Control de llave
Los bancos institucionales ofrecen algunas de las tasas iniciales más bajas sin tarifas de préstamos a corto plazo para los prestatarios con excelente crédito.
Las cooperativas de crédito federales tienen excelentes opciones de préstamos personales sin fianza y un límite de tasas que no se puede superar, pero los términos a menudo son limitados y debe convertirse en miembro para obtener un préstamo.
Las tasas de préstamos personales en línea tienden a ser más altas que los bancos o las cooperativas de crédito, pero es más probable que estos prestamistas aprueben a los prestatarios con un crédito justo o mal.
Los prestamistas del mercado fueron el mejor lugar para encontrar información en profundidad sobre múltiples prestamistas en un solo lugar. Como resultado, ahorré la mayor cantidad de tiempo al buscar prestamistas en un sitio de mercado.
Era más fácil encontrar prestamistas que se ajustaran a mis necesidades en el sitio del mercado que a través de una búsqueda en Google de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
He gastado la mayor parte de los últimos 35 años diciéndole a los consumidores que compren préstamos en mi papel como creador de préstamos y escritor de finanzas personales. Dado lo común que es el consejo entre otros fluenciones de aletas, pensé que habría muchos datos para mostrar cuán valiosas son las compras de préstamos personales.
Me equivoqué. ¿Cómo podría ser eso posible, considerando que las tasas de préstamos personales varían de menos del 7 por ciento a un 36 por ciento entrega? Para llegar al fondo de si la compra de préstamos personales vale la pena, me pongo en el lugar de un prestatario promedio y comparé las opciones de préstamos con una variedad de prestamistas. Si bien todavía creo que la compra de préstamos vale la pena, descubrí algunas sorpresas en el camino.
La misión: encontrar el mejor préstamo de consolidación de deuda
Con tantas noticias sobre los estadounidenses que luchan con deuda con tarjeta de créditoDecidí comprar un préstamo de consolidación de deuda vale $ 20,000. Recordando que muchos presupuestos de los consumidores están exprimidos por la inflación, opté por un plazo de siete años (84 meses) para mantener el pago lo más bajo posible. También quería evitar tarifas para que todos los fondos prestados pudieran usarse para pagar los saldos de deuda.
La mayoría de los sitios web financieros aconsejan comprar con una variedad de fuentes diferentes para préstamos personales, incluidos bancos institucionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Pensé que también lo pondría Mercado de préstamos personales de Bankrate a la prueba también e informa mis hallazgos.
Características del préstamo personal deseado
- Monto del préstamo de $ 20,000
- Plazo de reembolso de 7 años
- Sin tarifa de origen
Préstamos personales de bancos
Lo mejor para: prestatarios con excelente crédito
Comencé mi búsqueda donde la mayoría de los consumidores comienzan la suya: busqué en Google el «mejor préstamo de consolidación de deuda» y visité los bancos que aparecieron en los resultados de búsqueda. También consideré el banco que uso para mis propias necesidades financieras aquí en Nashville: US Bank. Mi puntaje de crédito es de aproximadamente 700, por lo que lo tenía en cuenta al revisar los requisitos de préstamos bancarios.
Lo que me gustó
Las tarifas iniciales ofrecidas por los bancos me llamaron la atención de inmediato. Fueron mucho más bajas que las tasas promedio que he visto en línea, en algunos casos, incluso más bajas que las tasas hipotecarias actuales. La mayoría de los bancos que consideré no cobraron tarifas de origen, lo que significa que el monto total del préstamo podría destinarse a pagar la deuda.
Los bancos que revisé también tenían más probabilidades de revelar lo que se necesita para calificar para la mejor tarifa. Algunos bancos incluso enumeraron el porcentaje de solicitantes que recientemente han enganchado la tasa de titulares.
En general, me pareció sencillo localizar la información que necesitaba de los bancos institucionales. Como resultado, pasé un promedio de solo 10 minutos en el sitio de cada prestamista.
Lo que me dio pausa
Descubrí que los bancos generalmente no ofrecen términos de reembolso de más de cinco años a menos que planee usar los fondos para mejoras en el hogar. Además, para calificar para la tarifa más baja, necesitaba un puntaje de crédito muy por encima del umbral de 700, y tendría que seleccionar un plazo de reembolso de tres años o más corto.
Bancos por los números
US Bank y Discover eran buenas opciones, pero si no fuera un cliente del banco estadounidense, no calificaría para su mandato de siete años. (Los no customeros solo pueden acceder a préstamos con términos de hasta cinco años). Aunque Wells Fargo ofreció un préstamo que satisfaría mis necesidades, solo presta a los prestatarios que han depositado con ellos durante al menos un año.
| Bancos que compré | APR más bajo | Términos de reembolso | Satisfacido mis necesidades? | ¿Por qué o por qué no? |
|---|---|---|---|---|
| Wells Fargo | 6.99% | 1-7 años | No | No es un cliente de Wells Fargo |
| Descubrir | 7.99% | 3-7 años | Sí | Cantidad y plazo deseados ofrecidos Puntaje de crédito dentro de un umbral mínimo |
| Banco estadounidense | 7.99% | 1-7 años | Sí | Cantidad y plazo deseados ofrecidos Puntaje de crédito dentro de un umbral mínimo |
Préstamos personales de cooperativas de crédito
Lo mejor para: tasas más bajas para términos más cortos
Las cooperativas de crédito a menudo se promocionan como la forma más asequible de pedir prestado un préstamo personal, debido en gran parte al límite de tasas del 18 por ciento requerido para las cooperativas de crédito federales. Algunos prestamistas cobran tasas de hasta el 36 por ciento, lo que duplicaría el costo de interés sobre una cooperativa de crédito. En esta categoría, compré con dos de las cooperativas de crédito más grandes del país, además de una institución en mi comunidad.
Lo que me gustó
Como se esperaba, encontré las tasas más bajas en las cooperativas de crédito. Las tasas máximas no solo fueron más bajas que cualquier otro prestamista, sino que las tasas iniciales también fueron competitivas. Las cooperativas de crédito también fueron más transparentes sobre cómo su elección del término de reembolso afecta la tasa más baja que puede recibir. Al igual que los bancos, las tarifas de origen eran una rareza en las cooperativas de crédito.
Si necesitara un préstamo personal muy pequeño, una cooperativa de crédito sería una buena opción: ofrecen préstamos tan pequeños como $ 250. Aunque no estaba interesado en un préstamo asegurado para los fines de este experimento, encontré opciones creativas, como un préstamo de libreta con una tasa de 2.10 por ciento y un plazo de reembolso de hasta 12 años. Los miembros con altos saldos de una cuenta de ahorro o CD podrían pedir prestado contra sus ahorros para pagar la deuda de mayor velocidad.
La transparencia ofrecida por las cooperativas de crédito también simplificó la información que necesitaba. Pero debido a que también necesitaba revisar los requisitos de membresía, gasté más tiempo en cada sitio web de cooperativas de crédito que con los bancos: un promedio de 15 minutos.
Lo que me dio pausa
Solo una de las cooperativas de crédito que consideré ofreció un término más de 60 meses. Y aunque las tasas iniciales fueron razonables, las tasas disponibles para términos más largos fueron varios puntos porcentuales más altos. Una tasa más alta negaría gran parte del beneficio de la consolidación de la deuda. (Para ser justos, la mayoría de los prestamistas cobran tasas más altas por términos más largos; las cooperativas de crédito son más transparentes sobre su estructura de tarifas).
Pero para pedir prestado un préstamo personal, tendría que convertirme en un miembro de la cooperativa de crédito, lo que implica saltar a través de algunos aros. Me falta el historial de servicio militar para calificar para la membresía con Navy Federal Credit Union, y las otras dos instituciones requieren que los solicitantes se unan a una organización caritativa asociada por una pequeña tarifa. También noté que algunas cooperativas de crédito requieren membresía durante un cierto número de días antes de que sea elegible para solicitar un préstamo, algo para recordar si necesita un préstamo de inmediato.
Uniones de crédito por los números
Las cooperativas de crédito ofrecen una gama más amplia de términos sin restricciones sobre el propósito que los bancos. Sin embargo, requieren el aro adicional de solicitar la membresía antes de recibir un préstamo. (La mayoría de las cooperativas de crédito permiten que los no miembros soliciten, pero debe completar el proceso de membresía antes de recibir fondos de préstamos).
| Uniones de crédito que compré | APR más bajo | Términos de reembolso | Satisfacido mis necesidades? | ¿Por qué o por qué no? |
|---|---|---|---|---|
| Unmy Federal Credit Union | 8.99% | 1-5 años | No | Término deseado no ofrecido No es elegible para la membresía |
| Cooperativa de crédito Alliant | 8.99% | 1-5 años | No | Término deseado no ofrecido |
| Líderes de cooperación | 9.24% | 1-7 años | Sí | Cantidad y plazo deseados ofrecidos Elegible para la membresía |
Préstamos personales de prestamistas en línea
Lo mejor para: prestatarios con puntajes de crédito más bajos o aquellos que necesitan fondos rápidos
Lo que me gustó
Los APR mínimos en los prestamistas en línea fueron competitivos con los bancos y las cooperativas de crédito que consideré. Además, algunos prestamistas en línea ofrecieron un descuento de tarifas para el reembolso directo de los acreedores: el prestamista utilizará sus fondos de préstamo para pagar a sus acreedores en su nombre, simplificando el proceso de consolidación de la deuda. No encontré ese beneficio en ninguna de las cooperativas de crédito o bancos.
Estos prestamistas también cotizaron los tiempos de aprobación y financiación de préstamos extremadamente rápidos, algunos afirman desembolsar fondos el mismo día en que solicite y se aprueba. Aunque eso no era tan importante para mí, ya que mi objetivo era enganchar la tasa más baja en un período de siete años, vale la pena recordar que los prestatarios buscan un préstamo de emergencia.
Lo que me dio pausa
Dos de cada tres de los prestamistas en línea que compré tuvieron un inconveniente que no encontré con las cooperativas de crédito o los bancos: tarifas de origen. Estos costos iniciales pueden ser hasta el 12 por ciento del monto del préstamo, dando un bocado significativo de los fondos que recibirá. Si selecciona un prestamista que cobra tarifas de origen, es posible que deba pedir prestado más dinero del planeado para cubrir la tarifa.
Si bien las tasas iniciales estaban en línea con los bancos y las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea cobraron tasas más altas, hasta el 35,99 por ciento. Eso me dio la impresión de que estos productos pueden estar orientados a prestatarios de crédito justo y malo, mientras que los bancos y las cooperativas de crédito apuntan a clientes con perfiles crediticias más fuertes.
Prestamistas en línea por los números
Tomó un poco más de tiempo clasificar la letra pequeña y descubrir las tarifas y los requisitos de calificación, lo que resultó en un promedio de 20 minutos en cada prestamista en línea.
| Prestamistas en línea que compré | APR más bajo | Términos de reembolso | Satisfacido mis necesidades? | ¿Por qué o por qué no? |
|---|---|---|---|---|
| Advenedizo | 6.70% | 3 o 5 años | No | Tarifa de origen de hasta el 12 por ciento Término deseado no ofrecido |
| Sofi | 8.99% | 2-7 años | Sí | Cantidad y plazo deseados ofrecidos Ofrece un descuento de tarifas para la consolidación de la deuda con reembolso directo de los acreedores La tarifa de origen es opcional |
| Prosperar | 8.99% | 2-5 años | No | Tarifa de origen de hasta 9.99 por ciento Término deseado no ofrecido |
Préstamo personal de los mercados de préstamos
Lo mejor para: prestatarios que no saben por dónde empezar y quieren comparar varios prestamistas a la vez
No sabía mucho sobre los préstamos del mercado hasta que comencé a escribir sobre eso. El principal beneficio de usar un mercado para encontrar un préstamo de consolidación de deuda Es la capacidad de revisar rápidamente los detalles básicos de múltiples prestamistas a la vez. Revisé la página de Bankrate para ver si el proceso era más simple que hacer el trabajo preliminar yo mismo en bancos individuales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Lo que me gustó
De inmediato, pude ver el rango de APR, el plazo del préstamo, los montos del préstamo y el puntaje de crédito mínimo de cada prestamista que se presenta en la tabla de tasas. Cuando quería tomar una inmersión más profunda en un prestamista en particular, también podía ver si cobraba alguna tarifa, así como alguna ventaja notable, contras o características especiales. Este fue un buen cambio al revisar las secciones de impresión pequeña del sitio web de cada prestamista para la información básica que necesitaba.
Encontré dos prestamistas que ofrecen préstamos de consolidación sin cartera con bastante rapidez, y la mesa facilitó ver que ofrecieron el término de reembolso que estoy buscando.
Lo que me dio pausa
Cuando hice clic para «ver ofertas», la pequeña impresión reveló que podría ser precalificado con varios prestamistas. Si bien esperaba presentar una solicitud directamente con los dos prestamistas que me destacaron, me gustó la conveniencia de recibir ofertas que podría aceptar o rechazar.
Préstamos de mercados por los números
Sinceramente, me encantó la experiencia de compra del mercado. La información fue más fácil de revisar sin buscar a través de la impresión pequeña de manera desconcertante. Aunque muchos bancos importantes y cooperativas de crédito no figuran en los sitios de mercado, los prestamistas destacados ofrecieron términos competitivos y flexibilidad sin tarifas. Después de leer las revisiones de prestamistas y enviar el formulario de ofertas precalificadas, había pasado un total de 20 minutos en la página y recibí dos ofertas razonables.
| Partidos del prestamista del mercado | APR más bajo | Términos de reembolso | Satisface mis necesidades | ¿Por qué o por qué no? |
|---|---|---|---|---|
| Luminoso | 6.99% | 2-7 años | Sí | Cantidad y plazo deseados ofrecidos Puntaje de crédito dentro de un umbral mínimo Sin tarifas |
| Descubrir | 7.99% | 3-7 años | Sí | Cantidad y plazo deseados ofrecidos Puntaje de crédito dentro de un umbral mínimo Sin tarifas |
Los resultados
Pasé un poco menos de tres horas comprando un préstamo, y al final, los prestamistas que mejor igualaron mis necesidades provenían del sitio web del mercado. Algunas cosas clave que aprendí de la experiencia:
- Los prestatarios con excelente crédito pueden encontrar préstamos competitivos de consolidación de deuda de una variedad de prestamistas, pero solo a través de las compras puede encontrar el prestamista que ofrecerá la mejor tasa para sus necesidades específicas.
- Si tiene un cierto prestamista en mente, aplicar a través del sitio web de ese prestamista es la forma más segura de comprender su elegibilidad con esa compañía.
- Si no está familiarizado con los prestamistas populares o no sabe dónde desea pedir prestado, visitar un mercado de préstamos como Bankrate puede ayudarlo a reducir el campo.
- Recuerde que si desea la tasa más baja de un prestamista, es posible que deba seleccionar un término de pago corto. Las tasas son típicamente más altas para términos más largos.
Entonces, ¿vale la pena las compras de préstamos personales?
Para préstamos personales, la compra de préstamos definitivamente vale la pena. Descallé a los prestamistas que nunca satisfarían mis necesidades, a pesar de que me sentí atraído por las bajas tarifas de inicio; esto me ayudó a evitar aplicaciones inútiles que cedieran mi crédito. También descubrí que algunos de los préstamos en línea con las tasas más bajas tienen un montón de tarifas que aumentan el costo total de los préstamos.
Entre los prestamistas que ofrecían la combinación de tarifas y términos que estaba buscando, comprar me ayudó a concentrarme en el préstamo más asequible con las mejores características. Tomó mucho tiempo explorar bancos individuales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, por lo que tener toda esa información a mi alcance en el sitio del mercado era un verdadero salvo de tiempo.
