Control de llave
Las tasas hipotecarias cambian diariamente, a veces con más frecuencia, pero eso no significa que deba verificar las tarifas diarias o por hora.
Si está buscando obtener una hipoteca pronto, verifique las tarifas con más frecuencia y tome nota de las tendencias históricas. Esto puede ayudarlo a identificar cuándo bloquear su tarifa.
Puede encontrar las últimas tasas hipotecarias diarias y las tendencias de tasas a más largo plazo en Bankrate.
A diferencia de otros productos financieros, las tarifas de las hipotecas fluctúan regularmente. Mantener pestañas en este movimiento puede ayudarlo a determinar el momento adecuado para apretar el gatillo en una hipoteca o refinanciamiento de compra. Esto es lo que debe saber mientras rastrea los cambios.
¿Con qué frecuencia debe comparar las tasas hipotecarias?
En general, no debe dejar que los pequeños movimientos en las tasas hipotecarias dicten su decisión de comprar o vender. Sin embargo, cuando se trata de refinanciar, las tasas son primordiales. Aquí le mostramos cómo pensar en el ejercicio de compra de hipotecas:
- Comprar para una nueva casa: Su decisión de comprar debe basarse en su preparación personal y financiera para hacerlo, no en si las tasas hipotecarias están por debajo de cierto nivel. Pero desea obtener la mejor oferta posible, por lo que a medida que se acerque a comprar, debe verificar las tarifas una vez al día. Si está trabajando con un oficial de préstamos, ese profesional puede brindarle orientación sobre cuándo bloquear una tarifa.
- Pensando en vender: Este es también un escenario en el que las circunstancias de su vida y las finanzas personales se sienten mayores que las tasas hipotecarias. La decisión de vender y el proceso de enumerar una casa ocurre durante meses, mientras que las tasas hipotecarias pueden moverse por hora. Por lo tanto, no hay muchas razones para que los vendedores o posibles vendedores se preocupen por los movimientos en las tasas hipotecarias. Claro, un aumento en las tasas podría disminuir la demanda, mientras que una disminución podría traer más ofertas. Pero esas cosas están fuera de su control como vendedor.
- Refinanciación: Este es el escenario en el que las tasas de verificación realmente tienen sentido. Después de todo, el Refi se trata de reducir la tasa de interés de su préstamo hipotecario. Digamos, por ejemplo, está esperando que las tasas caigan al 6.25 por ciento. Si las tasas se encuentran por debajo del 6.5 por ciento, entonces tiene sentido verificar las tasas más de una vez al día con la esperanza de alcanzar su objetivo de tasa de refinanciamiento.
¿Con qué frecuencia cambian las tasas hipotecarias?
Las tasas de interés de la hipoteca están en constante cambio y pueden cambiar diariamente o incluso varias veces al día. Estos cambios pueden ser menores o más volátiles dependiendo de lo que esté sucediendo en la economía en general.
Desde una perspectiva histórica, estos cambios no son nada nuevo. En la década de 1980, por ejemplo, las tasas hipotecarias estaban en la adolescencia. En 2020 y 2021, estaban en mínimos récord.
Obtenga más información: Historial de la tasa hipotecaria: 1970 a hoy
¿Qué factores determinan las tasas hipotecarias?
Las tasas hipotecarias pueden cambiar por muchas razones, incluyendo:
- Condiciones económicas
- Inflación
- Bonos del Tesoro de los Estados Unidos, particularmente notas del Tesoro a 10 años
- Política de la Reserva Federal
- Eventos globales como un desastre natural o una guerra
Su propia tasa hipotecaria también está influenciada por:
- Su prestamista hipotecario
- Tu puntaje de crédito
- Su relación deuda a ingreso (DTI)
- Tamaño del préstamo
- Tipo de propiedad
Si bien todos estos factores importan, para las tasas hipotecarias fijas a 30 años, el paralelo más cercano es a menudo el rendimiento del Tesoro a 10 años. Esta es la tasa de rendimiento efectiva en las notas del Tesoro de los Estados Unidos, una de las inversiones más seguras debido a su respaldo por parte del gobierno de los Estados Unidos. Cuando los inversores se sienten inciertos sobre la economía, buscan reducir su riesgo. Como tal, la demanda de notas del Tesoro tiende a aumentar, empujando esos precios y los rendimientos bajos. Las tasas hipotecarias generalmente siguen este rendimiento, con un margen o «diferencial».
Preguntas que hacer al comparar las tasas hipotecarias
Su tasa de hipoteca ayuda a determinar cuánto paga cada mes por el préstamo, así como sus cargos por intereses totales durante la duración de la hipoteca. A medida que compara las tasas hipotecarias, aquí hay algunas preguntas a considerar:
¿Para qué préstamo califica?
Diferentes tipos de préstamos tienen diferentes tasas de interés, así que asegúrese de comparar manzanas con manzanas en función del tipo de hipoteca para la que puede ser aprobado. Por ejemplo, los préstamos de tasa ajustable generalmente comienzan con una tasa más baja que los préstamos de tasa fija, aunque eso cambiará después del período inicial, y los préstamos de 15 años tienden a venir con tasas más bajas que los préstamos a 30 años.
¿Cuánto estás dejando?
Cuanto mayor sea el pago inicial, mejores serán las posibilidades de obtener una tasa de interés más baja. En lugar de estimar durante el proceso de previación, asegúrese de saber exactamente cuánto está dejando para que pueda obtener una cita precisa de los prestamistas que está considerando.
¿Cuál es una tasa de hipoteca «buena»?
Debido a que las tasas hipotecarias cambian a diario, puede ser difícil saber si las tasas que encuentra son las más bajas que podría obtener. Cada día, Bankrate proporciona tarifas de referencia, incluso para la hipoteca de tasa fija de 30 años y 15 años, basada en una encuesta de los prestamistas hipotecarios más grandes en los EE. UU. Dependiendo del tipo de préstamo que reciba, puede usar esta información para juzgar si una oferta es «buena», o si podría haber mejores opciones por ahí.
Sin embargo, recuerde que cualquier oferta de tarifa real que reciba se basa en su puntaje de crédito, ingresos y más. Cuanto más compre, más fácil será comprender cuál es una buena tarifa para su crédito y perfil financiero.
¿Cuál es el APR?
Los términos tasa de interés y APR a menudo se usan indistintamente, pero no son lo mismo. Ambos se expresan como porcentajes, pero la tasa de interés en una hipoteca representa los intereses cobrados sobre el principal del préstamo, o el monto que está tomando prestado. En contraste, la APR, o tasa de porcentaje anual, indica el costo anual del préstamo, incluidos los intereses, algunos costos de cierre y otras tarifas. El APR es una imagen más precisa de su costo total, y siempre es más alto que la tasa de interés.
Por ley, los prestamistas deben revelar el APR en una oferta de préstamo, pero solo pueden incluir algunos de los costos en el APR que se anuncia. Puede preguntar qué tarifas se hizo el prestamista en el APR y usar esa información al comparar sus opciones.
¿Cuáles son los costos y tarifas de cierre?
Algunos prestamistas tienen flexibilidad cuando se trata de costos de cierre, como la tarifa de origen. Su prestamista podría renunciar a un cierto costo por completo, como la evaluación o las tarifas de solicitud. Puede ser útil conocer esta información al hacer sus comparaciones.
¿Está pagando los puntos hipotecarios?
En algunos casos, el prestamista APR a cita que incluye puntos de hipoteca, tarifas que paga al cierre a cambio de una tasa de interés más baja. Cada punto generalmente cuesta el 1 por ciento del monto total del préstamo y reduce su tasa de interés en un 0.25 por ciento. Dependiendo de cómo funcionen las matemáticas, es posible que no valga la pena pagar puntos, así que compare estos escenarios con cuidado.
¿Cuál es tu línea de tiempo?
Una vez que encuentre una tarifa que le guste, puede bloquearlo para que no cambie a medida que compre casas. Las tarifas bloqueadas son típicamente válidas durante 30 a 60 días, pero a veces hasta 120 días. Sin embargo, si no planea cerrar una hipoteca dentro de ese tiempo, podría ser mejor continuar vigilando las tarifas sin dar el paso para bloquear uno.
¿Ya has bloqueado una tarifa?
Si ya ha bloqueado una tarifa, aún puede continuar comparando las ofertas de hipotecas, pero los prestamistas generalmente no le permitirán romper el bloqueo sin pagar una tarifa. Si su bloqueo no tiene una disposición flotante, no podrá aprovechar las tasas más bajas a menos que reinicie el proceso de la hipoteca con un nuevo prestamista. Dependiendo de la diferencia de tasa, sin embargo, puede valer la pena.
Tenga en cuenta que si está trabajando con un corredor de hipotecas, el corredor puede hacer algo de este trabajo por usted. Los corredores trabajan con múltiples prestamistas para ayudarlo a encontrar una buena tarifa. Sin embargo, también es una buena idea hacer su propia investigación para que pueda comparar las ofertas de tarifas con lo que proporciona su corredor.
