Por qué presentar un reclamo aumenta sus tarifas de seguro

Desde accidentes automovilísticos hasta incendios de cocina, el seguro está ahí para ayudarlo a recuperarse de los contratiempos financieros causados ​​por los peligros cubiertos. Sin embargo, esta ayuda puede venir con algunas cuerdas fuertes adjuntas. Después de procesar un reclamo de seguro para automóviles, hogares o inquilinos, las compañías de seguros pueden determinar que usted o su propiedad son más riesgosos de asegurar. Esto puede resultar en que los asegurados reciban tasas más altas cuando su política se renova. Comprender por qué sus cambios de tarifa pueden ayudarlo a decidir si presentar un reclamo es la mejor opción cuando se produce una pérdida.

¿Qué es un reclamo de seguro?

Un reclamo de seguro es una solicitud formal presentada a una compañía de seguros para una compensación financiera cuando se producen pérdidas o daños imprevistos. Para que un reclamo sea aprobado, el evento que causó la pérdida debe considerarse un peligro cubierto. Los eventos que están excluidos o que no están cubiertos por la póliza son denegados sin pago.

El proceso de presentación de un reclamo es similar en las pólizas de seguro de automóviles, hogares e inquilinos, y las reclamaciones generalmente se dividen en una de dos categorías: de primera parte y terceros. Las reclamaciones de primera parte son cuando usted, el titular de la póliza, presenta un reclamo contra su póliza por su propia pérdida. Un reclamo de terceros es cuando otra persona presenta un reclamo contra su política por daños o pérdida, su negligencia puede haberle infligido. Si bien el seguro de automóviles, hogares y inquilinos son productos de seguro diferentes, todos tienen tipos de cobertura para pérdidas de primer y tercero.

¿Por qué las reclamaciones de seguro afectan sus tarifas?

El precio de su hogar o seguro de automóvil se basa en el riesgo, específicamente, el riesgo de presentar un reclamo, lo que le costará dinero a su compañía de seguros. Antes de presentar cualquier reclamo, ese cálculo de riesgos se basa en factores de calificación como la edad, la ubicación y en la mayoría de los estados, puntaje de crédito. Una vez que presenta un reclamo, el riesgo de otro reclamo aumenta, al igual que su tasa de seguro. Los asegurados que frecuentemente presentan reclamos, independientemente del monto del reclamo, corren el riesgo de cancelación de póliza.

Reclamación de seguro de automóvil

No todas las reclamaciones de automóviles tienen el mismo impacto en las tarifas de seguro de su automóvil. Cuando un conductor tiene la culpa de un accidente, las aseguradoras generalmente aplican un recargo a la política, que generalmente crea un aumento de la tasa aguda durante un promedio de tres años. Los conductores también pueden experimentar un aumento de la tarifa al perder los descuentos de conducir sin accidentes o sin accidentes.

Un accidente automovilístico en la falla puede aumentar las tasas de seguro de automóvil de cobertura completa en un 45 por ciento. Sin embargo, el aumento de la tasa puede variar según la situación, el transportista y el estado. Por ejemplo, un accidente automovilístico resultante de las carreteras resbaladizas puede tener un recargo más bajo conectado que uno que involucra al exceso de velocidad y un conductor no revelado.

Los conductores también pueden presentar un reclamo integral de pérdidas como incendio, robo, granizo o inundación. Dado que estas afirmaciones se consideran no en la falla, las tasas generalmente no aumentan. Si lo hacen, generalmente es leve y no tiene un recargo adjunto. A continuación, describe cómo ingresar a un accidente de falla aumenta su seguro por encima del costo promedio nacional del seguro de automóvil. Si bien no está directamente vinculado a presentar un reclamo de accidentes, la diferencia de costo puede darle una idea de la gravedad del aumento en comparación con no tener reclamos o incidentes.

Reclamación de seguro de propietarios de viviendas

Una póliza de seguro de propietarios de viviendas se divide en dos partes. La Sección I cubre daños a la propiedad (su hogar), y la Sección II proporciona cobertura de responsabilidad (daño a otros). Ambos tipos de reclamos de seguros de propietarios pueden causar aumentos de tarifas, pero nuevamente, depende del tipo de reclamo y el riesgo de que ocurra un reclamo similar. De acuerdo con los datos 2022 del Instituto de Información de Información de Seguros (Triple-I) 2022, los más recientes disponibles, el 97.8 por ciento de las reclamaciones de la vivienda son por daños a la propiedad y el 2.1 por ciento son para reclamos de responsabilidad.

Los operadores usan la ubicación de una casa y la susceptibilidad a los peligros naturales como un factor de calificación significativo. Otro factor es el historial de reclamos previo de la casa, que puede mostrar a las compañías de seguros la probabilidad de presentar un reclamo similar. La tasa de seguro de hogar puede aumentar en función del monto del pago de reclamos y la probabilidad de reclamos posteriores. Por ejemplo, el daño por agua de su hijo enjuagando su juguete por el inodoro puede tener un pago de reclamo alto, pero no un alto riesgo de recurrencia. Mientras que un reclamo de incendios forestales tiene un alto pago y un alto riesgo de ocurrir nuevamente.

Las tasas de seguro después de un reclamo de responsabilidad típicamente aumentan, ya que solo se pagan cuando el propietario es negligente. Si bien no puede evitar que un incendio forestal destruya su hogar, las afirmaciones como las picaduras de perros se ven de manera diferente.

El costo promedio nacional del seguro de vivienda antes de un reclamo es de $ 2,267 por $ 300,000 en cobertura de vivienda. A continuación muestra cómo las tasas de seguro de hogar pueden aumentar después de diferentes tipos de reclamos.

Seguro de inquilino

Dado que el seguro de inquilinos solo cubre su propiedad personal y su responsabilidad, es mucho más barato que una póliza de seguro de propietarios de viviendas. Sin embargo, eso también significa que cualquier cambio de tasa debido a un reclamo es más notable.

Similar al seguro de vivienda, las tarifas pueden aumentar para una póliza de inquilino una vez que se presenta un reclamo debido al riesgo asociado con pérdidas futuras. Además, dado que los inquilinos no son dueños de la propiedad en la que viven, no tienen la capacidad de tomar las medidas preventivas sustanciales que pueden ser necesarias para evitar pérdidas futuras. Según Triple-I, el costo promedio de los inquilinos es un seguro es de $ 170 por año o $ 14 por mes.

¿Qué son las afirmaciones de alto riesgo?

Si bien el reclamo de alto riesgo no es un término formal de la industria, algunos asegurados se dividen en categorías de alto riesgo por varias razones y, como resultado, pagan tasas de seguro mucho más altas.

Para el seguro de automóvil, los conductores de alto riesgo son aquellos con múltiples violaciones de mudanza o accidentes en sus historiales de manejo. También puede considerarse un conductor arriesgado si ha tenido incluso un solo DUI o tiene un historial de crédito deficiente en un estado que utiliza puntajes de crédito basados ​​en el seguro en su modelado. Estos comportamientos indican a las compañías de seguros que es más probable que presente reclamos con montos de pago más altos. Obtener cotizaciones a través de un transportista no estándar puede ser una buena manera para que los conductores de alto riesgo encuentren tarifas de seguro más asequibles.

Para los propietarios e inquilinos de alto riesgo, los transportistas están preocupados por las ubicaciones propensas a pérdidas. Esto incluiría áreas propensas a pérdidas frecuentes y costosas de vientos fuertes, incendios forestales y vandalismo. Sin embargo, cualquier hogar puede considerarse de alto riesgo por cualquiera de las siguientes razones:

• La edad y la condición de la casa lo hacen más susceptible al daño
• Casas vacantes o desocupadas
• Razas agresivas de perros
• Señoridad atractiva, como un trampolín o piscina
• Inicio construido a partir de materiales obsoletos
• Inicio con un costo de reconstrucción más allá de la tolerancia al riesgo de la aerolínea

¿Debería evitar presentar un reclamo para prevenir los cambios de tarifas?

Eso depende. Si el costo de reparar daños a su automóvil o casa no excede significativamente su deducible de seguro, puede ser una mejor decisión financiera a largo plazo diferir el reclamo y pagar de su bolsillo.

Sin embargo, los accidentes automovilísticos que causan lesiones o daños a la propiedad a otras partes deben informarse a la compañía de seguros de inmediato, incluso si la otra parte quiere «mantener el seguro fuera». No informar un accidente, o quedarse en la escena de un accidente, puede ser un paso en falso legal significativo y podría hacer que su prima de seguro aumente.

Independientemente de si presenta un reclamo, aún querrá recopilar la información del otro conductor e informar el incidente a su proveedor si la otra parte presenta su contra. En este escenario, se recomienda que reúna evidencia de testigos oculares y obtenga el informe policial para solidificar su lado de la historia y protegerse de potenciales aumentos de tarifas.

¿Puede ahorrar en su seguro después de un reclamo?

Las reclamaciones de seguro pueden hacer que su tasa de seguro aumente por una cantidad temporal de tiempo, generalmente de tres a cinco años. Sin embargo, todavía hay formas en que los propietarios de hogares y automóviles pueden ahorrar durante este período de prueba:

• Elevar el deducible : Su deducible es el monto que paga por un reclamo antes de que su compañía de seguros comience a atacar. Como resultado, su proveedor generalmente le cambiará una prima más baja por un deducible más alto.
• Utilice descuentos : Incluso si tiene un reclamo en su registro, aún puede calificar para los descuentos en el hogar y el automóvil. Desde la agrupación hasta la facturación sin papel, su agente de seguros discutirá con gusto sus oportunidades de ahorro, porque la mayoría de las veces, estos descuentos te benefician tanto a usted como a ellos.
• Aumentar la seguridad: Invertir en un sistema de seguridad para el hogar o almacenar su automóvil en una ubicación más segura como un garaje puede ser recompensado con ahorros de seguro, considerando que estas acciones debería reducir las reclamaciones.
• Conduzca con seguridad: Es posible que pueda volver a controlar su tasa de seguro evitando accidentes y boletos de tráfico durante varios años seguidos.

Preguntas frecuentes

Metodología

Tarifas automáticas

Bankrate utiliza servicios de información del cuadrante para analizar las tasas de abril de 2025 para todos los códigos postales y portadores en los 50 estados y las tasas de DC, DC se ponderan en función de la densidad de población en cada región geográfica. Las tasas citadas se basan en un solo conductor masculino y femenino de 40 años con un historial de manejo limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura completa:

• $ 100,000 Responsabilidad de lesiones corporales por persona
• $ 300,000 Responsabilidad de lesiones corporales por accidente
• $ 50,000 Responsabilidad de daños a la propiedad por accidente
• $ 100,000 Lesiones corporales de automovilistas sin seguro por persona
• $ 300,000 Lesiones corporales de automovilistas sin seguro por accidente
• Deducible de colisión de $ 500
• $ 500 deducible integral

Para determinar los límites de cobertura mínima, Bankrate utilizó una cobertura mínima que cumple con los requisitos de cada estado. Nuestros conductores de perfil base poseen un Toyota Camry 2023, viajan cinco días a la semana y conducen 12,000 millas anuales. Se aplican descuentos de agrupación y facturación sin papel.

Estas son frecuencias de muestreo y solo deben usarse para fines comparativos. Sus citas diferirán.

Si se especifica lo contrario, el perfil base se ha modificado con las siguientes características del controlador:

Tarifas de inicio

Bankrate utiliza los servicios de información del cuadrante para analizar las tarifas de abril de 2025 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, las tasas citadas de DC para nuestro perfil base se basan en propietarios casados ​​de viviendas masculinas y femeninas con un historial de reclamaciones limpias, buen crédito y los siguientes límites de cobertura:

• Cobertura A, vivienda: $ 300,000
• Cobertura B, otras estructuras: $ 30,000
• Cobertura C, propiedad personal: $ 150,000
• Cobertura d, pérdida de uso: $ 60,000
• Cobertura e, responsabilidad: $ 500,000
• Cobertura F, Pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios de viviendas también tienen un deducible de $ 1,000, un deducible de granizo de $ 500 y un deducible de huracanes del 2 por ciento (o las próximas cantidades de deducibles más cercanas que están disponibles) donde se aplican deducibles separados.

Estos son frecuencias de muestreo y deben usarse solo para fines comparativos. Sus citas diferirán.

Si se especifica lo contrario, el perfil base se ha modificado con las siguientes características del propietario: