Qué hacer cuando su solicitud de hipoteca se niega

Ser negado por una hipoteca puede ser una píldora difícil de tragar, pero no necesariamente significa que sus sueños de propiedad de vivienda han terminado. Si ha sido rechazado por un préstamo hipotecario, hay pasos que puede tomar para fortalecer las futuras solicitudes.

Qué hacer si su solicitud de hipoteca se niega

Si un prestamista rechaza tu solicitud de préstamorecibirá una carta de negación de la hipoteca. Este documento incluirá información sobre por qué se le rechazó y qué agencia de informes de crédito suministró el informe de crédito utilizado para evaluar su solicitud.

Póngase en contacto con su oficial de préstamos

Recibir una negación de la hipoteca «no debería ser una sorpresa», dice Brian Koss, un director de ventas regional con sede en Winchester, Massachusetts, en Movimiento Mortgage.

Si tuviera algunas posibles banderas rojas en su solicitud hipotecariasu oficial de préstamos debería haber discutido esto con usted antes de enviarlo. De cualquier manera, sin embargo, es inteligente programar una conversación una vez que reciba la negación.

«Se supone que el prestamista le proporcionará las razones por las que se le negó para que pueda tomar esa información en serio y usarla para identificar una forma de resolver las cosas, para que pueda obtener una mejor base financiera y volver a calificar más tarde», dice Bruce McClary, vicepresidente senior de membresía y comunicaciones para la Fundación Nacional Nacional de Creditaciones Creditativas.

Pregunte sobre otros tipos de hipotecas

Incluso si te negaron por un préstamo convencionalpuede calificar para otro tipo de hipoteca. Por ejemplo, puede considerar un préstamo respaldado por el gobierno, como un FHA, Virginia o Préstamo del USDA. Aunque estos están ampliamente disponibles, aún debe confirmar que el prestamista o los prestamistas que está considerando les ofrece.

También podrías contactar a un corredor hipotecariocuyo trabajo es igualar a los prestatarios con los prestamistas. Un corredor presenta su información a su red de prestamistas, incluidos algunos que podrían no funcionar directamente con los consumidores.

Examine su crédito

Su puntaje de crédito es uno de los principales factores que determina los tipos de hipotecas para las que calificará y el tasas hipotecarias Es probable que lo consigas.

Después de obtener una negación de la hipoteca, busque cualquier error o inexactitud en sus informes de crédito que puedan estar arrastrando su puntaje. Y si su puntaje necesita trabajo, hay algunas formas de mejorarlo Antes de solicitar otra hipoteca:

• Pagar las facturas a tiempo
• No abra nuevas cuentas
• Pagar los saldos de la tarjeta de crédito y otras deudas
• Convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un padre o pariente
• Matricularse en programas de refuerzo de crédito

Reducir su relación deuda / ingreso

Pagar la deuda existente también aumentará sus probabilidades de aprobación de otra manera: reduciendo su relación deuda / ingreso (DTI). Esta es una medida de cuánto de sus ingresos mensuales gastan por mes en deuda, como pagos de alquiler o hipoteca, tarjeta de crédito facturas, pagos de automóviles y préstamos estudiantiles.

Incluso si tiene un puntaje de crédito sólido, los prestamistas querrán determinar que aún no está demasiado extendido financieramente. Si la mayoría de sus ingresos se destinan a las facturas y los pagos de la deuda, los prestamistas podrían cuestionar su capacidad para pagar una hipoteca además.

En la mayoría de los casos, necesitará un DTI del 43 por ciento o menos para obtener la aprobación de una hipoteca. Si su relación es más alta, pagar la deuda la reducirá.

Aplicar con un prestamista diferente

Ser rechazado por una hipoteca puede ser desalentador, pero recuerde que no todos los prestamistas tienen los mismos estándares. Si es rechazado por uno, puede ser aprobado por otro.

Sin embargo, si sigue esta ruta, tenga en cuenta estos consejos:

• Considere el impacto del crédito. Después de que haya sido rechazado por una hipoteca, no hay un período de espera mínimo antes de que pueda solicitar otro. Aún así, generalmente es una buena idea esperar por un tiempo. Las solicitudes hipotecarias implican una verificación de crédito, que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.
• No se limite a un tipo específico de prestamista. Hay muchos tipos de prestamistas hipotecarios – incluyendo bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, con opciones para todo tipo de compradores. Solicitar con al menos tres prestamistas Puede ayudar a aumentar sus probabilidades de aprobación.
• Pide ayuda. Si usted es un comprador joven o por primera vez con crédito por debajo del promedio, ser aprobado para una hipoteca puede ser difícil. Pero si tus padres tienen un crédito más fuerte y están abiertos a CO-firmar su préstamopodrías tener más éxito. Tenga en cuenta que enviar una solicitud con un co-firmante a menudo es más complicado porque tendrá que proporcionar documentación adicional.

¿Cuál es una carta de negación para una hipoteca?

Cuando se niega una solicitud de hipoteca, el prestamista proporciona al solicitante una carta de denegación de hipoteca, también conocida como un aviso de acción adverso. Esta carta generalmente incluye lo siguiente:

1. Explicación de la negación: Las razones específicas para el rechazo del préstamo. Estos generalmente se relacionan con las finanzas del solicitante, el historial de empleo o la propiedad en sí.
2. Información de crédito: Detalles sobre el informe de crédito utilizado al revisar la solicitud del prestatario, la oficina de crédito que lo suministró y el puntaje de crédito enumeró.
3. Derechos legales: Información sobre los derechos del prestatario, incluida cómo obtener una copia gratuita del informe de crédito utilizado para evaluar la solicitud. Esto se requiere en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA) y la Ley de Oportunidades de Igualdad de Crédito (ECOA).
4. Información del contacto: Detalles de contacto para el prestamista o un representante que puede discutir más a fondo el rechazo y los próximos pasos.
5. Opciones de reconsideración: Una carta de denegación de hipotecas puede incluir información sobre cómo el prestatario puede reconsiderar su solicitud, como enviar documentación adicional, arreglar crédito o explorar otros tipos de préstamos.

¿Por qué se denegó mi solicitud de hipoteca?

Su La solicitud de hipoteca se puede negar por muchas razonesincluido:

• Problemas de crédito: Los prestamistas revisan su historial de crédito para comprender cuán responsable ha sido con el crédito en el pasado. Si tienes un bajo puntaje de crédito O marcas despectivas en su informe de crédito, pueden considerarlo demasiado arriesgado prestarle dinero. Un prestamista también puede rechazar su solicitud si no tiene mucho historial de crédito, porque no puede evaluar qué tan bien administra el crédito.
• Cambios de empleo: Los prestamistas prefieren a los solicitantes con empleo estable e ingresos consistentes. Si recientemente ha cambiado de empleadores o tiene un patrón de salto entre trabajos, es más probable que su préstamo sea negado.
• Relación DTI alta: Su Relación dti Compara sus compromisos de deuda mensuales con sus ingresos mensuales. Si su deuda total es demasiado alta, los prestamistas pueden dudar de su capacidad para asumir una hipoteca.
• Depósitos de efectivo inexplicables: Puede pensar que tener mucho dinero en efectivo mejorará las probabilidades de su solicitud, pero si recibió el dinero de repente y no puede explicar de dónde proviene, un prestamista puede negar su hipoteca.
• Problemas con la propiedad: Antes de financiar su hipoteca, su prestamista querrá asegurarse de que la propiedad valga lo que está pagando por ella. Si tienes un brecha de evaluación – Es decir, su evaluación vuelve más bajo que el precio de compra de la casa, y no puede compensar la diferencia, es probable que descarrile su hipoteca.

¿Cuáles son las posibilidades de que se les niegue después de la previagración?

Si obtienes previamente apropiado para una hipotecatodavía es posible ser negado.

Una prevención no garantiza el financiamiento. En cambio, es un acuerdo preliminar de un prestamista darle una cierta cantidad de dinero para una casa basada en su perfil financiero.

Por lo general, si está aprobado, será aprobado para una hipoteca. Sin embargo, si el prestamista tiene preocupaciones sobre la propiedad específica que está comprando o encuentra banderas rojas después de profundizar en su solicitud de préstamo hipotecarioaún se le puede negar a pesar de recibir una promoción previa. Del mismo modo, si cambia de trabajo o toma más deuda después de ser aprobado, su prestamista puede decidir no otorgar su solicitud.

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