¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable 10/1 (ARM)?

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¿Qué es un brazo 10/1?

Una hipoteca de tasa ajustable 10/1 (ARM) es un tipo de hipoteca a 30 años. Durante los primeros 10 años, la tasa de interés es fija. Luego, durante los próximos 20 años, la tasa de interés puede aumentar o disminuir una vez al año, dependiendo de la fórmula establecida en el acuerdo de préstamo. Esto es a lo que el «10» y el «1» se refieren en nombre de la hipoteca.

Muchos hipotecas de velocidad ajustable (Brazos) Comience con una tasa de interés fija y luego cambie a una tasa de interés variable. Un brazo 10/1 es un ejemplo de este tipo de hipoteca.

Algunas hipotecas tienen la misma combinación de tasas fijas y variables, pero intercambian de una a otra después de un período inicial diferente, o tienen tasas de interés más variables. Un brazo de 10/6, por ejemplo, se ajusta cada seis meses después del período inicial, no cada año.

¿Cómo funciona una hipoteca de tasa ajustable de 10 años?

Un brazo de 10/1 es una hipoteca híbrida, es decir, una hipoteca con un período fijo y variable. Durante los primeros 10 años, el prestatario paga la misma tasa de interés en el préstamo. Después de eso, la tasa puede caer o aumentar, dependiendo de las tendencias de la tasa de interés.

Tasas de interés del brazo están compuestos de dos partes. Hay una tasa de «margen», que es una tasa base que siempre permanece igual. A esto se agrega una «tasa de índice», que subirá o bajará dependiendo de las tasas de interés prevalecientes.

Algunos prestamistas de ARM ofrecen límites en cuanto a cuánto puede aumentar su tasa de interés durante el período variable. A menudo verá esto declarado como tres números: 2/2/5, por ejemplo. Cada número representa el aumento máximo sobre su tasa inicial que su prestamista puede cobrar en varios puntos de su hipoteca:

• El primer número es el aumento máximo permitido cuando su prestamista ajusta primero la tasa (es decir, después de 10 años con un brazo de 10/1).
• El segundo número es el máximo que su tasa puede aumentar cada vez que su prestamista ajuste la tasa. Con un brazo 2/2/5, si está al 6 por ciento, su prestamista no puede aumentar esto por encima del 8 por ciento en un solo paso.
• El número final es el máximo que su prestamista cobrará en intereses, nuevamente por encima de su tasa inicial. Si tiene una tasa inicial del 5 por ciento y tiene un brazo 2/2/5, eso significa que no pagará más de 5 puntos más o 10 por ciento de interés.

Ejemplo de un brazo 10/1

Así es como podrían verse los pagos para un brazo de 10/1. Supongamos que saca una hipoteca por $ 320,000 a una tasa de interés inicial del 7 por ciento. Su pago mensual durante los primeros 10 años sería de $ 2,128.97.

Su hipoteca de tasa ajustable tiene una tasa de interés límite del 12 por ciento. Se espera que la tasa aumente aproximadamente 0.25 por ciento durante cada período de ajuste. Durante el primer período de ajuste, la tasa de interés aumenta a 7.25 por ciento. Esto hace que sus pagos mensuales para el próximo año aumenten a $ 2,177.25. El próximo año, la tasa de interés aumenta nuevamente en un 0.25 por ciento, lo que hace los pagos mensuales para ese año $ 2,224.73. Si la tasa de interés alcanza su máximo, el pago mensual más alto sería de $ 2,856.58.

Para comprender otros escenarios de brazo de 10/1, Use la calculadora de hipotecas de Bankrate.

Tasas actuales de brazo 10/1

Si está buscando un brazo 10/1, comience comprando con los prestamistas y comparando ofertas para obtener las tarifas más competitivas disponibles. Las tasas de interés varían de un prestamista a otro, e incluso una pequeña diferencia puede terminar ahorrándole miles de dólares durante la vida del préstamo.

Requisitos de brazo 10/1

La calificación para un brazo de 10/1 generalmente implica cumplir con muchos de los mismos requisitos que una hipoteca tradicional de tasa fija. Los prestamistas analizarán cosas como su puntaje de crédito, ingresos, deuda actual total y cuánto pago inicial que planea pagar para evaluar su nivel de riesgo y elegibilidad.

¿Cuáles son los pros y los contras de un brazo 10/1?

Un 10/1 El brazo tiene pros y contrasal igual que cualquier hipoteca, incluyendo:

Pros de un brazo 10/1

• Más barato al principio: El gran beneficio de un brazo de 10/1 es los pagos mensuales iniciales más baratos en comparación con un Hipoteca fija a 30 años.
• Más casa, mejor lugar: El pago más bajo significa que puede pedir prestado más para obtener una casa más grande o mejor ubicada.
• El préstamo puede ser aún más barato: Si las tasas de interés disminuyen cuando su período fijo ha aumentado, su pago mensual de intereses también caerá y potencialmente durante los reinicios en los próximos años.

Contras de un brazo 10/1

• Podría costar mucho más a largo plazo: El gran riesgo del brazo 10/1 es obtener tasas más altas después de que finalice el período de tasa fija. Si han aumentado las tarifas, su pago aumentará, lo que podría hacer una gran abolladura en sus finanzas.
• Complejidad agregada: Las hipotecas de tasa ajustable tienen más piezas que una de tasa fija. Tape de velocidad, índices, reinicios: esto puede ser difícil para el propietario promedio de navegar.
• Señuelo de solo interés: Algunos brazos le permiten hacer solo pagos de intereses y no al principal en el período inicial. Eso puede permitirle estirar su presupuesto y reducir su pago, pero después del período fijo, sus pagos serán más altos para incluir los pagos principales que se perdió. Si los valores de la vivienda caen dramáticamente, como lo hicieron en 2007-2009, es posible que se encuentre submarino En el préstamo, es decir, debido a más dinero del que vale su hogar.

ARM 10/1 frente a otros tipos de préstamos

Un brazo 10/1 es similar a algunas otras hipotecas híbridas. La principal diferencia entre un brazo de 10/1 y otras hipotecas híbridas es cuánto tiempo durará su tasa de interés fija y con qué frecuencia se puede ajustar su tasa de interés después.

• Arm 10/1 vs. 5/1 brazo. Un brazo 5/1 Funciona de la misma manera que un brazo 10/1, pero el período inicial de tasa fija es más corto, solo cinco años. En general, la tasa de interés del 10/1 será un poco más alta que la 5/1. Diez años es un período inicial tan largo como está disponible para una hipoteca ajustable convencional.
• ARMA 10/1 Vs. Hipoteca de tasa fija a 30 años. Una hipoteca de tasa fija Tiene la misma tasa de interés para el plazo de préstamo completo: normalmente 15 o 30 años. Una hipoteca de tasa fija le brinda la certeza de que su tasa nunca aumentará, pero es posible que pueda pagar menos si saca un brazo y una caída de las tasas de interés. En última instancia, si puede bloquear una tasa de interés más baja y espera estar en el hogar por menos de una década, el brazo 10/1 puede ser un movimiento inteligente.

Lo que los prestatarios deberían saber sobre las armas 10/1 hoy

Si un brazo de 10/1 es adecuado para usted depende en gran medida de la tasa de interés inicial que pueda negociar y cuánto tiempo planea quedarse en su casa. Las tasas de interés para los brazos 10/1 son generalmente más bajas que las hipotecas de tasa fija ‘porque su prestamista puede ajustar su tasa de interés después de los primeros 10 años.

Si planea mover o refinanciar su hogar dentro de la primera década, entonces un brazo de 10/1 podría ser una buena opción: cosechará los beneficios de una tasa de inicio más baja durante sus primeros diez años y luego podrá explorar otras opciones de financiamiento antes de que su tasa aumente potencialmente. Si las tasas caen antes, la refinanciación incluso antes de que comience ese período de ajuste podría significar el bloqueo en un trato aún mejor.

Preguntas frecuentes de brazo