¿La precalificación de la hipoteca afecta su puntaje de crédito?

La precalificación de la hipoteca le brinda una estimación básica del monto del préstamo que un prestamista podría extenderlo para ayudar a financiar una compra de la casa. No es tan concreto como la previagración de la hipoteca, pero puede ayudarlo a darle una idea de lo que calificaría. ¿Pero la precalificación afecta su puntaje de crédito? Aquí hay una mirada más cercana.

¿Qué es la precalificación de la hipoteca?

Una precalificación de la hipoteca es una estimación de cuánto puede aprobarse un prestatario en función de sus ingresos y sus obligaciones financieras. Piense en ello como el primer paso para tener una idea de cuánto hogar puede pagar y, más específicamente, cuánto puede financiar. El beneficio principal de ser precalificado para una hipoteca es que esta estimación le ayuda a presupuestar el precio de compra de su hogar y su pago inicial.

El proceso de precalificación es más simple que el proceso de previación. Por lo general, puede completarlo con un prestamista a través de una llamada telefónica o formulario en línea que solicite información financiera básica, por lo general, sus ingresos, deudas y activos.

¿Cuánto tiempo son buenas las prequalificaciones?

No tiene que preocuparse por cuánto tiempo son buenas las precalificaciones porque no caducan. Cuando precalifique con un prestamista, le emitirá una carta de precalificación que especifique cuánto está dispuesto al prestamista a permitirle pedir prestado. Mientras su situación financiera no cambie, la cantidad por la que califica tampoco debería cambiar.

Tenga en cuenta que la precalificación no es una garantía formal de un préstamo. Deberá obtener una aprobación previa y solicitar una hipoteca para recibir financiamiento.

¿La precalificación afecta su puntaje de crédito?

La precalificación es un paso preliminar que solo involucra lo que se conoce como una consulta de crédito suave y, por lo tanto, no afecta su puntaje de crédito.

«La precalificación de la hipoteca no impacta su puntaje de crédito como una prevención de hipotecas», dice Troy Robillard, un agente de bienes raíces con licencia con Premiere Plus Realty, una compañía con oficinas en toda Florida. «Esto se debe a que el prestamista no está haciendo un compromiso de préstamo cuando lo precalifican. Simplemente le están dando una estimación de cuánto dinero puede pedir prestado».

Para precalificar, debe proporcionar al prestamista información financiera básica, como su nivel de ingresos, el monto del pago inicial y cuánto le gustaría pedir prestado. El prestamista utiliza esa información junto con una verificación de crédito suave para brindarle una idea de qué tasa de hipoteca es probable que califique y cuál sea el pago mensual de su hipoteca.

Consulta de crédito suave versus consulta de crédito duro

Técnicamente, la verificación rápida de crédito del prestamista es una «atracción suave» de su historial de crédito. Dichas consultas suaves no aparecen en su informe de crédito, por lo que no afectarán su puntaje de crédito. Al final del prestamista, ven una instantánea de su historial crediticio.

Por el contrario, un tirón duro es una investigación formal y más detallada para la cual el prestatario debe dar permiso. Los prestamistas realizan tirones duros cuando lo consideran para la prevención de la hipoteca, que es un proceso más exhaustivo. Un tirón duro aparece en su informe de crédito y puede afectar su puntaje de crédito.

«En mi experiencia, tener su crédito en toda la ciudad puede reducir su puntaje de 5 a 10 puntos, pero una atracción tiene poco o ningún impacto en el puntaje», dice Steve Hill de SBC Lending, una corredora en el sur de California.

Icono de hipoteca

Incluso múltiples tirones duros por parte de los prestamistas hipotecarios pueden no afectar tanto su puntaje de crédito, siempre que todos se hayan hecho dentro de un mes más o menos. Las oficinas de crédito se refieren a la misma hipoteca, como debería un cazador de viviendas inteligente, y no lo hará para múltiples aplicaciones realizadas en una ventana de 45 días.

Cómo mejorar su crédito antes de obtener una hipoteca

Antes de obtener una hipoteca, es ideal verificar sus informes de crédito y ver lo que verán sus posibles prestamistas. Si su puntaje de crédito es un poco bajo, use estas estrategias para mejorar su crédito:

• Construya un historial de pago estable con sus prestamistas: Dado que su historial de pago comprende el 35 por ciento de su puntaje de crédito, los pagos a tiempo a tiempo son la forma más efectiva de aumentar su puntaje.
• Baje la utilización de su crédito: Desea mantener su saldo bajo en relación con su línea de crédito. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 2,000, no desea superar el uso del 30 por ciento (alrededor de $ 650). Hacer esto muestra a los prestamistas que puede usar su línea de crédito de manera responsable.
• Tener una buena mezcla de crédito: Los prestamistas de hipotecas quieren ver que puede equilibrar las líneas de crédito giratorias (tarjetas de crédito) al tiempo que realizan pagos oportunos en cuentas a plazos (automóvil, estudiante, préstamos personales).
• Informe información inexacta: Si encuentra información incorrecta sobre uno de sus informes de crédito, comuníquese con la oficina de crédito y siga sus consejos para disputar el artículo.

En última instancia, desea que su puntaje de crédito sea superior a 700, ya que le otorga acceder a tasas de interés más bajas. Esto reduce los costos totales de la hipoteca y lo convierte en un mejor candidato para su aprobación.

Pros y contras de la precalificación

Si bien ser precalificado para una hipoteca puede ser un paso útil, también hay algunos inconvenientes a considerar.

Pros de la precalificación hipotecaria

• Obtener una mejor comprensión de su presupuesto: «Una precalificación sirve como una herramienta útil para los compradores al estimar su capacidad de endeudamiento», dice David A. Krebs, un corredor de hipotecas con licencia con Dak Mortgage en Miami, Florida. Evitará la conmoción de la etiqueta al pasar por este proceso temprano, especialmente si está comprando su primera casa, comprendiendo los costos de cierre y cuánto pago inicial necesitará.
• Cada vez más atractivo para los vendedores: Una precalificación puede ponerlo en una «posición más competitiva en el proceso de licitación», dice Robillard. Algunos agentes inmobiliarios y vendedores pueden solicitar una carta de precalificación antes de que le permitan ver la propiedad, especialmente en mercados más demandados. Después de la precalificación, «recibirá una carta de precalificación, similar a una carta de prevención», dice Krebs. «Tenga en cuenta que no tiene el mismo peso (con los vendedores de viviendas que previamente) ya que se basa en información limitada».
• Aprender más sobre sus opciones de préstamo: Aunque la precalificación no es tan formal como un proceso como la previagración, le da a un prestatario la oportunidad de proporcionar información a un prestamista sobre sus ingresos, activos y pasivos. Ahora que el prestamista tiene esta información, podría informarle sobre los diferentes tipos de hipotecas que se ajustarían a su situación y potencialmente cualquier programa o asistencia para el comprador de vivienda por primera vez para los que califique.
• Organizarse: Solicitar y obtener precalificado lo ayuda a hacer un balance de sus finanzas. Puede aprender que puede comprar mientras pone menos dinero de lo que pensó o descubre que su puntaje de crédito necesita un impulso. Dar este primer paso lo ayuda a tomar decisiones más informadas a medida que avanza hacia la propiedad de vivienda.

Contras de la precalificación de la hipoteca

• No es una garantía: El propósito de la precalificación es proporcionar una estimación general de la mayor hipoteca para la que podría calificar. Sin embargo, el prestamista no está haciendo un compromiso de préstamo. Esto podría causar desafíos más tarde si no termina calificando tanto como esperaba o esperaba.
• No tiene tanto peso como la previa: Debido a que la precalificación no es una garantía de un prestamista, no tiene el mismo peso cuando está negociando con los vendedores de viviendas. Tomarse el tiempo extra para ser promovido puede ser una mejor manera de mostrar a los vendedores que usted es un comprador serio.

¿Debería prepararme precalificado para una hipoteca?

Al contemplar si se debe precalificar para una hipoteca, hay algunas consideraciones clave a tener en cuenta.

Quizás la pregunta más importante es: ¿dónde estás en tu viaje de compra de viviendas? Obtener precalificado puede ser un paso más valioso antes de que haya comenzado a comprar una casa y simplemente quiera tener una idea general de cuánta hipoteca podría ser elegible. Hacerlo puede ayudarlo a establecer un presupuesto para comprar una casa.

La precalificación también puede ser una buena idea si todavía está aprendiendo sobre las diversas opciones de hipotecas y tiene curiosidad sobre qué tipos de hipotecas podrían estar disponibles para usted.

Sin embargo, si ya está cazando la casa o que encuentra una casa en la que desea hacer una oferta, puede optar por una promoción de una hipoteca, ya que muestra mejor el compromiso de un prestamista de financiar su préstamo que la precalificación. Esto puede ser especialmente útil si el vendedor de casas ha recibido múltiples ofertas y quiere ver que es un comprador potencial serio.

Siguientes pasos: Cómo tener precalificado

Obtener precalificado para una hipoteca es un proceso relativamente fácil. Aquí le mostramos cómo hacerlo.

1. Prestamistas de investigación: El primer paso para precalificar debe ser investigar y comparar varios prestamistas, incluida la lectura de revisiones de prestamistas en línea de clientes anteriores.
2. Compare las tasas: Al comprar e investigar prestamistas hipotecarios, asegúrese de comparar sus tasas de interés. Obtener la tasa de interés más competitiva posible puede ahorrarle miles durante la vida útil de su préstamo.
3. Solicitar precalificación: Una vez que tenga en mente un prestamista hipotecario, generalmente puede solicitar una precalificación en línea o por teléfono. Muchos prestamistas ofrecen una aplicación en línea simple.

Después de que haya precalificado, puede comenzar a comprar casas, o al menos, saber qué categoría en los sitios web de bienes raíces observar. Incluso puede recorrer algunas propiedades, carta de precalificación en la mano. No hay inconveniente para la precalificación, siempre que comprenda que es una estimación aproximada, no una oferta vinculante.

Piense en ello como el paso inicial en el camino para obtener su hipoteca. El siguiente paso? Ir a la previa opción: un acuerdo más comprometido de un prestamista para prestarle una cierta cantidad. Luego, puede comenzar a hacer ofertas serias en la casa de los sueños.