Razones por las que no debe tocar su equidad casera

Sientes la necesidad de algo de efectivo extra, con inflación y el alto costo de vida, ¿quién no es en estos días? – y se te ocurre que una fuente digna de fondos podría estar dentro de su propia casa. No debajo de las tablas del piso (a menos que haya estado escondiendo efectivo para el fin del mundo), sino a través de un producto de préstamo de capital doméstico, como un préstamo de capital domiciliario (Heloan), una línea de crédito de capital doméstico (HELOC) o refinancia de efectivo.

Ciertamente es tentador: a medida que los precios inmobiliarios residenciales se han disparado, también lo ha hecho el patrimonio de los propietarios, y las granjas ahora contienen una cantidad casi récord de efectivo empapado. Sin embargo, a pesar de los titulares, puede que no sea una buena idea pedir prestado contra su equidad hipotecaria, incluso si tiene usos sólidos para los fondos. Las razones van desde el entorno oportuno (el entorno de tasa de interés relativamente alto) hasta lo eterno (los riesgos de ahorrar su casa por efectivo); Desde las fuerzas económicas actuales (las crecientes probabilidades de una recesión) hasta las finanzas individuales (los peligros de una sobrecarga de deuda). (Ni siquiera comenzaremos los usos cuestionables, como comprar un auto nuevo o reservar un crucero de dos semanas).

Esto es lo que debe considerar al decidir si tomar prestado contra el valor de su casa, y por qué puede o no querer.

¿Cómo aprovechas la equidad casera?

Antes de profundizar en los pros y los contras, un repaso rápido sobre lo básico. Hay tres formas principales de aprovechar la participación de capital que ha acumulado: un refinanciamiento de cobre de su hipoteca, una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC) o un préstamo de capital doméstico.

Refinanciamiento

Con un refinanciamiento de efectivo (Refi para abreviar), saca una hipoteca nueva y más grande para reemplazar la existente. La diferencia entre las dos cantidades de préstamos es el efectivo que se embolsará al cierre, lo que equivale a algunos de los capital que ha acumulado en su propiedad (su prestamista puede requerir que mantenga al menos el 20 por ciento de capital en su hogar). El director pendiente de su nuevo préstamo será más alto que el del préstamo que está reemplazando, pero puede optar por un plazo más corto o más largo.

«Por ejemplo, si debe $ 100,000 en una casa que vale $ 200,000, puede obtener una nueva hipoteca por $ 150,000 y tomar los $ 50,000 restantes de capital como efectivo», dice Rick Sharga, presidente/CEO de CJ Patrick Company, una firma de inteligencia de mercado con sede en Orange, California. «Pero es importante darse cuenta de que esto aumentará su deuda, de $ 100,000 a $ 150,000 en este ejemplo, y generalmente resultará en que pague más intereses con el tiempo».

También tendrá que pagar los costos de cierre, como lo haría con la mayoría de las refinanciaciones.

HELOC (Línea de crédito de capital doméstico)

Un HELOC funciona como una línea de crédito giratoria de tasa ajustable. Es algo así como usar una tarjeta de crédito, solo, en lugar de que su deuda no sea garantizada (como es con plástico), se le exigirá que ponga su hogar como garantía. Al igual que con una tarjeta de crédito, pide prestado lo que necesita cuando lo desee (dentro de un período de sorteo finito), pague lo que debe y pide prestado nuevamente si lo desea.

Con un HELOC, su límite de crédito se basará en su capital doméstico disponible; Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80 u 85 por ciento del valor de su hogar (sin contar su saldo de hipotecas impagas). Durante el período de sorteo, a menudo los primeros 10 años, deberá pagar intereses mensuales sobre cualquier monto que pida prestado, pero sus fondos se reponer a medida que pague al director. Durante el período de reembolso, los fondos ya no son accesibles y estará obligado a pagar el principal y los intereses durante 10 a 20 años, en promedio.

Un HELOC tiene una tasa de interés variable que cambia a medida que la tasa principal cambia, a menudo, de mes a mes, por lo que también fluctuarán su saldo general y pagos mensuales.

Préstamo de capital domiciliario

Un tipo de hipoteca de segunda, se toma un préstamo de capital domiciliario contra el patrimonio en su hogar. Al igual que con el HELOC, su hogar se convierte en garantía de la deuda (lo que significa que podría perderla si no reembolsa el préstamo); A diferencia del HELOC, pide prestado un monto establecido, que se paga en una suma global al cierre.

«Usando el ejemplo anterior del propietario (debido a $ 100,000 en una casa que vale $ 200,000), podrían pedir prestado $ 50,000 contra el capital en su hogar y comenzar a realizar pagos mensuales en el segundo préstamo, además del pago mensual de su préstamo hipotecario principal», dice Sharga. Los términos varían, pero los préstamos de equidad en el hogar se pueden pagar hasta 30 años.

«Un propietario con una muy buena tasa de interés en su préstamo hipotecario actual podría considerar esta opción en lugar de un refinanciamiento de efectivo, ya que este último podría cobrar una tasa de interés más alta», continúa Sharga. Los prestamistas a menudo cobran una tasa de interés más baja por préstamos de capital para el hogar en comparación con las tasas de préstamos personales y tarjetas de crédito. «Pero las segundas hipotecas tienden a tener tasas de interés más altas que las hipotecas primarias, por lo que los prestatarios deberían tener en cuenta esto antes de usar esta opción», agrega.

Razones para no usar su equidad casera

El hecho de que pueda aprovechar su capital doméstico con cualquiera de los métodos anteriores, no significa que deba, incluso si tiene la intención de usar el dinero sabiamente, como para un proyecto de mejora del hogar que aumentará el valor de reventa de su propiedad. Algunas de las razones tienen que ver con el clima económico actual, y algunas son más de hoja perenne e individuales, relacionadas con las finanzas personales.

Las tasas de interés siguen siendo relativamente altas

Mientras que Bankrate pronostica que las tasas de capital domiciliaria disminuirán en 2025, qué tan rápido y cuánto no está claro. Por ahora, están en tendencia en el rango de 7 a 10 por ciento, ya que la Reserva Federal ha evitado hacer recortes de tasas durante el primer trimestre de 2025.

«La dirección futura de las tasas de interés y la economía es muy incierta», dice Mark Hamrick, analista económico senior y jefe de la oficina de Washington para Bankrate. «Uno debería hacer juicios prestados sobre lo que están viendo actualmente en lugar de tratar de cronometrar el mercado en función de una suposición».

Y aunque las tasas actuales de capital doméstico son mucho mejores que las tasas de dos dígitos de tarjetas de crédito o préstamos personales, no confunda «mejor» con «excelente». Cobrar 8 o 9 por ciento en intereses apenas otorga el préstamo. En el gran esquema de las cosas, los heladas y Helocs siguen siendo una deuda costosa.

Puedes caer profundamente en deuda

Otra razón para patear una equidad en el hogar. «Aprovechar la equidad aumenta su deuda general y lo que le debe a su prestamista, tanto en principal como en intereses, con el tiempo. Por lo tanto, es importante sopesar los beneficios a corto plazo versus los costos a largo plazo», señala Sharga.

Helocs en particular puede ser una trampa. «A muchos propietarios de viviendas les resulta difícil mantenerse disciplinado al pagar el director de su línea de crédito», dice Seth Bellas, especialista en préstamos hipotecarios para la hipoteca de Churchill en Wyoming, Mich. Una colina bastante empinada para escalar si no estás en una excelente posición financiera «.

Y su posición financiera podría volverse menos que genial sin culpa. Hamrick señala que un alto grado de incertidumbre continúa caracterizando el entorno económico actual. Si la economía tropieza o un evento negativo surge en los próximos meses, la pérdida de empleo y los ingresos interrumpidos podrían causar dificultades para muchas personas y hogares. «Dadas las altas tasas de interés que prevalecen, asumir más deuda podría ser una decisión menos que óptima para algunos», dice.

El mercado inmobiliario y los valores de las viviendas son impredecibles

El mercado inmobiliario ha tenido una trayectoria ascendente sólida en los últimos años, por lo que podría estar considerando un préstamo de capital domiciliario en primer lugar: si el valor de su hogar sigue aumentando regularmente, está en buena forma, ¿verdad? La pieza clave del rompecabezas allí, sin embargo, es «si». No hay garantía de que los precios de la vivienda continúen subiendo.

E incluso si el mercado inmobiliario nacional parece resistente, recuerde que los bienes raíces son extremadamente locales. Los precios de las viviendas pueden estar aumentando en el estado de Nueva York mientras caen en el sur de Texas. Los datos de la cotalidad muestran que, si bien el propietario promedio de la vivienda ganó $ 4,100 en capital el año pasado, que los propietarios de viviendas en algunos estados vieron que sucedió lo contrario: en Florida, por ejemplo, el propietario promedio perdió más de $ 18,000 en capital en 2024.

«El riesgo de sacar el capital de su hogar se interesa especialmente si sus precios de mercado locales se están moviendo hacia abajo», dice Sharga. «En última instancia, es posible que se encuentre más de lo que vale su hogar». Estar en tal estado de equidad negativa es raro, pero puede suceder, si hay una fuerte caída prolongada en los precios inmobiliarios locales, y está llevando una cantidad sustancial de deuda.

Estás poniendo tu casa en la línea

Con los productos de préstamo hipotecario, la deuda que se acumula está asegurada (es decir, respaldada por algo), a saber, su hogar. Eso también hace que el riesgo sea mayor si pierde los pagos. El incumplimiento o delincuente en otras deudas es desagradable y les pide su informe de crédito y puntaje, pero eso es todo. Aquí, por otro lado, está esencialmente hipotecando su propiedad, que es probablemente el mayor activo más grande que tiene.

Es por eso que tienes que pensar con mucho cuidado sobre por qué quieres el dinero. Si bien usar su equidad casera para unas vacaciones o un nuevo auto elegante podría ser tentador, es un riesgo significativo para una recompensa fugaz. Las vacaciones construyen recuerdos pero no mucho más. Los autos se deprecian en valor en el momento en que los expulsa del lote. No querrá comprar un automóvil con una vida útil de 15 años, sino que lo pague durante 30 años.

Posiblemente, otros usos tienen más mérito, pero consideran las alternativas primero. La matrícula universitaria, por ejemplo, a menudo se puede cubrir a través de la ayuda financiera o los métodos de financiación más competitivos (como los préstamos federales para estudiantes).

Sharga recomienda que se pregunte: ¿vale la pena perder su hogar ante la ejecución hipotecaria en las condiciones del mercado de eventos empeoran o su situación financiera personal se deteriora?

Considere también que cuando liquide la equidad, diluye su estaca de propiedad de vivienda. Eso hace que su propiedad sea un activo menos valioso y disminuye su patrimonio neto general.

Consejos para aprovechar la equidad casera

Si está reflexionando seriamente en el cobro de la equidad de su hogar, aquí hay algunos consejos a seguir.

• Tener una estaca sustancial: Hamrick dice que los propietarios de viviendas en la mejor posición para usar el capital doméstico son aquellos que han acumulado una cantidad sustancial de la misma, lo que significa que el valor de su hogar es mucho más alto que el monto que queda a pagar en su hipoteca. «Esto generalmente incluye a las personas que han estado en sus hogares durante mucho tiempo y que a menudo no han refinanciado. También deberían tener un alto grado de confianza sobre su trabajo e ingresos», agrega. «Aquellos que solo han estado en sus hogares por poco tiempo deberían esperar hasta que disfruten de un mayor nivel de equidad hipotecaria».
• Úselo sabiamente: «No trate el capital doméstico como si fuera un cajero automático por compras que realmente no necesita hacer», aconseja Sharga. «La propiedad de vivienda es una forma comprobada de desarrollar riqueza a largo plazo, incluso proporcionando seguridad financiera para varias generaciones, y no debe desperdiciarse en cosas frívolas.
• Comprar alrededor: Los términos de Heloan y Heloc varían ampliamente, por lo que definitivamente explore las opciones y obtienen citas de al menos tres prestamistas, incluidas las instituciones en línea y de ladrillo y mortero. Discuta con el oficial de préstamos qué tipo de financiamiento se adaptaría mejor a sus propósitos y horarios.

Palabra final sobre cómo aprovechar la equidad casera

Siempre debe hacer su diligencia debida y considerar cuidadosamente antes de comprometerse con un HELOC, un préstamo de capital domiciliario o refinanciamiento de efectivo. Piense cuidadosamente sobre sus razones, especialmente si desea que los fondos paguen préstamos estudiantiles o saldos de tarjeta de crédito: ¿está básicamente despejando la deuda antigua con una nueva deuda? Eso puede ser una trampa, especialmente si significa arriesgar un activo como su hogar.

Además, muchos expertos financieros están preocupados por una recesión y tasas de interés impredecibles en los próximos meses. «Si bien la economía se ha mantenido sorprendentemente resistente en los últimos años, los vientos en contra y la incertidumbre aún es alta», dice Hamrick. «Tomar más deuda cuando es tan costoso conlleva un riesgo adicional».

A pesar de todo esto, extraer su equidad casera aún podría funcionar para usted. Pero pese los pros y los contras cuidadosamente antes de tocar el barril.

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