
Del mismo modo, es posible que pueda obtener un reclamo parcial. Este préstamo sin intereses del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. Agradece sus pagos perdidos y le da una forma de devolverlos, evitando la ejecución hipotecaria. Conocido como un reclamo parcial independiente, Los pagos perdidos se colocan en un gravamen subordinado de interés cero en su hogar. No se requieren pagos en el gravamen hasta que realice el pago final de su hipoteca, refinancie el préstamo o venda la casa.
Bankrate Insight
El 19 de mayo de 2025, un nuevo proyecto de ley llamado la Ley de Reforma del Programa de Préstamos Interiantes de VA de 2025 aprobado en la Cámara de Representantes. Si se aprueba en el Senado y se convirtió en ley, crearía un programa de reclamos parcial para los titulares de préstamos de VA en riesgo de ejecución hipotecaria similar a la ofrecida por la Administración Federal de Vivienda.
Plan de reembolso
No tiene que elegir forbearance para explorar esta opción de mitigación de pérdidas. Esencialmente, su administrador de préstamos estructura un plan de pago para que pueda pagar sus pagos perdidos. Por ejemplo, podrían dividir el dinero adeudado durante seis meses, agregándolo a su pago mensual normal.
O, con la tolerancia, su administrador iniciará el plan de pago al final del período de tolerancia para recuperar lo que no pagó durante ese tiempo.
Modificación del préstamo
Los administradores de préstamos pueden estar dispuestos a realizar una revisión completa de su préstamo, conocido como modificación de préstamos. Una modificación del préstamo cambia permanentemente los términos de su préstamo, como la tasa de interés o la estructura de reembolso, para hacer que los pagos mensuales sean más asequibles.
Dependiendo del tipo de hipoteca que tenga, puede ser elegible para una combinación de una tasa hipotecaria más baja, una reducción del 20 por ciento o del 25 por ciento a su pago o una extensión al plazo de préstamo de hasta 40 años.
Reinstalación
¿Qué es una masa de mitigación de pérdidas que lo ayudará a superarlo rápidamente? Restablecimiento, pero necesitará tener algo de efectivo a mano.
Con esta elección, reembolsa tus pagos perdidos en una suma global. Esto trae a su hipoteca actual, momento en el que el prestamista lo considera restablecido.
Vende tu casa
Puede mantener su casa con muchas opciones de mitigación de pérdidas, pero si ninguna de las opciones antes mencionadas funciona para usted, entonces podría considerar vender su hogar. No es ideal, pero puede ayudarlo a evitar las serias repercusiones de crédito de la ejecución hipotecaria.
Con esta opción de mitigación de pérdidas, utiliza los ingresos de su venta de vivienda para pagar completamente su préstamo hipotecario, incluidos los pagos perdidos.
Venta corta
En venta cortaSu administrador acepta permitirle vender su casa por menos de lo que aún debe en su hipoteca. En efecto, su administrador absorbe la pérdida mientras continúa.
La actividad de venta corta tiende a aumentar cuando las casas pierden valor. Si bien es preferible a la ejecución hipotecaria, ambas partes aún reciben un golpe: el administrador de la hipoteca y el prestatario en términos de daño a su crédito y no se beneficiará de la venta.
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Cuando usted y su administrador aceptan un escritura en lugar de ejecución hipotecariatransfiere la escritura a su hogar a su administrador a cambio de perdón de préstamos. El administrador puede vender la casa para recuperar su pérdida.
Una escritura en lugar es similar a una venta corta en la que pierde su hogar y reduce su crédito. Por lo general, estas son opciones de último resort antes de la ejecución hipotecaria.
Cómo enviar una solicitud de mitigación de pérdidas
Si sabe que se perderá un pago de la hipoteca, comuníquese con su administrador de inmediato para comenzar el proceso de mitigación de pérdidas. Cuanto antes se comunique con ellos, mejor podrán ayudarlo.
Puede comenzar el proceso de mitigación de pérdidas completando los siguientes pasos:
- Póngase en contacto con su administrador de préstamos, explique su situación y discuta qué opciones de mitigación de pérdidas podrían ser adecuadas para usted.
- Complete una solicitud de mitigación de pérdidas y proporcione información sobre sus circunstancias financieras, como detalles de la cuenta bancaria, verificación de empleo y su presupuesto. La información requerida varía según el administrador, así que asegúrese de saber lo que su administrador necesita para completar su solicitud.
- Espere una decisión. Por ley, su administrador debe revisar su solicitud de mitigación de pérdidas dentro de los 30 días posteriores a la recepción y emitirle una aceptación o denegación por escrito.
