¿Qué puntaje de crédito usan los prestamistas hipotecarios? |

Momo Productions/Getty Images; Ilustración de Austin Courrege/Bankrate

¿Qué puntaje de crédito usan los prestamistas hipotecarios?

Fannie Mae y Freddie Mac usan puntajes FICO para determinar la elegibilidad del prestatario para préstamos conformes, lo que constituye la mayoría de las hipotecas. Los prestamistas hipotecarios han utilizado tradicionalmente tres puntajes FICO diferentes para determinar su puntaje de crédito. Ellos son:

• Puntuación FICO 2 (Experian)
• Puntuación FICO 4 (Equifax)
• Puntuación FICO 5 (TransUnion)

Los prestamistas generalmente obtienen un informe combinado de estos puntajes, conocido como un informe Tri-Merge, que incluye detalles de los tres informes. Los prestamistas luego usan el puntaje que aterriza en el medio para tomar sus decisiones de préstamo.

Pequeñas diferencias entre las versiones de FICO

Las versiones de puntaje FICO 2, 4 y 5 son iteraciones diferentes de una fórmula similar. Desde que se introdujo, estos diferentes modelos de puntuación han sido actualizados por sus respectivas compañías de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Si bien solían tener muchas diferencias debido a la regionalidad, ahora se han vuelto más intercambiables, según Ted Rossman, analista de la industria senior de Bankrate.

Si bien se han introducido versiones más nuevas del puntaje FICO, la industria hipotecaria depende en gran medida de estas versiones anteriores debido a la regulación.

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¿Qué factores afectan su puntaje FICO?

Cada modelo de puntaje FICO sigue una fórmula similar para llegar a su puntaje. Estos son los diferentes factores y cómo componen su puntaje:

• Historial de pago (35 por ciento): La pieza más grande de su puntaje de crédito es cómo ha administrado sus pagos de deuda. Una larga historia de pagos confiables y a tiempo dará como resultado un puntaje mucho más alto. Si tiene pagos atrasados, delincuencia o una ejecución hipotecaria en su informe, su puntaje sufrirá.

• Monto adeudado (30 por ciento): El monto de la deuda que tiene en relación con el monto total de crédito disponible se conoce como relación de utilización de crédito. Cuanto mayor sea el porcentaje de deuda que tiene, menor puntaje de crédito.

• Duración del historial crediticio (15 por ciento): La edad de sus cuentas abiertas y cerradas tiene en cuenta su puntaje, con cuentas más antiguas son positivas.

• Mezcla de crédito (10 por ciento): La composición de sus tipos de deuda y crédito también tiene un impacto en su puntaje. En general, la variedad es mejor, con prestamistas que miran líneas de crédito, así como préstamos a plazos, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles e hipotecas.

• Nuevo crédito (10 por ciento): Si los prestamistas ven que ha solicitado múltiples líneas de crédito en un corto período de tiempo, su puntaje se hundirá. Sin embargo, esto no se aplica si está comprando para un préstamo como una hipoteca o préstamo para automóviles. Mientras tú Aplicar a múltiples prestamistas Dentro de un período de 45 días, sus solicitudes se agruparán como una consulta.

¿Todos los prestamistas hipotecarios evalúan el mismo puntaje?

Para préstamos conformes, los prestamistas hipotecarios evalúan los mismos puntajes de FICO. Las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), Fannie Mae y Freddie Mac, requieren que todos los prestamistas que les vendan hipotecas usen los mismos modelos FICO.

Los prestamistas toman estos tres puntajes y usan el número que cae en el medio para hacer determinaciones de crédito. Si dos de los tres puntajes son los mismos, el puntaje de correspondencia es el utilizado.

Ejemplo

Digamos que ha solicitado una hipoteca y el prestamista ejecuta una atracción de crédito duro y obtiene un informe de Tri-Merge. En este informe, encuentran que sus puntajes son:

• Puntuación FICO 2 (Experian): 679
• Puntuación FICO 4 (Equifax): 683
• Puntuación FICO 5 (TransUnion): 694

De estos, 683 es ​​la puntuación que usarían para determinar su elegibilidad, así como para calcular su tasa de interés.

¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener una hipoteca?

• Préstamos convencionales: Mínimo de 620
• Préstamos de la FHA: Mínimo de 500 con 10 por ciento inactividad; 580 con menos del 10 por ciento inactiva
• Préstamos de VA: La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje mínimo de 620, aunque algunos pueden tomar menos
• Préstamos del USDA: La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje mínimo de 640, aunque algunos pueden tomar menos
• Préstamos jumbo: Por lo general, al menos 700, aunque algunos prestamistas pueden tomar tan bajo como 680

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Siguientes pasos: Cómo mejorar su puntaje de crédito para obtener una hipoteca

Antes de solicitar una hipoteca, asegúrese de verificar sus informes de crédito y puntajes de cualquier error, como pagos atrasados ​​incorrectos o cuentas cerradas. Si hay un error, comuníquese con la oficina para disputarla y corregirla. Abordar errores como estos puede mejorar enormemente su puntaje de crédito.

También querrá asegurarse de que esté practicando una buena higiene financiera pagando todas sus facturas a tiempo y reduciendo cualquier saldo de tarjeta de crédito que pueda tener. Muchos prestamistas también requieren alguna forma de reservas de efectivo, generalmente unos pocos meses de pagos, así que asegúrese de tener algo de dinero escondido para dar cuenta de esto.

Finalmente, evite abrir nuevas cuentas o asumir grandes formas de deuda antes de obtener una hipoteca. Solicitar una nueva tarjeta de crédito o sacar un préstamo de automóvil, por ejemplo, puede afectar su puntaje de crédito.

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