Control de llave
Presentar un reclamo de seguro de hogar puede tener más sentido cuando la estimación de la pérdida es más que su deducible.
Cualquier reclamo, incluso uno menor, podría conducir a un aumento en la prima de su seguro de hogar.
Tener reclamos frecuentes o repetidos podría hacer que una aseguradora de propiedad no renove su póliza o lo vea como de alto riesgo.
Saber cuándo usar el seguro de sus propietarios es importante. Si bien confiar en el seguro para ayudar a cubrir daños costosos puede resultar en ahorros considerables para usted, hay momentos en que presentar un reclamo de seguro de hogar podría dañarlo. Por ejemplo, hacer un reclamo podría conducir a una mayor prima cuando su póliza surge para la renovación. En esta guía, el equipo editorial de seguros de Bankrate analiza cuándo es mejor presentar un reclamo de seguro de hogar, y cuándo sería mejor pagar las reparaciones de su bolsillo.
¿Qué es un reclamo de seguro de propietarios?
Al presentar un reclamo de seguro de hogar, comienza el proceso de reembolsar por pérdidas cubiertas en su hogar o en su propiedad. Por lo general, puede enviar un reclamo de varias maneras: por teléfono, en persona con su agente, a través de su cuenta en línea o a través de una aplicación móvil (si su empresa tiene una). El proceso puede diferir según la compañía de seguros, por lo que familiarizarse con las opciones de su aseguradora hablando con un agente o revisando en línea.
Presentar un reclamo de seguro de propietarios en las circunstancias correctas puede ayudarlo a administrar mejor una pérdida significativa y evitar que desembolse demasiado de su dinero ganado con tanto esfuerzo.
Cuándo presentar un reclamo de seguro de hogar
El daño que ocurre en su propiedad no significa automáticamente que debe presentar un reclamo contra su póliza de seguro de propietarios. Debe considerar los siguientes factores para determinar si presentar un reclamo es el mejor curso para usted a largo plazo.
La estimación es más que su deducible
Si el costo de reparar daños a su hogar o el costo de reemplazo de un artículo doméstico dañado es de modo significativo Más alto que el deducible de su póliza, probablemente tenga sentido presentar un reclamo. Sin embargo, si el gasto total es solo levemente Más alto que su deducible, es posible que desee considerar pagar estos costos usted mismo. He aquí por qué.
Cada vez que se presenta un reclamo, se informa al Intercambio integral de suscripción de pérdidas (pista), una base de datos nacional que usan las aseguradoras para rastrear la actividad de reclamo. Todos los operadores revisan esta base de datos, y un reclamo puede aumentar sus primas en su próxima renovación de póliza. Y tener reclamos repetidos, incluso aquellos con bajos pagos de seguro, podría hacer que una aseguradora de propiedad no renovara su póliza. Las afirmaciones frecuentes o repetidas con el tiempo también podrían hacer que solo sea elegible para el seguro de propietarios de viviendas de alto riesgo, lo cual es más costoso.
El daño está cubierto y extenso
El seguro de los propietarios no tiene la intención de cubrir el mantenimiento diario o los costos menores de reparación. Está diseñado para cubrir pérdidas significativas e inesperadas, a veces catastróficas. Estos son los eventos que deberían generar un reclamo. Por ejemplo, el daño por viento del huracán o un incendio en su hogar a menudo dan daños extensos y, por lo general, será el catalizador correcto para presentar un reclamo.
Tienes un respaldo por el daño
Un endoso es la cobertura adicional, que proporciona protección financiera para algo que normalmente no cubre una póliza de seguro de hogar estándar. Los endosos incluso pueden extender los límites de cobertura por encima de lo que ofrece una política estándar. Estos «complementos» aumentan su prima, a veces solo ligeramente, y pueden venir con un deducible separado.
La cobertura de joyas y la copia de seguridad de alcantarillado son solo dos endosos comúnmente agregados a las políticas de propietarios. Cuando el daño incurrido está cubierto por un respaldo, podría tener sentido presentar un reclamo porque estas son reparaciones típicamente costosas.
Cuando no presentar un reclamo de seguro de hogar
Como se aludió anteriormente, hay una serie de situaciones en las que presentar un reclamo de seguro de propietarios podría no ser lo mejor para usted. En estas situaciones, pagar el costo para reparar daños o reemplazar los artículos cuando sea posible puede ahorrar en primas y evitar problemas más graves con cobertura futura.
El daño es mínimo
Cualquier reclamo, incluso uno muy menor, puede conducir a un aumento en la prima de su seguro de hogar. Es probable que su aseguradora negará cualquier costo de reparación o reemplazo por debajo de su deducible. Las afirmaciones que tienen costos de reparación solo un poco más altas que su deducible probablemente deben evitarse, ya que su aseguradora no cubrirá gran parte del reclamo, y usted arriesga un aumento de la prima.
Su política excluye el daño
No querrá entrar directamente en un problema presentando un reclamo de que está bastante seguro de que será denegado. Incluso se informa que los reclamos que se denegan o tienen $ 0 pagados por la pista y, por lo tanto, pueden tener un impacto negativo en las primas que pagará en el futuro.
Presentar un reclamo de seguro de propietarios no es una propuesta de «nada que perder». Investigue sus exclusiones de su póliza y, cuando sea posible, considere obtener el consejo de un agente de seguros antes de presentar un reclamo cuestionable.
El daño es por desgaste normal
Las pólizas de seguro de los propietarios de viviendas incluyen constantemente exclusiones de «no mantener» que le otorgan al transportista el derecho de negar el reclamo en función de la negligencia o la falta de mantenimiento. Por ejemplo, si tiene un techo gravemente dañado y con fugas que resultó de su fracaso para reemplazar las tejas que condujeron al problema mayor, su operador probablemente negará su reclamo.
Tienes varias afirmaciones recientes
La presentación de una serie de reclamos dentro de un período de tiempo relativamente corto puede levantar las cejas con suscriptores y conducir a tasas de seguro más altas o una póliza no renovable. Un propietario con múltiples reclamos en su registro puede hacer que los operadores asuman que probablemente se presentará otro reclamo. Esto es parte de la evaluación de riesgos que usan los portadores para determinar si se debe renovar una póliza y si la tasa debería cambiar. Incluso las afirmaciones negadas pueden considerarse un factor negativo cuando las aseguradoras determinan que tiene un nivel excesivo de actividad de reclamo.
Cómo presentar un reclamo de seguro de hogar
Es importante comprender cómo presentar un reclamo de seguro de hogar. La diligencia adoptada para preparar y respaldar su reclamo puede afectar sus posibilidades de recuperación completa. El proceso requiere un enfoque paso a paso deliberado:
- Póngase en contacto con su compañía o agente de seguros de propietarios lo antes posible y complete cuidadosamente y envíe los formularios de reclamo requeridos.
- Reúna toda la documentación que respalde el reclamo, incluidas las fotos y todos los recibos de gastos. Tener un inventario de vivienda completo y actualizado puede facilitar este proceso.
- Haga reparaciones temporales de inmediato, particularmente cuando esto minimizará cualquier daño adicional, como con un techo con fugas. Mantenga los recibos de cualquier material que tenga que comprar como un cubo o lona, ya que probablemente se le reembolsará por estos artículos si se aprueba su reclamo.
- Prepárese para una visita del ajustador de campo de reclamación asignado y responda todas las preguntas honesta y a fondo.
- Obtenga estimaciones de reemplazo, reparación o reconstrucción de contratistas acreditados. Trabajar con un contratista que se encuentra en la «red» del proveedor puede hacer que el proceso de reclamos sea más rápido, especialmente si se necesita un reclamo de daño complementario.
Inicialmente, establecer su póliza con una compañía de seguros de propietarios con revisiones positivas para su experiencia de reclamos puede ser beneficioso y mejorar las probabilidades de que tenga una buena experiencia al presentar un reclamo de seguro.
Alternativas para presentar un reclamo de seguro de hogar
En muchos casos, hay alternativas para presentar un reclamo de seguro de hogar, y hacerlo puede mantener su prima bajo control. Tenga en cuenta que el costo promedio del seguro de propietarios en los EE. UU. Es de $ 2,267 por $ 300,000 en cobertura de vivienda. Sin embargo, su tasa puede ser más alta que esta, especialmente si ha presentado reclamos en el pasado. Considere las siguientes estrategias si su hogar está dañado y desea evitar hacer un reclamo.
- Pagar de bolsillo: Esto se hace mejor cuando un reclamo sería por un monto que está en o por debajo de su monto deducible.
- Use una garantía de la casa: Si el daño es uno de los sistemas de su hogar (como plomería o electricidad) y tiene una garantía de la casa, podría beneficiarse de recurrir primero a la cobertura de garantía.
- Use un fondo de emergencia: Si puede hacerlo, construir un fondo de emergencia a lo largo del tiempo puede proporcionar un recurso vital en caso de daño domiciliario.
- Negociar con sus contratistas: Es posible que pueda obtener algunos descuentos, por ejemplo, si puede pagar en efectivo o puede agrupar múltiples reparaciones junto con un contratista.
