¿Qué es un HELOC de tasa fija y cómo funciona?

Es posible que sepa cómo funciona una línea de crédito de capital doméstica (HELOC): una línea de crédito giratorio con una tasa de interés variable, algo así como una tarjeta de crédito. Ese es tu Heloc estándar. Pero hay una variedad menos común: un Heloc de tasa fija, cuya tasa de interés puede ser bloqueada, por lo que sus pagos no variarán.

Así es como funciona un HELOC de tasa fija y cómo difiere de una línea de crédito tradicional de capital doméstico.

¿Qué es un HELOC de tasa fija?

Si un HELOC regular es similar a una gran tarjeta de crédito, un HELOC de tasa fija es similar a una segunda hipoteca. En realidad, es un híbrido de un préstamo de capital domiciliario (que le da una suma global a una tasa fija) y una línea de crédito de capital domiciliaria. Le permite congelar una porción o la totalidad de su saldo a una tasa de interés fija, protegiéndolo contra las fluctuaciones del mercado que impactan las tasas.

Con un HELOC de tasa fija, puede retirar tanto o tan poco de su línea de crédito como sea necesario, al igual que con un HELOC de tasa variable. Sin embargo, a diferencia de la variedad variable, la tasa de interés en un saldo de tasa fija no cambiará durante la duración del término.

Si su prestamista de HELOC ofrece una opción de tasa fija, generalmente puede hacer la conversión al cierre o durante el período de sorteo, dice Laura Sterling, vicepresidenta de marketing de la propia cooperativa de crédito de Georgia. Encerrado Una tasa de interés fija puede proporcionar la estabilidad de los pagos mensuales predecibles.

La parte de tasa fija del HELOC se puede bloquear para términos que van de cinco años a 30 años, durante el cual el préstamo se devuelve como una hipoteca típica, dice Joe Perviler, ejecutivo de productos de préstamos para el hogar en Banco de PNC.

¿Cómo funciona un HELOC de tasa fija?

Al igual que cualquier préstamo de capital o línea de crédito, la tasa de interés en su HELOC de tasa fija dependerá de su puntaje de crédito y las tasas de mercado actuales.

Por lo general, los prestamistas le permitirán congelar parte o la totalidad del saldo de su HELOC en cualquier momento durante el período de sorteo. Pueden limitar cuántas veces puede bloquear una tasa de interés fija en su HELOC (por ejemplo, Banco estadounidense Permite a los clientes tener hasta tres saldos de tasa fija en cualquier momento, mientras que Regions Bank ofrece la opción de convertir parte de su HELOC en un préstamo de tasa fija, hasta 10 veces). Además, algunos prestamistas requieren un saldo mínimo para cambiar a una tasa de interés fija.

Dependiendo de su prestamista, es posible que pueda bloquear la tarifa usted mismo a través de su cuenta en línea, o es posible que deba comunicarse con un representante para hacerlo.

Pros y contras de un heloc de tasa fija

Como con cualquier producto financiero, hay beneficios y inconvenientes asociados con un HELOC de tasa fija. Estas son algunas de las consideraciones a tener en cuenta.

Pros de un heloc de tasa fija

• Evite las fluctuaciones de tasa de interés: Las tasas regulares de HELOCS de tasa variable pueden cambiar tan a menudo como mensualmente, después de las fluctuaciones en la tasa principal o cualquier índice que siga su préstamo. Pero si su HELOC es arreglado, no tendrá que preocuparse por las tendencias de tasa de interés.
• Reembolsos estables y predecibles: Cuando tiene una tasa de interés consistente, sabe exactamente cuánto será su pago mensual. Esto puede ayudar con el presupuesto y la planificación de otros gastos.
• Potencial para bloquear las tasas bajas futuras: Helocs puede ser deuda a muy largo plazo, hasta 30 años. Mucho puede pasar mucho con las tasas de interés en ese momento. Pero con un HELOC de tasa fija, puede obtener una buena velocidad y aguantarlo. Incluso si las tasas de interés aumentan, el pago de su HELOC no aumentará: se le garantiza una tasa baja durante la duración.

Contras de un HELOC de tasa fija

• Tasas y tarifas de interés más altas: Las tasas de interés en los HELOC de tasa fija son a menudo más altas que las tasas iniciales en los HELOC tradicionales. Además, muchos prestamistas cobran una tarifa cuando bloquea una tarifa. Otros costos y tarifas de cierre, como las tarifas de origen y mantenimiento de la cuenta, también pueden ser más altos con un HELOC fijo.
• Más difícil de encontrar: Los HELOC de tasa fija se están volviendo más populares, pero aún no están tan disponibles como sus homólogos tradicionales. Si su prestamista los ofrece, es posible que deba tener un equilibrio mínimo en el HELOC antes de convertirse a una tasa fija, o el prestamista podría exigir una cantidad mínima o máxima cuya tasa de interés puede congelar.
• Contabilidad más compleja: Si se convierte solo en parte de su saldo o obtiene fondos adicionales después de su bloqueo de tarifas, deberá realizar un seguimiento de la cantidad que está pagando a una tasa fija más cuánto está pagando a una tarifa variable. (Su declaración debe delinear las cantidades, pero sigue siendo un poco complicada).

HELOC de tasa variable fijo vs.

Un HELOC de tasa variable se traduce en cierta incertidumbre al planificar su presupuesto mensual de hogares. El pago de un interés fijo de Heloc no puede fluctuar.

Entonces, ¿cuál es el inconveniente? Para empezar, los HELOC con una tasa fija generalmente tienen una inicial más alta tasas de interés que los helocs tradicionales, dice Sterling. Estás pagando por el privilegio de esa potencial congelación de tarifas, en otras palabras. Los HELOC de tasa fija pueden cobrar tarifas de origen y mantenimiento más altas que las HELOC tradicionales comparables también.

En general, los términos, duración del período de sorteo y período de reembolso, son los mismos en ambos tipos de HELOC. Sin embargo, la variedad de tasa fija podría imponer parámetros en los préstamos que no tendrá con un HELOC de tasa variable.

Factores a considerar con un HELOC de tasa fija

Se mueven la inflación/tasa de interés

Si temes la inflación, un HELOC de tasa fija podría ser el movimiento más inteligente. Esto se debe a que, independientemente de lo que sucede con la economía y las tasas de interés, aún tendrá la seguridad de una tasa fija.

Recuerde, la tasa regular de HELOC fluctuará, por lo que si las tasas de interés disminuyen, obtendrá el beneficio. Por lo tanto, la estrategia de cambio de hielo fijo funciona mejor si cree que las tasas han tocado fondo, y que pronto volverán a alza. Sin embargo, si las tasas de mercado prevalecientes caen, es posible que no pueda volver a convertir fácilmente a una tasa variable y reducir sus pagos.

Propósito del Heloc

Una tasa fija puede ser especialmente beneficiosa si está utilizando el Heloc para hacer mejoras para el hogar. Te alivia de cualquier apuro para atraer fondos y comenzar a remodelar antes de que aumente la tasa.

«Establecer un bloqueo de tasa fija en un HELOC a menudo puede tener sentido cuando un cliente tiene un gasto planificado que necesita para financiar, como un proyecto de renovación de viviendas», dice Perseiler. «En ese escenario, el cliente tendrá plena certeza sobre el costo de su financiamiento».

Un HELOC de tasa fija también puede ser útil en una emergencia, como un factura médicao para consolidar deuda.

Costo y tarifas

Dependiendo de los términos de su prestamista y préstamo, los HELOC de tasa fija pueden venir con varias tarifas, que incluyen:

• Tarifa de origen
• Tarifa de bloqueo de conversión o tarifa
• Tarifa anual o de mantenimiento
• Penalización por pago anticipado

Además, si bien un HELOC de tasa fija brinda certeza a su presupuesto, no se sabe cómo las tasas de interés podrían cambiar en el futuro. Si las tarifas caen, es posible que estuviera mejor con una línea de crédito de tasa variable.

También puede haber tarifas ocultas, como penalizaciones por pagar la línea temprano o una tarifa por ejercer la opción de conversión. Por ejemplo, Bank of America cobra una tarifa de cierre temprano de $ 450 si cerra su HELOC dentro de los 36 meses posteriores a la apertura. Mientras tanto, la multa por pago anticipado del Banco de EE. UU. Se aplica si cierre y paga un HELOC dentro de los primeros 30 meses. Equivale al 1 por ciento de la cantidad de línea original (hasta $ 500).

«Los prestatarios pueden querer buscar tarifas anuales y cerraduras de tarifas», dice Sterling. «Algunos prestamistas limitan el número de cerraduras de tasa fija que un

Algo más a tener en cuenta: la tasa fija que bloquea probablemente será algunos puntos porcentuales más altos que la tasa actual de su HELOC. Esto aumenta el costo de los préstamos y requiere que pague más en intereses.

Requisitos mínimos de préstamos

Los prestamistas a veces requieren un saldo mínimo pendiente en la línea de crédito antes de que pueda obtener la tasa fija. Puede que esto no funcione bien para usted si está tratando de mantenerse dentro de un cierto presupuesto, lo que lo obliga a pedir prestados fondos que realmente no necesita.

«Algunos prestamistas pueden exigir una cantidad mínima para convertirse a una tasa fija, a menudo a partir de alrededor de $ 5,000», dice Alexander Suslov, jefe de mercados de capitales para la hipoteca A&D.

También pueden restringir cuántas veces puede cambiar de una velocidad variable a una fija.

¿Por qué no todas las tarifas HELOC no están fijas?

Los HELOC de tasa variable tradicional han sido durante mucho tiempo el tipo predominante de HELOC, y sigue siendo el más ampliamente ofrecido. La tasa de interés en los HELOC tradicionales cambia con las fluctuaciones en otras tasas de interés, en función de la tasa de referencia establecida por el Reserva federal.

Sin embargo, las ofertas de tasa fija se están volviendo más comunes: los prestamistas comenzaron a agregarlas en medio del ambiente de tasas de interés en los últimos dos años. Los HELOC de tasa fija ofrecen protección en tales climas. Ese era un prestamista hipotecario Tasas Pensando en agregar un HELOC de tasa fija a su línea de productos en 2022. Aunque las tasas de HELOC se han suavizado desde finales de 2024, los prestamistas continúan ofreciendo la opción, pensando que es una característica que atrae a los prestatarios.

¿Puedo convertir un HELOC de tasa fija en un HELOC de tasa variable si las tasas caen?

Cuando las tasas de interés disminuyen, un HELOC de tasa variable podría ser tentador, y de hecho, más beneficioso financieramente que uno de tasa fija. Si ya ha convertido su tasa variable en fijación, «algunos prestamistas pueden permitir que el prestatario vuelva a una tasa variable» más adelante, dice Sterling. La capacidad de cambiar de ida y vuelta entre tasas variables y fijas le permite aprovechar las tasas de interés más bajas cuando están disponibles.

Si no, el Plan B podría ser un refinanciamiento del HELOC (ver Preguntas frecuentes).

¿Es un HELOC de tasa fija mejor para mí?

Ya sea que se trate de un proyecto de renovación en el hogar o un gran gasto inesperado, es una buena idea examinar cuidadosamente las opciones de HELOC de tasa variable y tasa fija para determinar cuál tiene sentido para usted. Ambos tienen sus beneficios; Es solo una cuestión de tus necesidades. Aquí hay algunas preguntas para hacer:

• ¿Cuál es el entorno de tasa de interés? «Si está en un mercado de tasas crecientes, un HELOC de tasa fija podría ser una buena opción», dice Sterling. «Si anticipa que las tasas permanecen bajas, puede ahorrar más con un HELOC tradicional».
• ¿Hay un monto establecido que necesite pedir prestado? ¿Estás pagando un préstamo estudiantil ¿O financiar un proyecto de mejoras para el hogar grande o continuo? Los HELOC de tasa fija pueden darle más flexibilidad; Sin embargo, algunos prestamistas requieren que pida prestada una cantidad mínima para bloquear la tarifa.
• ¿Te sientes cómodo con los pagos que podrían cambiar con el tiempo? «Si la respuesta es no, un HELOC de tasa fija podría ser una buena opción», dice Sterling. Si es sí, un HELOC de tasa variable tradicional funcionará bien, solo asegúrese de presupuestar grandes saltos, especialmente cuando comience su período de reembolso.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Taylor Freitas