Tomar prestado contra su casa no ha sido tan económico en años.
Eso es si desea utilizar una línea de crédito de equidad en el hogar (HELOC), es decir. Durante la mayor parte de 2025, las tasas de HELOC se han hundido y actualmente están por debajo del 8 por ciento. Para los propietarios de viviendas que necesitan efectivo para renovaciones, consolidación de la deuda o cualquier otra cosa, la disminución ofrece la oportunidad de aprovechar su capital hipotecario a la tasa de interés más baja en dos años.
¿Pero las tarifas continuarán disminuyendo en los próximos meses?
¿Cuál es la perspectiva para las tarifas de HELOC?
La gota sostenida en Líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) Las tarifas comenzaron el otoño pasado, después de que la Reserva Federal redujo por primera vez la tasa de interés de referencia. Los recortes más pequeños posteriores en dos reuniones posteriores condujeron a disminuciones adicionales. Y han seguido suavizándose este año, a pesar del hecho de que, en sus dos primeras reuniones de 2025, la Fed golpeó los frenos en sus reducciones de tarifas.
«La Fed está firmemente plantada por ahora, por lo que no hay un catalizador inmediato para impulsar las tasas de HELOC de una forma u otra», dice Greg McBride, jefe de analistas financieros de Bankrate. «Si el tono de los datos económicos en los próximos meses indica una mayor preocupación por acelerar el inflación o una economía decelante determinará lo que finalmente determinará lo que la alimentación con las tasas y en el tiempo temporal». «.». «.».
Aún así, mirando hacia adelante hasta finales de 2025, McBride pronósticos que las tasas de HELOC promediarán 7.25 por ciento, el nivel más bajo en casi tres años. Hace hincapié en que es poco probable que los costos de los préstamos regresen a las tasas de fondo de roca que vimos en torno a la gran recesión, cuando se sumergieron por debajo del 5 por ciento, y durante la pandemia, cuando cayeron tan bajas como 3.86 por ciento.
«Tenga cuidado con lo que desea», dice McBride. «No estamos volviendo a las tasas de interés artificialmente bajas vistas después de la Gran Recesión en el corto plazo. Probablemente lo haremos en algún momento, pero ese punto será una recesión muy severa o una crisis financiera. Las tasas de interés más altas en una buena economía son mejores que las tasas de interés realmente bajas en una economía realmente mala».
Dado que no están garantizados, no respaldados por ninguna garantía, las tarjetas de crédito cobran intereses mucho más altos que los Helocs. En la semana más reciente, la tasa de interés de la tarjeta de crédito promedio registró un 20.12 por ciento, cerca de un récord.
¿Qué influye en las tasas de HELOC?
Las tasas de HELOC siguen principalmente la tasa principal, que se ve afectada por los movimientos de política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed reduce su tasa de fondos federales de referencia, las tasas de HELOC generalmente caen, y cuando la Fed aumenta las tasas, lo contrario generalmente ocurre: aumentan.
Por supuesto, la Fed no opera en el vacío. Al dar forma a la política, sopesan el curso de la economía de los Estados Unidos y el impacto de los eventos nacionales y geopolíticos. Como señala Mark Hamrick, analista económico senior de Bankrate, «la Fed está esperando ver cómo las acciones de la política de la administración de Trump, a saber, las tarifas más altas efectivas en generaciones, afectarán la economía. Es inútil que la mensajería sobre la política y el proceso de la Casa Blanca sean inconsistentes y sean confundidas con los comentarios de los gobiernos de otros lugares».
Hamrick señala que la Fed también es consciente de los riesgos al alza para la inflación y los riesgos a la baja para el crecimiento y el mercado laboral. «Ambas dinámicas son amenazas para lograr su doble mandato: los precios estables (combatir la inflación) y el empleo máximo (un mercado laboral saludable). Algunos analistas e inversores apostan el primer movimiento será un recorte de tarifas en los próximos meses, pero eso está lejos de ser cierta.
¿Es ahora un buen momento para conseguir un Heloc?
Con las tasas de Heloc en sus niveles más bajos en más de un año, ¿es hora de subirse al carro de Heloc?
A pesar de la caída de las tasas, es importante mantener las cosas en contexto. Incluso por debajo del 8 por ciento, una línea de crédito de capital doméstico (HELOC) no es exactamente una fuente de fondos de bajo costo.
«Los propietarios están sentados en una cantidad récord de capital doméstico, pero las tasas de endeudamiento aún son altas», dice McBride. «Muchos HELOC tienen tasas de 9 por ciento o 10 por ciento. Sin posibilidad de un recorte significativo en las tasas de interés en el corto plazo, eso no es convincente».
Pero aún así, los propietarios han acudido en masa a Helocs. En el cuarto trimestre de 2024, los HELOC comprendían más del 16 por ciento de todos los préstamos, casi cuátilizó su nivel en 2021, según el analista de propiedades Attom Data Solutions. Los consumidores también aumentaron sus saldos en HELOC en el cuarto trimestre de 2024 en $ 9 mil millones a $ 396 mil millones, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Los expertos dicen que un HELOC podría valer la pena considerar, especialmente si ha creado una participación significativa de la propiedad en su hogar, como lo hemos hecho muchos propietarios de viviendas. A finales de 2024, el propietario promedio de la vivienda hipotecaria tenía $ 303,000 en capital, una ganancia de más de $ 4,000 para el año, según la Cotalidad del analista de datos inmobiliarios.
«Debido a la apreciación histórica del precio de la vivienda, los HELOC son una manera fácil de aprovechar esa equidad hipotecaria», dice Brian Grzebin, presidente de banca hipotecaria en Univest Bank and Trust. «La mayoría de los HELOC están vinculados a la tasa preferente, que se mueve con los recortes de la Fed, por lo que sería un buen momento para cualquiera que quiera pagar una deuda de tarjetas de crédito alta, renovar su hogar o hacer una gran compra que de otra manera tendría una tasa más alta».
Si desea jugar, McBride ofrece un consejo adicional: busque las ofertas de tarifas promocionales de los prestamistas de HELOC que le brindan un interés inferior al mercado a una tasa fija por hasta un año. «Compre y considere ofertas introductorias que son inferiores al 6 por ciento», aconseja. Esto «le comprará un período de tiempo a la tasa más baja para hacer mella en el saldo (HELOC) antes de que se active la tasa más alta».
