¿Cómo se determinan las tasas de préstamo de capital doméstico?

Si está pensando en pedir prestado contra su hogar con un HELOC o un préstamo de capital doméstico, su primera pregunta es probablemente: «¿Cuál será mi tasa de interés?» Seguido de un segundo: «¿Cómo se determina esa tasa?»

La verdad es que las tasas de equidad en el hogar están formadas por un par de factores: algunas fuerzas económicas de gran imagen, junto con sus detalles financieros personales. Comprender las influencias que establecen su tasa puede ayudarlo a tomar decisiones de endeudamiento más inteligentes y potencialmente ahorrarle miles de dólares durante la vida útil de su préstamo.

Entonces, analicemos cómo se determinan las tasas de préstamo Heloc y Home Equity.

Factores que dan forma a sus tasas de préstamo HELOC y de capital doméstico

Los prestamistas no solo arrancan las tasas de interés de la nada. Los factores macroeconómicos, lo que está sucediendo en la economía y el sector financiero, influyen en gran medida en las tasas de equidad en el hogar.

Jefe de ellos: el Acciones de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta o reduce la tasa de fondos federales, los intereses que los bancos se cobran entre sí por préstamos nocturnos, crea un efecto dominó entre las tasas. Primero impacta la tasa principal, que es el punto de referencia que la mayoría de los prestamistas usan al establecer tasas de interés para productos de consumo, como HELOCS (Líneas de crédito de capital doméstico). Por lo general, verá que las tasas de HELOC se ajustan unas pocas semanas después de que la Fed mueva las tasas de interés.

La tasa de interés real en un HELOC individual se basa en dos cosas: un índice y un margen. El índice generalmente está vinculado a una tasa de referencia ampliamente utilizada (como la tasa primaria antes mencionada). El margen es una cantidad adicional que el prestamista agrega a la tasa de referencia. «El margen está predeterminado por el prestamista y permanece fijo, mientras que el índice puede fluctuar con la economía más amplia», dice Vishal Garg, CEO de Mejorun prestamista en línea con sede en Nueva York. «Esta estructura permite que las tasas se ajusten con el tiempo en respuesta a las condiciones del mercado».

Para Tasas de préstamo de capital de viviendaoperan de manera un poco diferente. Si bien la tasa de fondos de la Fed también puede influir en ellos, los préstamos de capital doméstico están «conformados por los rendimientos del mercado de bonos y las tendencias de tasas de interés más amplias», explica Garg. En particular, el rendimiento del Fianza de tesorería a 10 años Sirve como punto de referencia para los prestamistas al fijar los préstamos de tasa fija. (Por supuesto, los rendimientos de los bonos son sensibles a varios indicadores económicos, incluida la política monetaria de la Fed y el ritmo de inflación). Además de la tasa de referencia, los prestamistas luego agregan una cantidad adicional para compensar su riesgo de proporcionar crédito.

Cómo los prestamistas establecen su tasa de préstamo HELOC o de capital doméstico

Si bien las tendencias económicas más amplias influyen en las tasas generales de capital doméstico, la tasa individual que se le ofrece se trata de usted. Los prestamistas analizan varios de sus detalles financieros personales para determinar cuán arriesgado es prestarle y ajustar la parte del margen de la tasa de interés en consecuencia. En pocas palabras, cuanto más fuerte sea su perfil, menor será la tasa y mejores términos que pueda recibir. Estos son algunos de los factores que los prestamistas miran:

• Puntaje de crédito e historial: Un puntaje de crédito alto y un perfil de crédito fuerte demuestran su capacidad para administrar sus deudas de manera responsable: usted paga las facturas a tiempo, no exceda los límites de su tarjeta de crédito, etc.
• Relación deuda / ingreso (DTI): Esta métrica mide lo que sale cada mes frente a lo que está llegando. Un bajo relación deuda / ingreso Muestra a los prestamistas que menos de sus ganancias se comprometen a pagar obligaciones, y que usted tiene una mayor cantidad de ingresos discrecionales para gastar.
• Conjunto relación préstamo-valor (CLTV): Esta medida compara cuánto es su deuda en el hogar en contra del valor general de su hogar, que actúa como garantía para el préstamo. Un CLTV más bajo (total de su hipoteca más el nuevo préstamo o línea de crédito, dividido por el valor de su hogar) indica que es más estable financieramente y representa menos riesgo para el prestamista.

Sin embargo, sus finanzas no son los únicos factores que influirán en la tasa que se le ofrece. Los prestamistas también evaluarán el monto del préstamo y el plazo del préstamo. El tipo de propiedad también puede marcar la diferencia, ya que los prestamistas de capital doméstico a menudo ven una residencia primaria como menos riesgosa que una segunda casa o una propiedad de inversión.

«Juntos, estos insumos influyen en los niveles de precios y determinan si el prestatario califica para tarifas promocionales, estándar o ajustadas al riesgo», dice Garg. Eso significa que si tiene un historial crediticio sólido, DTI y CLTV, es posible que pueda enganchar un promoción tasa de teaserque puede ser alrededor de tres puntos porcentuales por debajo de las tasas de capital hipotecario «regulares». Algunos prestamistas también pueden ofrecer pequeños descuentos para otras cosas, como si se registra en pagos automáticos y/o tiene otra cuenta con ellos.

Diferencias en los cálculos de tasa de Heloc y Heloan

Una gran diferencia entre un HELOC y un préstamo de capital doméstico es cómo se calcula el interés.

Los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables, lo que significa que su APR (tasa de porcentaje anual) puede cambiar con el tiempo. Esa tasa se basa en la tasa preferente. Cuando eso sube o baja, su tarifa HELOC y su pago mensual seguirán su ejemplo. Si bien los HELOC pueden dar a los propietarios flexibilidad de los propietarios para dibujar y pagar fondos, la tarifa ajustable hace que sus costos mensuales sean impredecibles, y pueden aumentar fácilmente durante la vida de HELOC.

Por otro lado, un préstamo de capital doméstico funciona más como una hipoteca tradicional: recibe un resumen global por adelantado a una tasa de interés fija. El préstamo se amortiza durante un plazo establecido, a veces hasta 30 años, y lo devuelve en cuotas mensuales iguales. Si bien no es tan flexible como los Helocs, los préstamos de capital para el hogar pueden ser más fáciles de presupuestar, ya que sus pagos permanecen constantes cada mes.

Cómo obtener la mejor tasa de préstamo de Heloc o Equity Equity

Si quieres el La mejor tarifa en un préstamo HELOC o de capital domésticocomience por fortalecer su perfil financiero. Cuanto más capital haya construido y más de su hipoteca ha pagado, mejores serán las posibilidades de obtener una tarifa más baja. Además, asegúrese de que su informe de crédito esté limpio y libre de errores. Trate de fortalecerlo pagando saldos y evitando pagos atrasados.

También vale la pena comprar. No solo se registre con su empresa o compañía hipotecaria actual, aunque puede ser un buen punto de partida. Compare ofertas de al menos tres instituciones, incluidos los bancos minoristas (nacionales o regionales), cooperativas de crédito/ahorro y prestamistas en línea. Preste atención no solo a la tasa de interés del préstamo o la línea de crédito, sino a la APR (tasa de porcentaje anual), lo que reflejará todas las tarifas y costos de cierre que pagará. Con Helocs en particular, pregunte sobre las tarifas introductorias (y cuándo se reiniciarán), tarifas anuales, sanciones de prepago y requisitos mínimos de sorteo. Todo esto afectará cuánto le cuesta el préstamo HELOC o de capital doméstico con el tiempo.