Control de llave
Con los valores de las viviendas en los máximos históricos, aprovechar el capital doméstico es tentador si necesita efectivo.
Sin embargo, si bien las tasas de préstamos de capital para el hogar y HELOC son más bajos de lo que han sido durante el año pasado, siguen siendo más altos que las normas históricas.
De los métodos de endeudamiento, los HELOC podrían ser un mejor trato que los préstamos de equidad en el hogar en este momento, ya que sus tasas han disminuido más sustancialmente. También ofrecen más flexibilidad y velocidad en fondos.
Si eres propietario, es probable que estés sentado en una fuente considerable de efectivo en este momento.
A medida que los precios de la vivienda continúan aumentando, también lo ha hecho el valor de la equidad doméstica (básicamente, el valor de su hogar, menos la hipoteca pendiente). A fin de año 2024, el propietario promedio de la vivienda hipotecaria tenía una participación de capital por valor de $ 303,000, según la Cotalidad del analista de datos de la propiedad.
Y los propietarios están aprovechando esa participación, tomando prestado en su contra por dinero listo, a pesar de que el préstamo de capital de vivienda y las tasas de interés de HELOC están muy por encima de los mínimos históricos alcanzados durante la pandemia covid.
Entonces, ¿es una buena idea tocar la equidad de su hogar en estos días? Depende de para quién le preguntes y para qué sea. Cortemos algunos números.
Bankrate Insights
La encuesta de Bankrate Home Equity Insights descubrió que las mejoras o reparaciones del hogar, la consolidación de la deuda, los gastos de matrícula/educación y las facturas de rutina de los hogares son las cuatro cosas principales que los propietarios citan como buenas razones para aprovechar su capital local.
¿Qué está pasando con las tasas de préstamos HELOC y Equity Home?
Primero, ¿qué hay detrás del paseo en montaña rusa en las tarifas de equidad en el hogar? A principios de 2024, la tasa promedio en un HELOC era del 10.16 por ciento, un récord de altura, según la encuesta de Bankrate de los prestamistas más grandes de la nación. cayendo tan bajo como 7.9 por ciento en abril, un mínimo de dos años. Las tasas de préstamos de capital hipotecario también han disminuido a 8.36 por ciento, más bajas de lo que han sido en aproximadamente un año.
Gran parte de la caída se debe a la Reserva Federal: el banco central redujo las tasas de interés de referencia un total de un punto porcentual cerca de finales de 2024, a medida que la inflación se volvió más manejable. Según McBride’s pronóstico de equidad en el hogarambas tasas continuarán disminuyendo en 2025, suponiendo que la Fed continúe reduciendo las tasas de interés.
A mediados de mayo, aquí es donde se encuentran las tarifas promedio de préstamo de capital doméstico y HELOC:
| Heloc | Préstamo de capital domiciliario a 10 años | Préstamo de capital domiciliario a 15 años |
|---|---|---|
| 8.14% | 8.52% | 8.42% |
Cómo las tasas de interés afectan a los prestatarios de capital doméstico
Actualmente, la tasa promedio de préstamo de capital hipotecario y HELOC varían del 6.32 por ciento al 12 por ciento, según los términos del préstamo, el prestamista y sus finanzas, según la encuesta de Bankrate de los prestamistas más grandes del país. Sin embargo, hace solo tres años, estos promedios estaban más cerca de 5.50–6 por ciento.
La diferencia en las tasas afecta su pago mensual y el interés total que paga. Comparemos dos préstamos de capital doméstico de tasa fija a 10 años de $ 50,000, con uno al 6 por ciento y otro al 10 por ciento:
| $ 50,000 préstamo de capital domiciliario a 10 años | 6% de interés | 10% de interés |
|---|---|---|
| Pago mensual | $ 555 | $ 661 |
| Intereses totales pagados | $ 16,612 | $ 26,290 |
Si tuviera una tasa de interés del 10 por ciento, su pago mensual sería de $ 106 más que con una tasa del 6 por ciento. Y el interés total que pagaría durante la vida del préstamo es de $ 26,290, casi $ 10,000 más.
¿Por qué son populares los préstamos de capital para el hogar ahora?
Con los valores de las viviendas en los máximos históricos, no es de extrañar que aprovechar la equidad sea tentador. «Si tiene un gran gasto no planificado o un proyecto de remodelación del hogar, el capital doméstico es a menudo la ruta que se toma para financiarlo», dice McBride. Pero, ¿por qué a través de préstamos o helocs de equidad en el hogar? En gran parte porque la única otra forma, un refinanciamientono tiene mucho sentido financiero en estos días. Muchos propietarios tienen hipotecas primarias bloqueadas en un 3 o 4 por ciento, aproximadamente la mitad de las tasas hipotecarias actuales ahora, que no quieren perder. Entonces, en lugar de reemplazar su préstamo hipotecario principal, están sacando un segundo.
Además, debido a que los precios de las viviendas son tan altos y la vivienda tan escasa que muchos propietarios se quedan, optando por renovar sus residencias en lugar de moverse. Hay beneficios al usar un préstamo de capital doméstico para hacerlo. Los intereses sobre el préstamo pueden ser deducibles de impuestos si los fondos se utilizan para reparar o mejorar una casa (y usted detalla las deducciones en su declaración de impuestos). Además, los productos de capital doméstico ofrecen términos de pago más largos y, incluso a sus tasas elevadas, APR más bajas que los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
49%
Tasa de denegación para solicitudes HELOC a partir del tercer trimestre de 2024, lo que significa que casi la mitad de los posibles prestatarios no están aprobados. Si bien es alto, es más favorable que en 2021, cuando la mayoría de los solicitantes (61%) fueron rechazados.
Fuente: Ley de divulgación de hipotecas de la vivienda
HELOC vs. Préstamo de capital doméstico: ¿Cuál es un mejor trato hoy?
Si tiene que elegir entre un Heloc y un préstamo de capital doméstico, hay algunos aspectos que pueden hacer que un HELOC sea más atractivo en el mercado actual:
- Tasas variables: Los HELOC tienen tasas de interés variables a lo largo de sus términos. Eso significa que los prestatarios probablemente se beneficiarán a medida que disminuyan las tasas, mientras que con un préstamo de capital doméstico de tasa fija, su tasa sigue siendo la misma.
- Velocidad de financiación: Puede llevar de 45 a 60 días o más para que se cierre un préstamo de capital hipotecario. En contraste, la financiación de HELOC puede tomar entre dos y seis semanas.
- Flexibilidad: Los HELOC ofrecen un enfoque más adaptable. Darle la capacidad de dibujar contra los fondos disponibles y devolverlos como una tarjeta de crédito. Se le cobraron intereses solo en los fondos retirados (no en toda la línea de crédito) y generalmente tiene la opción de hacer solo pagos mínimos de intereses durante el período de sorteo. Con un préstamo de capital hipotecario, está obteniendo una suma global y comienza a pagar al director, junto con los intereses, de inmediato.
Inconvenientes de los préstamos de equidad en el hogar
Por supuesto, los productos de capital doméstico también vienen con advertencias. Para empezar, usan su casa como garantía. «Los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC están vinculados a su hogar, por lo que si no puede hacer pagos, corre el riesgo de perder su casa», dice el planificador financiero certificado Chloe Moore, fundador de Financial Staples, una empresa virtual y solo de tarifas. Esto también puede ponerlo en un vínculo si los precios de la vivienda caen significativamente: entre sus hipotecas de primera y segunda, podría obtener más dinero de lo que vale su hogar.
«Considere por qué desea usar su equidad casera», agrega Moore. «Si es para un proyecto de renovación de viviendas, ¿podría esperar? Si está consolidando deuda, ¿tiene un plan sólido para pagar el préstamo y asegurarse de no incurrir en más deudas con el tiempo? Todas estas cosas deben considerarse cuidadosamente antes de agotar una estaca de equidad.
Si va a pedir prestado a su capital doméstico, comprenda … el costo de ese préstamo es el más alto en más de 20 años.
– Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate
Alternativas a Helocs y préstamos de equidad en el hogar
Si ha decidido que un préstamo HELOC o de capital doméstico no es la solución de endeudamiento adecuado para usted, existen alternativas.
Préstamos personales
En lugar de aprovechar su capital doméstico, podría considerar obtener un préstamo personal no garantizado. No están vinculados a su hogar, por lo que no corre el riesgo de perderlo si no puede pagar. También son convenientes y rápidos, y los fondos llegan tan pronto como un día.
Pero: «Eso generalmente tiene un costo más alto», dice Adam Boyd, jefe de préstamos de consumo en Citizens Bank. «La tasa promedio que obtiene en un préstamo personal generalmente será más alta de lo que puede obtener en un producto seguro para el hogar». Por ejemplo, a mediados de mayo, la tasa promedio de un préstamo personal no garantizado es del 12.43 por ciento, un buen cuatro puntos porcentuales más altos que los productos de capital doméstico.
Además, aparte de los préstamos para mejoras para el hogar de uso especial, los préstamos personales no garantizados generalmente no le permiten pedir prestado tanto. «A menos que estén en una muy buena situación financiera … La mayoría de las personas no obtendrán $ 50,000 o $ 100,000», dice Ron Haynie, vicepresidente senior de la Política de Finanzas de Vivienda para los Banqueros Comunitarios Independientes de América.
Sin embargo, «si está tomando prestado (solo) $ 15,000 o $ 20,000, y tiene un muy buen crédito, el préstamo personal podría ser la mejor ruta para ir», dice McBride.
Para aquellos con crédito excepcional y altos ingresos, algunos prestamistas ofrecen préstamos personales no garantizados por $ 100,000 o más.
Refinanciamiento
Un refinanciamiento de efectivo podría ser otra opción. Las tasas de refinanciamiento siguen siendo más bajas que las tasas de préstamo de capital domiciliario y pueden no ser tan malos, dependiendo de la edad de su hipoteca principal y cuán considerable sea su participación de propiedad.
Por ejemplo, digamos que está a la mitad de su plazo de préstamo a 30 años, debe $ 50,000 en una casa valorada en $ 400,000 y su tasa hipotecaria actual es del 6 por ciento (la tasa hipotecaria promedio de 30 años en 2008). A partir del 3 de febrero, puede obtener un refinanciamiento de efectivo fijo a 30 años por 7.01 por ciento y retirar $ 80,000 en capital. Por lo tanto, puede tener más sentido para usted refinanciar que sacar un préstamo de capital doméstico o HELOC a una tasa significativamente más alta.
En pocas palabras, en los préstamos de equidad en el hogar hoy
Continúe con precaución antes de obtener un préstamo HELOC o de capital doméstico en este momento. Si bien las tasas son más bajas de lo que han sido en al menos un año, eso no debe confundirse con los bajos en general. «Mire qué opciones puede tener, incluso no hacerlo», dice McBride. «Si pide prestado, debe tener un plan firme para devolverlo».
Sin embargo, no todos los prestatarios tienen la opción de esperar a que las tarifas caigan. Por ejemplo, su hogar puede necesitar reparaciones significativas o trabajo de remodelación más temprano que tarde. O realmente le gustaría despejar esos saldos de tarjetas de crédito de una vez por todas.
Si está tratando de aprovechar su equidad casera, compare una variedad de prestamistas y productos. Estas tasas cambian con frecuencia y pueden variar significativamente según el prestamista y su perfil financiero.
Además, «mientras investiga, no se concentre solo en la tarifa anunciada», aconseja Boyd. «Hable con el prestamista y comprenda qué otras estipulaciones están vinculadas a esa tasa solo para asegurarse de que esté considerando todos los costos asociados con el préstamo». De esta manera, puede elegir mejor el producto adecuado para usted, ya sea ahora o en el futuro.
Informes adicionales de Ashlee Valentine
