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Control de llave
Cuando pague su hipoteca, paga más al principal del préstamo. Esto le ayuda a pagar su préstamo antes y ahorrar dinero en intereses.
Hay muchas formas de pagar por pagar una hipoteca, incluso a través de pagos quincenales, pagos adicionales periódicos o una suma global.
Antes de realizar pagos de hipotecas adicionales, considere si su dinero podría usarse mejor en otro lugar, como ahorros de jubilación.
Cuando saca una hipoteca, acepta pagarla durante años o incluso décadas. Sin embargo, eso no significa que no pueda pagarlo antes. Aquí hay un vistazo a cómo pagar por pagar su hipoteca, los beneficios y los inconvenientes y cuánto podría soportar ahorrar.
¿Cómo funciona el pago anticipado de su hipoteca?
Pagar por adelantado una hipoteca simplemente significa pagar su préstamo temprano. Normalmente, cuando paga su hipoteca cada mes, envía un monto específico a su administrador hipotecario. Ese pago regular de la hipoteca incluye todos los componentes de PITI, que significa capital, intereses, impuestos y seguros.
Cuando paga más en una hipoteca, está enviando más dinero de lo que requiere su acuerdo de préstamo original. Asegúrese de que su servicio aplique el dinero extra directamente a su principal de préstamo, no al interés. Esto le permite pagar su préstamo antes y ahorrar dinero en intereses.
Ejemplo: cuánto puede ahorrar con pagos de hipoteca adicionales
Supongamos que saca una hipoteca de $ 400,000 a una tasa de interés del 6.8 por ciento. El principal de la hipoteca mensual y los intereses totalizan $ 2,608. Esto es lo que sucede si realiza pagos de hipotecas adicionales:
| Método de pago | Tiempo para pagar préstamo | Interés total | Interés total guardado |
|---|---|---|---|
| $ 2,608 mensualmente | 30 años | $ 538,772 | $ 0 |
| $ 2,608 mensuales más uno $ 2,608 pago al año | 24 años | $ 412,772 | $ 126,000 |
| $ 100 extra mensual | 27 años y 2 meses | $ 469,589 | $ 69,183 |
| $ 50 extra mensual | 28 años y 4 meses | $ 501,359 | $ 37,413 |
Calculadora de pago de hipoteca adicional
Use nuestra calculadora de pago adicional para estimar cómo realizar pagos adicionales afectará su hipoteca.
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¿Qué es una penalización por pago anticipado?
Una multa por pago anticipado es un cobro de los prestamistas cuando paga su hipoteca antes, generalmente un porcentaje del principal de préstamo. La mayoría de los prestatarios no están sujetos a una multa por pago anticipado, pero antes de poner fondos adicionales para su director, revise su divulgación de cierre para verificar.
Cómo pagar por adelantado una hipoteca
Hay cuatro formas principales de realizar pagos adicionales en su hipoteca:
- Un pago adicional una vez al año
- Pagos quincenales
- Pagos adicionales a su discreción
- Refundición
Independientemente del método, o la combinación de métodos, usted elija, asegúrese de que su administrador aplique los pagos adicionales al principal del préstamo. Si no especifica, el dinero adicional se destinará a su próximo pago mensual de hipoteca, pagando tanto el capital como los intereses. Esto aún lo ayudará a pagar su préstamo más rápido y ahorrar en intereses, pero no tanto como hacer un pago hacia el director.
Un pago adicional
Puede pagar por adelantado su hipoteca haciendo un pago mensual adicional una vez al año. Usando el ejemplo anterior, puede optar por pagar $ 2,608 adicionales cada enero.
Pagos quincenales
También puede optar por realizar un pago adicional cada año con pagos de hipotecas quincenales. En este método, divide su pago mensual por la mitad y paga la mitad cada dos semanas. En el transcurso de un año, realizará 26 pagos, lo que equivale a 13 pagos mensuales.
Pagos adicionales
Puede pagar más para su principal de préstamo en cualquier momento. Algunos prestatarios hacen esto con ganancias inesperadas, como una bonificación o herencia inesperada. Otros realizan pagos adicionales más pequeños regularmente si su presupuesto mensual lo permite.
Refundir su hipoteca
Si tiene una suma global disponible para destinar a su hipoteca, a menudo al menos $ 10,000, considere refundir su préstamo. Por una tarifa, su prestamista volverá a ver su préstamo con un nuevo horario de pago. El plazo de su préstamo permanecerá igual, pero tendrá menos que pagar. Además, mantendrá la misma tasa de hipoteca: un gran beneficio potencial sobre la refinanciación, lo que podría encerrarlo en las tasas hipotecarias elevadas de hoy. Tenga en cuenta que algunos prestamistas no ofrecen refundir.
Sin embargo, si el suyo lo hace, podría ahorrar mucho dinero. Digamos que tiene esa hipoteca de $ 400,000 a una tasa de interés del 6.8 por ciento, y 10 años después, recibirá una herencia de $ 75,000. Si aplica todos los $ 75,000 a su saldo existente ($ 336,834, reducirá su pago mensual a $ 1,998.68. Sus pagos de intereses futuros también se basarán en esa cantidad menor.
Aquí hay algunas razones para considerar pagar su hipoteca antes de la programación:
- Desea ahorrar en interés: Al realizar pagos adicionales principales, acortará el tiempo que lleva pagar el préstamo, ahorrando dinero en intereses.
- Planeas vender tu casa pronto: Pagar su hipoteca temprano construye capital en su hogar más rápidamente. Eso significa que se embolsará más de los ingresos cuando vendas.
- Prefiere menos deuda: A pesar de que una hipoteca se considera en gran medida «buena deuda», es posible que desee pagar por tranquilidad. Hacerlo elimina cualquier riesgo de incumplimiento del préstamo si su situación cambia en el futuro.
- Te estás preparando para retirarse: Si se acerca a la jubilación y espera una disminución de los ingresos, pagar más en su hipoteca ahora podría ayudarlo a prepararse.
Preguntas para hacerse antes de pagar más en su hipoteca
Al decidir si pagar extra en una hipoteca, mire todo su imagen financiera. Aquí hay algunas preguntas importantes a considerar:
- ¿Su presupuesto mensual ya está apretado? Si es así, es posible que no desee poner sus fondos discrecionales limitados para su hipoteca, un préstamo relativamente económico.
- ¿Es su ingreso variable o impredecible? Considere ahorrar fondos adicionales para los tiempos en los que no tiene tanto.
- ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa? Si ya está cerca de pagar su hipoteca, podría tener sentido mantener sus pagos como es e invertir fondos adicionales en otro lugar.
- ¿Tienes un Fondo de ahorro de emergencia? Si no, concéntrese en construir estos ahorros primero, al menos de tres a seis meses de gastos.
- Eres Guardar lo suficiente para la jubilación? Si no está seguro de si está guardando lo suficiente, use nuestra calculadora de jubilación.
- ¿Tiene saldos de tarjetas de crédito u otros préstamos con tasas de interés más altas? Debido a que las hipotecas no son tan caras como otras formas de deuda, a menudo tiene más sentido pagar tarjetas de crédito u otros saldos de préstamos antes de su préstamo hipotecario.
Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, podría ser mejor dejar de pagar por el pago anticipado de su hipoteca hasta que esté más seguro financieramente.
Dicho esto, «si encaja en su presupuesto, desea deshacerse de la deuda y está en buena forma con otros ahorros o objetivos de inversión, realice pagos adicionales en su hipoteca», dice Linda Bell, escritora senior de Bankrate. «Cada dólar adicional se afeitan su préstamo y le ahorra intereses».
Pros y contras de pagar al capital adicional en su hipoteca
Pros
- Ahorre dinero significativo en intereses
- Pagar su hipoteca antes
- Construya equidad en su hogar más rápido
- Reduzca su relación deuda / ingreso (DTI), lo que puede facilitar la obtención de otros préstamos
- Deshágase del seguro hipotecario privado (PMI) más rápido, si actualmente está pagando por ello
Contras
- Menos dinero para ahorro, inversión u otros objetivos financieros
- Vincula dinero en el hogar, donde no es tan fácilmente accesible
- Deducción de intereses hipotecarios más pequeños
- Posible penalización por pago anticipado
