Control de llave
Los prestatarios pueden pagar un HELOC temprano en cualquier momento durante el período de sorteo o el período de reembolso.
Pagar un HELOC no es lo mismo que cerrar un HELOC.
Hay beneficios en pagar un HELOC temprano, pero también puede haber inconvenientes como multas por pago anticipado.
Las opciones para resolver un HELOC incluyen pagar y refinanciar.
Una de las cosas que disfrutan los prestatarios de Helocs es su línea de tiempo: tiene un largo período durante el cual puede dibujar fondos y, a menudo, una aún más larga para pagarlos. Pero, ¿qué pasa si no desea tomar los 10 o 20 años asignados para pagar, pero prefiere liquidar su deuda más temprano que tarde? ¿Puedes pagar un HELOC temprano?
Sí, puedes. Puede optar por pagar su saldo de HELOC a cero en cualquier momento, ya sea que todavía esté en el período de sorteo o si se mudó al período de reembolso. Pero los prestatarios deben ser conscientes de que el proceso puede no ser tan simple como parece. Un HELOC pagado no es lo mismo que un HELOC cerrado, por ejemplo. Y es posible que tenga que pagar el privilegio de pagar temprano también.
Aquí está todo lo que necesita saber sobre cómo pagar un HELOC antes de lo previsto.
Cómo pagar un Heloc temprano
Debido a que los HELOC son líneas de crédito giratorias, cuánto elige pedir prestado en un momento dado tiende a ser flexible. Lo mismo ocurre con cuánto elige pagar y cuándo. Puede optar por pagar su HELOC por una variedad de razones: tal vez haya utilizado todos los fondos que sabe que necesitará. Quizás le gustaría eliminar esas obligaciones mensuales de su espalda. Quizás te gustaría ser dueño de tu casa gratis y claro nuevamente.
Pensarías que pagarlo sería simple. Por desgracia, no lo es. «Una de las únicas cosas que los prestatarios nunca reciben instrucciones por adelantado es que cerrar un HELOC no es tan sencillo como escribir un cheque final», dice Matt Schwartz, un corredor hipotecario con sede en Southlake, Tex, y cofundador de la red de préstamos VA. «Especialmente si su prestamista requiere una solicitud de pago formal o un proceso de retroceso».
«Siempre recomiendo que los clientes soliciten una cita de pago por escrito, no solo el saldo en línea», agrega Schwartz. Este monto de pago, como lo define la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor, incluye el interés que se debe a través del día que realmente resuelve la suma pendiente, más cualquier otro cargo o multas (más sobre los más adelante). Es probable que su monto de pago diferirá del saldo restante que debe, ya que los intereses pueden acumularse diariamente, y se pueden aplicar otras tarifas.
«Si estás en el período de sorteoesté atento a los intereses o tarifas acumuladas hasta la fecha de pago: estos pueden eliminar su monto final «, aconseja Schwartz.» Un número asombroso de prestatarios pagan o subrayan a cientos porque obtienen ‘saldo adeudado’ y ‘pagos debidos’ mezclados «.
La cita de pago incluirá la cifra exacta y final necesaria para satisfacer su deuda y cerrar el préstamo. Una vez que tenga la información más actualizada, puede pagar una cantidad precisa. Pregúntele a su prestamista qué formas de pago se aceptan: puede necesitar un cheque o giro postal, o puede usar una transacción ACH o, si también tiene una cuenta de ahorro o corriente con ese prestamista, una simple transferencia de fondos. Alternativamente, si su prestamista tiene una ubicación de ladrillo y mortero cerca de usted, es posible que pueda visitar y pagar en persona.
Pagando vs. Cerrar un Heloc
Sin embargo, pagar todos sus fondos prestados no es lo mismo que terminar su HELOC. El HELOC en realidad permanece abierto y activo, a menos que solicite específicamente que el prestamista lo termine. «La mayoría de los administradores no cerrarán la línea de crédito automáticamente, por lo que el gravamen puede permanecer en su título incluso cuando el saldo es cero», explica Schwartz. Esto significa que todavía hay técnicamente un reclamo en su hogar, lo que podría complicar cualquier solicitud de préstamo futuras, o vender el lugar, ya que todos los gravámenes de propiedad deben resolverse antes de que el título cambie de manos.
Por lo tanto, solicite documentación a su prestamista en cada paso del proceso de cierre de HELOC. Debería ir así:
- Solicite el monto de su pago del prestamista. Esto se le debe proporcionar en función de la fecha en que planea pagar para que los números sean exactos.
- Realice su pago final en el préstamo y espere a que borre su cuenta bancaria.
- Esté atento a la documentación de su prestamista confirmando el cierre de su HELOC. No todos los prestamistas lo harán automáticamente, por lo que es posible que deba solicitar confirmación de que la línea de crédito se ha cerrado.
- Asegúrese de que su prestamista libere el gravamen en su propiedad una vez que se haya resuelto la deuda.
«Confirme por escrito que la cuenta está cerrada y que se ha registrado el lanzamiento de gravamen», dice Schwartz.
Beneficios de pagar un HELOC temprano
Puede tener mucho sentido eliminar su deuda de Heloc con anticipación. Entre las ventajas:
- Pagar menos intereses: El período de reembolso para los HELOC a menudo se extiende más de 10 a 20 años, y se le cobrará intereses sobre la deuda durante ese plazo. Al pagar su Heloc temprano, puede evitar pagar una cantidad significativa de intereses. A menudo, el interés que evita pagar es mucho más que cualquier sanción en la que pueda incurrir por la terminación temprana.
- Pagos mensuales de racionalización: Tener múltiples deudas para realizar y pagar cada mes puede ser un desafío. Eliminar los pagos de HELOC puede optimizar su contabilidad.
- Reduzca su relación deuda / ingreso: Tener demasiada deuda en comparación con sus ingresos limita la cantidad de efectivo libre que tiene disponible y amortigua su puntaje de crédito. Pagando su Heloc Early Frees Up Cash en su presupuesto mensual y mejora su relación deuda / ingreso, Lo cual es un factor importante si planea solicitar financiamiento en el futuro.
- Aumento de la seguridad financiera: Pagar un Heloc temprano también puede darle un impulso psicológico y potencialmente Mejora tu puntaje de crédito Entre algunos evaluadores. Y, por supuesto, cerrar un Heloc elimina un gravamen en su hogar.
Descartos de pagar un Heloc temprano
La principal desventaja de pagar un HELOC temprano: puede costarle más hacerlo. Muchos prestamistas cobrarán una multa por pago anticipado, también conocido como una tarifa de terminación temprana o una tarifa de cancelación temprana, en forma de una cantidad plana (hasta $ 500) o un porcentaje de su saldo pendiente. Los prestamistas generalmente imponen esta penalización si cierra su HELOC dentro de los dos o tres años de abrirlo, o en los primeros tres a cinco años de su período de reembolso.
En general, incurre en la multa solo si realmente cierre su línea de crédito, no si solo lo paga y la mantiene abierta. Sin embargo, algunos prestamistas le cobrarán una tarifa de mantenimiento anual por el HELOC y las tarifas de inactividad si nunca se basan en ella.
Además de la posible penalización, realmente no hay grandes desventajas para cerrar su Heloc. Pero algo para recordar (si todavía estás en el período de sorteo) es que mantener a tu Heloc abierto, incluso con un equilibrio cero, puede ser un movimiento inteligente. En caso de una crisis financiera o una demanda inesperadasu HELOC puede actuar como un fondo de reserva, tomando el lugar de una tarjeta de crédito o una cuenta de ahorro de emergencia.
Si su saldo de HELOC es grande (cinco cifras serias), también puede preguntarse si pagarlo todo es el uso más estratégico de su efectivo disponible. Si tiene otras obligaciones más caras, podría tener más sentido liquidar esas facturas primero. De hecho, las personas a menudo usan un HELOC para consolidar la deuda, dado que sus tasas de interés son relativamente bajas en comparación con las de las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
WH¿Están las opciones de pago de HELOC?
Existen algunas formas diferentes de resolver su HELOC.
Reembolso El Heloc
El reembolso es en lo que muchos prestatarios piensan primero cuando se trata de resolver un HELOC. Este proceso implica pagar cualquier fondos prestados contra la línea de crédito, cerrar la línea de crédito y garantizar cualquier Gravamen en la propiedad se elimina. Puede elegir pagar su Heloc:
- en una suma global
- realizando pagos más grandes cada mes
- Al hacer pagos adicionales
Refinanciación El Heloc
Puedes decidir Refinancia de su Heloc para obtener una tasa de interés más baja y/o reducir sus pagos mensuales. Esta también puede ser una estrategia si está ingresando la fase de reembolso de su préstamo y no está equipado para manejar los pagos, lo que puede ser significativamente mayor (especialmente si había estado haciendo los pagos mínimos y solo por intereses). Puede refinanciar con un nuevo Heloc, un préstamo de capital domiciliario o una nueva hipoteca. Si se transmite a una nueva línea de crédito, tendrá un nuevo período de sorteo.
En pocas palabras para pagar un Heloc temprano
Si ha obtenido una ganancia inesperada significativa, desea borrar sus deudas o apalancamiento tasas de interés Para refinanciar y ahorrar dinero, hay muchas razones para pagar su HELOC temprano. Sin embargo, tenga en cuenta que cerrar un Heloc es un paso más allá de simplemente pagar el saldo.
Entonces, asegúrese de hacerlo bien. Solicite una cita de pago del prestamista. Después de haber realizado su pago final y ha borrado su cuenta, busque la correspondencia que confirme el cierre del HELOC (o solicite confirmación, si no sucede automáticamente). Además, asegúrese de que su prestamista libere el gravamen en su propiedad una vez que se haya liquidado la deuda y la línea de crédito.
Pagar un HELOC temprano y cerrarlo a menudo se hace simultáneamente, pero querrá prestar atención a ambos componentes del proceso. Y asegúrese de una terminación completa, en comparación con la línea de crédito abierta sin saldo, satisface mejor sus necesidades financieras.
