¿Qué es el seguro general y cuánto cuesta la cobertura general?

Una política paraguas es un movimiento proactivo para cualquiera que quiera proteger sus finanzas de las incertidumbres de la vida. Si bien su póliza de seguro de automóvil, hogar o inquilino proporciona cobertura de responsabilidad civil, algunas situaciones pueden caer fuera de la cobertura de póliza básica, y eso puede ser costoso muy rápido. El equipo editorial de seguros de Bankrate se sumerge un poco más para ayudarlo a comprender qué es una póliza de seguro general y qué cubre para que pueda tomar la mejor decisión financiera por usted mismo.

¿Qué es una póliza de seguro paraguas?

Una póliza general es una forma de seguro de responsabilidad civil personal que está diseñado para extender la cobertura estándar proporcionada por sus pólizas subyacentes, incluida su póliza de seguro de vivienda, seguro de inquilinos, seguro de automóvil y otras pólizas como las políticas de botes o motocicletas. Proporciona un tipo de red de seguridad para las personas que pueden encontrarse enfrentando reclamos sustanciales de responsabilidad.

Si tiene que presentar un reclamo de responsabilidad y la pérdida excede el límite de, por ejemplo, su póliza de seguro de hogar, su póliza de paraguas podría iniciarse para proporcionar una cobertura adicional para sus costos legales. En última instancia, está diseñado para llenar los vacíos y proporcionar protección adicional a sus políticas existentes.

¿Cómo funciona el seguro paraguas?

Como se mencionó, el seguro general actúa como una capa adicional de protección de seguros y lo cubre a usted y a quienes viven en su hogar. Puede ayudar a cubrir los costos legales si es considerado responsable de dañar la propiedad de otra persona o si alguien se lastima en su propiedad.

Si experimenta una pérdida, ya sea relacionada con su auto, hogar u otra póliza de seguro, generalmente presenta el reclamo inicial sobre la póliza correspondiente primero. No presentaría un reclamo por un nuevo incidente directamente en su política paraguas a menos que la cobertura no esté disponible en su política subyacente, pero es bajo tu política paraguas.

Cuando la política paraguas actúa como la política principal, puede ser responsable de una tarifa de retención de autoaseguridad (SIR) que debe pagarse por la política paraguas para que funcione en funcionamiento. Algunos ejemplos de cuándo puede usar su política paraguas, ya que su cobertura principal incluye:

• Reclamaciones de difamación y calumnia
• Falso arresto, encarcelamiento o detención
• Invasión de la privacidad
• Enjuiciamiento malicioso
• Desalojo o entrada injusta

¿Cuál es la diferencia entre el seguro paraguas y el seguro de exceso de responsabilidad civil?

Tanto el seguro general como el seguro de exceso de responsabilidad civil tienen como objetivo proporcionar cobertura de seguro adicional sobre sus pólizas base, pero lo hacen de diferentes maneras. El exceso de seguro simplemente extiende los límites financieros de su póliza existente sin cambiar sus términos o cobertura. Proporciona protección adicional para los mismos riesgos potenciales y solo entra en juego cuando los límites de su política principal se han agotado, a menudo en casos de reclamos significativos.

El seguro general, por otro lado, en realidad amplía el alcance de la cobertura y puede cubrir situaciones no cubiertas por sus políticas base. Tiene la capacidad de extender la protección en múltiples políticas primarias y puede ofrecer límites de responsabilidad más altos. A diferencia del seguro en exceso, el seguro general puede tener sus propias restricciones y exclusiones únicas.

¿Qué cubre una política paraguas?

Una política paraguas podría aliviar sus temores si enfrenta costosas reclamos de responsabilidad, pero es importante comprender lo que hace y no cubre. La mayoría de las políticas de paraguas cubren:

• Lesión corporal: Las políticas paraguas pueden proporcionar una cobertura excesiva de responsabilidad por las lesiones que causa a otros, ya sea en un accidente automovilístico, en su hogar o fuera de sus instalaciones. Si es considerado responsable de las lesiones, su paraguas puede ayudar a pagar los costos.
• Responsabilidad del propietario: Algunas políticas paraguas proporcionan cierta cobertura para los propietarios. Por ejemplo, si alquila su casa, se puede encontrar responsable de las lesiones que ocurren allí. Digamos que la acera de concreto a la puerta principal se agita y los invitados de un inquilino se enfrentan y se rompe un brazo. Su política paraguas podría ayudar a cubrir los daños después de que su política de propietarios alcance su límite.
• Daños a la propiedad: La cobertura paraguas podría aplicarse al daño a la propiedad que usted causa a los demás. Al igual que los reclamos de responsabilidad, la cobertura también solo se aplicaría si el daño excede los límites de sus pólizas subyacentes.
• Lesión personal: La cobertura de lesiones personales generalmente cubre los gastos legales cuando alguien lo demanda por difamación, calumnia o desalojo injusto. La cobertura de responsabilidad en las políticas de propietarios a menudo excluye la cobertura de lesiones personales, aunque un respaldo a veces puede agregarla. Este es un escenario en el que la cobertura de su paraguas podría activarse sin que se presente un reclamo en una política subyacente.

En general, las políticas paraguas cubren las afirmaciones de responsabilidad que van más allá de los límites de sus políticas subyacentes. En circunstancias raras, una política de paraguas puede ofrecer cobertura para casos no cubiertos por sus políticas subyacentes.

Ejemplos de situaciones cubiertas por un seguro general

• Te lastimas a alguien en un accidente automovilístico: Imagine que causa un accidente automovilístico que resulta en lesiones graves a la otra parte. Si tiene $ 100,000 en responsabilidad por lesiones corporales por persona en su póliza de automóvil, pero sus lesiones totales ascienden a $ 175,000, su política de paraguas podría intervenir para ayudar a pagar el exceso de $ 75,000, por lo que no tiene que pagar de su bolsillo.
• Alguien se ahoga en tu piscina: Si alguien se lesiona o se ahoga en su piscina, los costos financieros pueden ser extremos. La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda incluyen $ 100,000 a $ 300,000 en cobertura de responsabilidad personal, pero un paraguas podría proporcionar cobertura adicional en escenarios como lesiones en la piscina.
• Dañas una casa alquilada: Supongamos que alquila una casa de vacaciones y no extingues adecuadamente la fogata que disfrutó en la terraza. Si sus acciones comienzan un incendio que daña el hogar, su póliza de seguro de hogar y su póliza paraguas podrían ayudar a pagar el daño.
• Tu perro muerde a alguien: Si está hablando con su vecino en el patio delantero y su perro muerde su mano, el seguro general podría ayudarlo a cubrir los gastos relacionados con la lesión. Algunas razas pueden ser excluidas de las políticas paraguas, por lo que verifique los términos y condiciones de su política.
• Alguien viajes en tu porche: Si una persona de entrega o un invitado de la fiesta excita una grieta en su porche de cemento y el reclamo excede la responsabilidad cubierta por sus propietarios estándar, su política de paraguas podría activarse.
• Estás involucrado en ciertas demandas: Si bien su cobertura paraguas no lo cubrirá contra todas las acusaciones legales, podría activarse durante situaciones seleccionadas. Por ejemplo, su seguro general puede cubrirlo si es demandado por daños relacionados con la calumnia, la difamación o la angustia mental. También podría ayudar si otro conductor lo demanda después de un accidente culpable.
• Su adolescente está acusado de calumnia en las redes sociales: Si su adolescente publica un comentario negativo sobre un compañero de clase en las redes sociales, podría causar daño de reputación. Dado que su política se extiende a los miembros de la familia del hogar, si sus padres demandan por difamación de carácter, el reclamo puede estar cubierto.

¿Qué excluye una póliza de seguro general?

Los paraguas pueden ser políticas útiles, pero no cubre todo. Aquí hay algunos escenarios que generalmente no están cubiertos por un seguro paraguas personales:

• Daños a la propiedad que sostiene: El único tipo de daño a la propiedad que pueden cubrir los paraguas es el daño que causa a la propiedad de los demás. Su propia propiedad no está cubierta por políticas paraguas. Los paraguas proporcionan cobertura de responsabilidad adicional, no cobertura de propiedad personal adicional.
• Pertenencias personales: La cobertura de propiedad personal de la política de sus propietarios pagará para reemplazar pertenencias como ropa y muebles después de una pérdida cubierta, pero una política paraguas no lo hará. El seguro paraguas solo cubre las pertenencias personales de otros cuando tiene la culpa por una pérdida.
• Pérdidas relacionadas con el negocio: Una política de paraguas personal no generalmente cubrirá ninguna pérdida relacionada con un negocio a menos que el negocio esté cubierto por su póliza de seguro de hogar. Del mismo modo, el seguro general no cubrirá los costos judiciales o los honorarios de abogados asociados con las demandas presentadas contra su negocio a menos que el negocio esté cubierto por su seguro de hogar. Algunas pólizas de seguro para el hogar pueden cubrir ciertas operaciones de pequeñas empresas, pero es probable que necesite comprar un seguro comercial, incluida una póliza de seguro de paraguas empresarial, para obtener la cobertura que necesita. Hable con su agente de seguros para obtener más información.
• Pérdidas causadas por actos criminales: Similar a la cobertura de responsabilidad de las políticas domésticas y de automóviles, una política paraguas no cubre las pérdidas causadas por la actividad ilegal o intencional de un titular de la póliza. Por ejemplo, si opera un negocio ilegal de fuegos artificiales caseros y una explosión accidental quema la casa de su vecino, o si daña deliberadamente la propiedad de su vecino, su aseguradora probablemente negaría el reclamo.
• Contratos orales o escritos: Si un contratista lo demanda por no honrar los términos del contrato oral o escrito, su política paraguas probablemente no cubrirá sus gastos legales.

Tenga en cuenta que todas las políticas son diferentes. Para asegurarse de comprender lo que hace y no cubre su seguro paraguas, es posible que desee hablar con su agente de seguros o empresa.

¿Cuánto cuesta el seguro paraguas?

Cuánto cuesta una política para paraguas depende de muchas variables. Muchos de los factores que afectan los costos de seguro de su hogar y seguro de automóvil también pueden afectar el costo de su póliza paraguas. Estos podrían incluir ubicación, las características de su hogar, los tipos de automóviles que conduce y su historial de reclamos. Los criterios de suscripción para una política paraguas también pueden ser más restrictivos que una política estándar de auto o vivienda. Si se lo considera demasiado arriesgado o ha tenido reclamos de responsabilidad en el pasado, no puede calificar para la cobertura.

El costo del seguro general también variará según la cantidad de cobertura que compre. La mayoría de las aseguradoras ofrecen políticas paraguas en el rango de $ 1 a $ 5 millones, pero algunas ofrecen límites de hasta $ 10 millones. Según un estudio realizado por Ace Private Risk Services (una división de Chubb Insurance), $ 1 millón en seguro paraguas cuesta un promedio de $ 383 por año en primas. Por $ 5 millones en cobertura paraguas, la prima anual típica aumenta a solo $ 608.

Además, el número de políticas subyacentes que cubre un paraguas también puede afectar los costos. Si tiene $ 1 millón en cobertura paraguas para una política de hogar y automóvil, su prima puede estar en el extremo inferior del espectro. Por otro lado, si su política paraguas de $ 1 millón cubre una política de vivienda, una política de automóviles, una política de vivienda de vacaciones y una política de botes, su prima podría ser considerablemente más costosa. Esto se debe a que cuantas más políticas probablemente desencadenen un reclamo paraguas, mayor será el riesgo para la aseguradora.

¿Dónde puedo comprar una política paraguas?

Puede comprar una póliza paraguas como una política independiente o agrupar su póliza con su operador de automóviles, hogares o inquilinos existentes si su aseguradora la ofrece. Independientemente de dónde compre su póliza paraguas, su compañía de seguros probablemente tendrá ciertos requisitos para su cobertura subyacente. El requisito más común es que su póliza de automóvil tenga límites de responsabilidad de 250/500/100 y que su seguro de hogar tenga un límite de responsabilidad personal de $ 300,000.

No tener una póliza de seguro de automóvil activa puede ser un obstáculo significativo cuando se busca una póliza paraguas. Si no posee un vehículo y desea una póliza paraguas, pregunte sobre el seguro no propietario. Este tipo de política generalmente puede cumplir con el requisito de una política automotriz subyacente sin el gasto adicional de cobertura integral o de colisión. Tiene el beneficio adicional de extender la cobertura de responsabilidad civil a un vehículo que puede alquilar o pedir prestado.

Algunas compañías de seguros de automóviles y propietarios de viviendas pueden permitirle aumentar sus límites de responsabilidad civil a $ 1 millón, lo que puede eliminar la necesidad de una póliza de seguro paraguas. Sin embargo, tenga en cuenta que aumentar sus límites de responsabilidad en su póliza de auto y hogar no cambia los límites de responsabilidad en sus otras políticas. Tampoco proporciona cobertura adicional para pérdidas de responsabilidad que esas políticas no cubrirán. Su agente de seguros debería poder hablar sobre cualquier escenario que le preocupe.

¿Quién necesita un seguro paraguas?

En general, es posible que desee considerar una política paraguas si tiene algún factor personal que represente mayores riesgos de responsabilidad o si tiene activos de alto valor. Estos podrían incluir:

• Propiedad de comodidades o molestias atractivas, como bañeras de hidromasaje, piscinas, trampolines y casos de árboles.
• Tener propiedades de alquiler.
• Tener grandes ahorros que necesita proteger.
• Tener un alto potencial de ingresos.
• Tener un estilo de vida o un trabajo que indique riqueza, incluso si no es rico, como conducir un automóvil de alta gama, ser médico o ser dueño de un negocio.
• Los invitados entretenidos con frecuencia, especialmente si se sirve alcohol en su hogar.
• Tener hijos o a menudo tener hijos a su cuidado.

La cobertura paraguas proporciona una capa adicional de protección financiera contra reclamos de responsabilidad. Incluso si no tiene activos o elementos de alto valor que representen un mayor nivel de riesgo, es posible que valga la pena investigar la cobertura paraguas. Si no está seguro de si una póliza paraguas es adecuada para sus necesidades, considere hablar con un agente de seguros o asesor financiero con licencia.

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