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Control de llave
La refundición de la hipoteca le permite reducir los pagos de su hipoteca y los intereses totales pagando una suma global hacia el principal de su préstamo.
Cuando reformule una hipoteca, su tasa de interés y su plazo de préstamo permanecen igual.
Representar una hipoteca a menudo es más fácil y menos costoso que la refinanciación, pero no todos los prestamistas permiten refundirse.
¿Qué es un refundir hipotecario?
Un refundir hipotecario es una forma de reducir los pagos mensuales de la hipoteca sin refinanciar. Para refundir una hipoteca, primero realizará un gran pago hacia su director. Entonces, tu prestamista volver a ver El nuevo saldo más pequeño sobre el plazo de su préstamo existente.
Debido a que pagará una cantidad menor durante el mismo período de tiempo, terminará con pagos mensuales de hipoteca más bajos y un costo de interés total más bajo. Su tasa de interés y otros términos de préstamo seguirán siendo los mismos.
Solo cierto Tipos de hipotecas – a saber, préstamos convencionales – son elegibles para refundirse. Por lo general, no puede refundir hipotecas respaldadas por el gobierno, incluidas FHA, Virginia y Préstamos del USDA.
¿Cómo funciona la reforma de una hipoteca?
Si decide refundir su hipoteca, así es como funciona el proceso generalmente:
- Póngase en contacto con su prestamista para determinar su elegibilidad: Asegúrese de que su prestamista y tipo de préstamo permitan la refundición. Si lo hacen, pregunte sobre los requisitos específicos que necesitará cumplir.
- Hacer un pago: A continuación, realizará un pago grande de suma global para su director de préstamo. Su prestamista puede requerir una cantidad mínima, a menudo $ 5,000 o $ 10,000.
- Su prestamista recalcula el saldo y los pagos de su préstamo: Después de aplicar el pago a su director, su prestamista recalculará sus pagos mensuales en función de su nuevo saldo más bajo.
- Usted paga la tarifa de refundición, si corresponde: Si su prestamista cobra una tarifa por refundir, generalmente costará entre $ 150 y $ 500.
Tenga en cuenta: la refundición no cambia su horario de reembolso, por lo que no Pague su hipoteca temprano; solo pagarás menos cada mes.
Reestación de hipotecas versus refinanciación
Refundición hipotecaria y refinanciación pueden reducir su pago mensual, pero hay diferencias importantes entre los dos:
- Refinanciación: Cuando refinancie, solicitará una hipoteca completamente nueva, con una nueva tasa de interés y términos, y pagar otro conjunto de costos de cierre. Su nuevo préstamo pagará su viejo. La mayoría de los prestatarios refinancian para obtener una mejor tasa de interés, cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija o intercambiar capital por efectivo, en el caso de un refinanciamiento.
- Reestimación: Cuando vuelve a lanzar su hipoteca, su préstamo se mantiene como es, pero su pago mensual cambia. No obtendrá un término de pago más corto o una tasa de interés más baja, pero puede preferir que si su tasa ya esté debajo tarifas actuales.
¿Debería refinanciar o refinanciar su hipoteca?
Si desea mantener su tasa de interés actual y hacer que la suma global se ponga hacia su principal, un refundido es un mejor ajuste. Sin embargo, si desea ajustar su tarifa, acortar su término de reembolso, cambiar parte de su capital por efectivo, o todo esto, refinanciar es la mejor opción.
Reestación de hipotecas frente a realizar pagos principales adicionales
Tanto reformular su hipoteca como hacer pagos adicionales principales reducirán su saldo principal y le ahorrará dinero en intereses. Aquí está la diferencia: cuando se reforma, mantiene su plazo de préstamo original, pero baja sus pagos mensuales de hipoteca. Si realiza pagos adicionales principales, en realidad aumenta la cantidad que está pagando a su hipoteca cada mes, pero puede pagar su préstamo temprano. Además, el pagos adicionales Por lo general, no son tan sustanciales como la suma global que pagaría al refundir.
Para comprender cómo realizar pagos adicionales principales puede afectar su préstamo, consulte el bankrate Calculadora de pagos de hipotecas.
¿Debería refundir o realizar pagos adicionales principales?
Si desea pagar su hipoteca más rápido, entonces hacer pagos principales adicionales es el camino a seguir. Pero si prefieres Reduzca el pago mensual de su hipotecadeberías considerar refundir.
Si su préstamo actualmente requiere un seguro hipotecario privado (PMI), ya no tendrá que pagarlo una vez que alcance el 20 por ciento de capital en su hogar. Que reducirá el pago de su hipoteca. Y, si tiene problemas para proporcionar su hipoteca, puede pedirle a su prestamista que reduzca su pago mensual con una modificación de préstamo.
Cómo calcular su refundición de hipoteca
Si tiene curiosidad por saber cuánto cambiaría su pago mensual después de refundirse, puede usar Bankrate’s Calculadora de programación de amortización.
Como ejemplo, supongamos que saca una hipoteca de 30 años por $ 350,000 a una tasa de interés del 6.8 por ciento. Su pago mensual de principios y intereses es de $ 2,281.74.
Después de 10 años, el saldo sería de $ 298,915. En ese momento, usted decide refundir el préstamo haciendo un pago a tanto de la suma de $ 50,000, reduciendo su saldo a $ 248,915. También pagará una tarifa de refundición de $ 250. Para los últimos 20 años de su plazo, su pago mensual será de $ 1,900, más de $ 380 menos que su pago original.
| Número de años en el plazo de la hipoteca | Cantidad gastada sin refundir | Balance que se queda sin refundir | Cantidad gastada con la refundición después de 10 años | El equilibrio se quedó con la refundición después de 10 años |
|---|---|---|---|---|
| 10 años | $ 273,809 | $ 298,915 | $ 324,059 | $ 248,915 |
| 15 años | $ 410,713 | $ 257,044 | $ 438,063 | $ 214,048 |
| 20 años | $ 547,617 | $ 198,274 | $ 522,067 | $ 165,108 |
| 30 años | $ 821,426 | $ 0 | $ 780,075 | $ 0 |
Cómo calificar para la refundición de hipotecas
Para ser elegible para la reflexión de hipotecas, deberá cumplir con los requisitos específicos. Generalmente debes tener:
- Un préstamo convencional: Hipotecas respaldadas por el gobierno – incluidos los préstamos de la FHA, VA y USDA – no son elegibles para refundirse.
- Un pago mínimo de suma global: Es posible que necesite un pago mínimo principal para refundir un préstamo, a menudo $ 5,000 o $ 10,000.
- Una cantidad mínima de capital: Algunos prestamistas requieren una cierta cantidad de equidad casera para refundir una hipoteca.
- Buen préstamo de préstamo: Debe tener un registro probado de pagos de hipoteca a tiempo para refundir su préstamo.
Pros y contras de una refundición hipotecaria
Un refundido hipotecario puede ser una excelente manera de reducir los pagos de su hipoteca, pero hay inconvenientes.
Pros
- Pagos mensuales reducidos e intereses totales: La refundición reduce su pago mensual por el resto del plazo de su préstamo. En consecuencia, pagará menos en intereses durante la vida útil de su préstamo.
- Mantenga su tasa de interés: Esto puede ser beneficioso si las tasas han aumentado desde que obtuvo su hipoteca.
- Menos costoso y lento que la refinanciación: La mayoría de los prestamistas cobran unos pocos cientos de dólares para refundir, mientras que los costos de cierre de refinanciamiento promedian del 2 al 6 por ciento del monto del préstamo nuevo. Además, a diferencia de la refinanciación, la refinería no requiere una verificación de crédito o una evaluación del hogar.
Contras
- Es posible que no califique: No todos los prestamistas ofrecen refundición, y no todos los tipos de préstamos son elegibles.
- Requiere una gran suma de dinero: Por lo general, necesitará al menos $ 5,000, más la tarifa de refundición, para refundir su hipoteca.
- La fecha de pago no cambia: La refundición reduce sus pagos mensuales, pero no acorta su horario de reembolso. Continuará haciendo pagos hasta que llegue a la fecha de pago de su hipoteca original.
¿Debería refundir su hipoteca?
Realizar su hipoteca es una forma efectiva de reducir los pagos mensuales de su hipoteca y ahorrar en intereses. Y si el suyo es una de las tres cuartas partes de las hipotecas estadounidenses con una tasa inferior al 5 por ciento, la refinanciación probablemente no sea una opción atractiva.
Sin embargo, la refundición no es correcta, o disponible, para todos. Solo debe considerar refundirse si:
- Su prestamista y tipo de préstamo lo permiten
- Está satisfecho con sus términos actuales de préstamo
- Tiene una gran suma global para destinar hacia su principal hipotecario, y ese dinero no se utilizaría mejor para otros fines
Incluso si tiene decenas de miles de dólares que podría dedicar a un refundir, querrá asegurarse de que un refundido sea el mejor uso de esos fondos. Por ejemplo, si no tiene un fondo de emergencia o tiene deuda de alto interés, querrá comenzar allí. Del mismo modo, si su hipoteca tiene una tasa de interés relativamente baja, y podría obtener un mejor rendimiento de su dinero invirtiéndolo, puede considerar hacerlo en lugar de una refundición.
