Control de llave
La ejecución hipotecaria ocurre cuando un propietario deja de pagar su hipoteca por un período prolongado, generalmente 120 días después del primer pago perdido.
Si se enfrenta a las dificultades financieras, comuníquese con su prestamista de inmediato para explorar opciones que podrían ayudarlo a traer actualización de su préstamo y evitar la ejecución hipotecaria.
Podría ser elegible para un plan de pago hipotecario o modificación de préstamos para ayudar a evitar la ejecución hipotecaria.
Un trabajo perdido o una factura médica inesperada puede dejarlo enfrentar la peor pesadilla de un propietario: la ejecución hipotecaria. Sin embargo, las reglas estatales difieren en cuánto tiempo tendrá antes de que se realice una venta de ejecución hipotecaria. Si te encuentras en esta situación, estas son algunas de las mejores formas de prevenir la ejecución hipotecaria.
¿Qué es la ejecución hipotecaria?
La ejecución hipotecaria es el proceso en el que el prestamista gana control sobre su propiedad después de dejar de pagar su hipoteca. Sin una acción rápida, podría perder su casa.
8 formas de prevenir la ejecución hipotecaria
Perder un pago de una casa por unos días no lo pondrá en peligro de ejecución hipotecaria. Si termina haciendo el pago poco después de la fecha de vencimiento, permita que su prestamista o administrador hipotecario sepa que fue pagado, aunque tarde.
Sin embargo, si aún no ha pagado al final del período de gracia (generalmente de 10 a 15 días), su prestamista hipotecario le ha enviado avisos due anteriores o está detrás de múltiples pagos de hipotecas, debe actuar rápidamente para que su hipoteca vuelva a ser buena posición y evite los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Si bien es posible que desee buscar asesoramiento legal antes de realizar cualquiera de estas rutas, estas son algunas de las mejores formas de prevenir la ejecución hipotecaria.
1. No ignore el problema
En la primera señal de problemas financieros, comuníquese e informe a su prestamista. Hacerlo le da al prestamista la oportunidad de compartir posibles soluciones disponibles para ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria. Además, conectarse con el prestamista de inmediato para remediar el problema podría significar volver a la pista con los pagos de su préstamo antes. Pero si el proceso de ejecución hipotecaria ya ha comenzado, hay otras estrategias para detenerlo.
2. Tuela hipotecaria
La tolerancia hipotecaria es una opción que puede ayudar a los propietarios a prevenir la ejecución hipotecaria al detener temporalmente o reducir los pagos de la hipoteca durante las dificultades financieras. Pero el proceso de tolerancia no se implementa automáticamente. Primero, debe comunicarse con su prestamista o su departamento de mitigación de pérdidas para solicitar una tasa de tolerancia y proporcionar pruebas de las dificultades financieras que está experimentando. No todos calificarán.
3. Plan de reembolso de la hipoteca
Si sufre un retroceso financiero a corto plazo (como reparaciones caras de automóviles o una emergencia médica), su prestamista puede proporcionar un espacio para respirar al aceptar que le permita pagar su pago perdido en dos cuotas en los próximos dos meses.
¿Qué debo hacer si el banco o la compañía hipotecaria no aceptarán mis pagos?
Primero, asegúrese de seguir las instrucciones de su administrador hipotecario sobre cómo presentar el pago de su hipoteca, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). A continuación, llame o escriba una carta a su administrador solicitando una explicación. Obtenga más información sobre cómo solicitar información de su administrador. Si no encuentra una manera de realizar el pago de su hipoteca antes de la fecha de vencimiento, podría enfrentar tarifas y cargos y el riesgo de ejecución hipotecaria.
4. Modificación del préstamo
Los administradores hipotecarios pueden ajustar permanentemente los términos de su préstamo, con mayor frecuencia alargando el cronograma de amortización, reduciendo la tasa de hipoteca o rodando el monto delincuente en el préstamo y reanudando el nuevo saldo, para ayudarlo a traer el préstamo actual. Sin embargo, es posible que la modificación del préstamo no reduzca su principal adeudado.
5. Deed-in-Lieu de ejecución hipotecaria
Una escritura de ejecución hipotecaria implica entregar su hogar a un prestamista para evitar los procedimientos de ejecución hipotecaria. En algunos casos, seguir esta ruta podría ayudarlo a evitar pagar el saldo de préstamo restante en su hipoteca, pero eso depende de las reglas de su prestamista y del estado en el que vive. Antes de obtener una escritura de ejecución hipotecaria, pregunte a su prestamista si renuncia a cualquier deficiencia, que es la diferencia entre el valor de su hogar y lo que aún debe en la mortapa. (Si hay una deficiencia, el prestamista podría buscar un juicio para tratar de recolectar incluso después de que esté fuera del hogar).
6. Venta corta
Una venta corta ocurre cuando el prestamista le permite vender la casa por menos del monto pendiente del préstamo, toma los ingresos y perdona cualquier deuda restante. Una venta corta podría ayudarlo a salvar parte de su capital, pero el prestamista debe aprobarlo primero. Un agente inmobiliario con experiencia en ventas cortas podría ayudarlo a encontrar un comprador y guiarlo a través de la obtención de las aprobaciones necesarias.
7. Refinanzas cortas
Con un breve refinanciamiento, el prestamista perdona parte de su deuda y refinanciaciones en el resto en un nuevo préstamo. Este tipo de refi era más común después de la crisis hipotecaria y podría no estar disponible para la mayoría de los propietarios de viviendas ahora.
8. Refinancia con un préstamo de dinero duro
No le gustarán las altas tasas de interés y las tarifas de un préstamo de dinero duro, uno de un prestamista privado, a menudo un individuo, pero podría comprarle algo de tiempo para vender su casa y prevenir la ejecución hipotecaria. Sin embargo, esta no debería ser su primera opción, si puede ayudarlo.
Qué hacer si no puede prevenir la ejecución hipotecaria
Si ha contactado a su prestamista y ha hecho todo lo posible para prevenir la ejecución hipotecaria, y todavía parece inevitable, una última cosa que puede hacer es solicitar la quiebra. Esto afectará negativamente su crédito, limitando su capacidad de solicitar un préstamo, sin embargo, puede ayudarlo a salir de una crisis financiera.
En particular, la presentación de bancarrota hará que una orden judicial entrará en vigencia, conocida como una estadía automática. Una estancia automática detendrá los procedimientos de ejecución hipotecaria siempre que la bancarrota permanezca vigente.
Antes de dar un paso drástico como declararse en bancarrota, hable con un abogado.
Cómo contactar a su prestamista antes de la ejecución hipotecaria
Una vez más, si evitar la ejecución hipotecaria es su objetivo, comuníquese con su prestamista tan pronto como tenga problemas para pagar su hipoteca. La mayoría de los prestamistas tienen un número de teléfono del servicio al cliente o un correo electrónico para contactarlos. Cuanto antes se conozca su prestamista de su problema, más ayuda puede proporcionar. También deberías:
- Pregúntele a su prestamista o administrador sobre la «mitigación de pérdidas»: La ley federal requiere que los administradores hipotecarios ayuden a los prestatarios delincuentes y trabajen con ellos para que vuelvan a ser de buena reputación. Dígale a su banco o prestamista que desea aprender sobre las opciones para la «mitigación de pérdidas», el término técnico para evitar la ejecución hipotecaria.
- Presta atención a la correspondencia del prestamista: Después de su primer pago perdido, su prestamista puede enviar una carta de advertencia, junto con instrucciones sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria y las solicitudes para cualquier programa que pueda aplicarse a usted. Pueden intentar contactarlo por teléfono también. Es importante que tome esta llamada inicial y explique su situación.
- Establezca un contacto directo con su administrador: Su administrador hipotecario debe proporcionar una persona de contacto disponible por teléfono para responder a sus preguntas y proporcionar información precisa sobre sus opciones para evitar la ejecución hipotecaria. Por ley, esta persona debe ser asignada dentro de los 45 días posteriores a que su préstamo se vuelva delincuente, según el CFPB.
Si cree que no está recibiendo la asistencia adecuada de su administrador hipotecario, presente una queja en línea ante el CFPB o llame al (855) 411-2372.
Recursos adicionales para evitar la ejecución hipotecaria
Si no llega a ningún lado con su compañía hipotecaria, puede obtener asesoramiento y apoyo gratuitos de un consejero de vivienda patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Un experto de una agencia de asesoramiento de vivienda puede guiarlo mientras intenta trabajar con su compañía hipotecaria para evitar la ejecución hipotecaria.
Para encontrar un consejero local de vivienda aprobado por HUD, puede:
- Busque uno en el sitio web de HUD Exchange
- Llame a la Oficina de Asesoramiento de Vivienda de HUD al (800) 569-4287
Tenga cuidado con las estafas de rescate de ejecución hipotecaria
Desafortunadamente, los estafadores que se hacían pasar por asesores de vivienda legítimos a menudo intentan aprovechar los propietarios vulnerables. Las señales de advertencia a tener en cuenta incluyen organizaciones que solicitan pagos anticipados o ofrecen garantías para detener la ejecución hipotecaria. Además, esté atento a las ofertas de modificación de préstamos o solicitudes que parecen ser de su compañía hipotecaria, pero diríjase que envíe pagos a una dirección que no sea la de su declaración hipotecaria.
