Hipotecas para jubilados y adultos mayores

A menudo pensamos en los compradores de viviendas como jóvenes, recién casados ​​y parejas con niños pequeños, pero los baby boomers realmente inventan la mayoría de los que compran una casa en los EE. UU. Esto es a pesar del hecho de que, según estudios recientes, los adultos mayores enfrentan tasas de rechazo más altas para los productos de préstamos a domicilio que los prestatarios más jóvenes. Eso significa que, si está buscando asegurar una hipoteca o pedir prestado contra su hogar como persona mayor, es importante evaluar cuidadosamente su crédito y finanzas al principio del proceso.

Aquí está todo lo que necesita saber sobre cómo obtener una hipoteca más adelante en la vida.

Estadísticas clave sobre adultos mayores e hipotecas

¿Puedes obtener una hipoteca como persona mayor?

Sí. Cuando se trata de obtener un préstamo hipotecario u otro financiamiento de viviendas, no se supone que los prestamistas hipotecarios tengan en cuenta su edad. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito hace que sea ilegal discriminar a un solicitante de crédito debido a la edad, junto con la raza, la religión, el origen nacional, el sexo y el estado civil.

Prestamistas poder Pregunte a su edad sobre las solicitudes, pero solo con el fin de recopilar datos demográficos, según lo especificado por la Ley de Divulgación de Hipoteca (HMDA). Se supone que la información es confidencial y no se usa para aprobar o negar al solicitante.

«Las mismas pautas de suscripción se aplican a los jubilados y adultos mayores que a todos los demás», dice Michael Becker, gerente de sucursal y creador de préstamos en Sierra Pacific Mortgage en Lutherville, Maryland. “Deben tener la capacidad de pagar el préstamo, es decir, tener los ingresos y los activos para calificar.

«Una vez hice una hipoteca de 30 años para una mujer de 97 años», dice. «Ella era lúcida, entendía lo que estaba haciendo y solo quería ayudar a un miembro de la familia (sacando) algo de efectivo de su hogar y tenía los ingresos para calificar y el patrimonio en el hogar, lo poseía gratis y claro. Entonces fue aprobada».

¿La calificación para una hipoteca es más difícil para los adultos mayores?

A pesar de las leyes que prohíben la discriminación de préstamos sobre la base de la edad, aún puede ser un desafío para las personas mayores calificar para el financiamiento. Según un trabajo de investigación de 2023 fuera del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia, la tasa de rechazo de las solicitudes hipotecarias aumenta constantemente a medida que las personas envejecen. Un estudio de 2021 publicado por el Instituto Urbano tuvo hallazgos similares, señalando que las tasas de rechazo para el financiamiento de viviendas para aquellos 65-74 fueron casi siete puntos porcentuales más altos en algunos años que las tasas de denegación para personas menores de 65 años.

Esto a menudo es por algunas razones:

• Los estadounidenses mayores pueden estar retirados y tienen ingresos fijos y, debido a esto, algunos pueden tener relaciones de deuda a ingresos (DTI) más altas que los prestatarios que aún están trabajando.
• Los prestamistas pueden tener en cuenta la esperanza de vida de un prestatario, según la investigación del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia, especialmente si un senior está solicitando una hipoteca de 30 años.

Cómo calificar para una hipoteca en la jubilación

Cuando un prestatario mayor solicita una hipoteca u otro tipo de financiamiento de viviendas, los prestamistas analizan los mismos criterios financieros que para cualquier otro prestatario, incluido el historial de crédito y la puntuación, la relación DTI, los ingresos y otros activos.

Puntaje de crédito

Estos son los puntajes mínimos de crédito necesarios en función del tipo de préstamo:

Tenga en cuenta que tener el puntaje mínimo puede permitirle calificar para un préstamo, pero no obtendrá las mejores tasas de interés que el prestamista tiene para ofrecer. Para un préstamo convencional, por ejemplo, necesitaría un puntaje de 740 o más para obtener una tasa más competitiva.

Puede consultar sus informes de crédito de forma gratuita cada semana visitando anualcreditreport.com.

Relación dti

Calcule su relación DTI usando esta fórmula:

DTI = pagos mensuales de la deuda (incluida la hipoteca o alquiler) / Ingresos brutos mensuales x 100

Algunos prestamistas permiten una relación DTI de hasta el 50 por ciento, pero la mayoría prefiere que gaste menos del 45 por ciento de sus ingresos mensuales en pagos de la deuda, incluida su hipoteca.

Verificación de ingresos

Además de lo que se requiere para demostrar su identidad, deberá proporcionar documentación sobre sus ingresos. Si todavía está obteniendo ingresos, y muchos adultos mayores lo están, según la reciente encuesta de ahorro de jubilación de Bankrate, que incluye estubos de pago, W-2 y declaraciones de impuestos.

Si está jubilado, puede incluir:

«En general, se necesitan dos meses de extractos bancarios para mostrar que esos pagos se depositan en la cuenta del jubilado», dice Becker. «Dado que no hay cheque de pago, los extractos bancarios tienen el mismo propósito. Los depósitos tienen que igualar lo que muestran los formularios».

Los ingresos por inversiones (ganancias de capital, dividendos, distribuciones e intereses) se informan en su declaración de impuestos. Para que los ingresos se utilicen para calificarlo para el préstamo, deberá proporcionar dos años de devoluciones.

«Si el jubilado tiene ingresos de jubilación que no se puede hacer, como … intereses exentos de impuestos, ese ingreso puede ser» recaudado «o aumentar del 15 al 25 por ciento, dependiendo del producto del préstamo, para ayudar a calificar para el préstamo», dice Becker.

¿Debería obtener una hipoteca en la jubilación?

En general, es mejor evitar asumir más deudas en la jubilación, cuando sus ingresos podrían no ser tan altos como lo era antes. El uso de sus ahorros de jubilación para pagar su hipoteca puede dificultar el disfrutar de un estilo de vida de jubilación cómodo y cubrir los costos como facturas médicas.

Asegúrese de considerar a su cónyuge o socio al decidir obtener una hipoteca o pedir prestado contra su hogar. Si uno de ustedes muriera durante el plazo del préstamo, ¿podría el sobreviviente pagar el préstamo? Tenga en cuenta su seguro de vida y otro apoyo financiero con el que puede contar.

Sin embargo, puede estar en condiciones de asumir una hipoteca u otra deuda relacionada con el hogar si:

• Todavía está trabajando y espera continuar ganando a su nivel actual o más alto durante el tiempo suficiente para hacer una mella sustancial en su saldo de la hipoteca.
• Está jubilado, pero puede pagar un pago inicial sustancial e, idealmente, una hipoteca de 15 años. Su pago mensual será más alto que con una hipoteca de 30 años, pero su tasa de interés probablemente será más baja.

Tenga en cuenta que, si bien su pago mensual puede ser fijo, es probable que los costos de seguros, impuestos a la propiedad y servicios públicos, así como mantenimiento de rutina, aumenten, lo que le quitará un bocado adicional de sus ahorros de jubilación.

Opciones de préstamos para el hogar para personas mayores

Los adultos mayores y los jubilados tienen las mismas opciones de hipotecas que cualquier prestatario, con una excepción. Aquí hay nueve tipos a considerar:

• Préstamo convencional: Puede encontrar hipotecas convencionales de prácticamente todos los tipos de prestamistas, en términos de ocho a 30 años. Si está realizando un pago inicial de menos del 20 por ciento, deberá pagar primas de seguro hipotecario privado (PMI).
• Préstamo de la FHA, VA o USDA: Estos préstamos asegurados por el gobierno pueden ser más fáciles de calificar que una hipoteca convencional. Sin embargo, solo puede obtener un préstamo de VA si usted o su cónyuge han servido en el ejército, o en un préstamo del USDA si está comprando en un área aprobada por el USDA.
• Refinanciamiento de efectivo: Con un Refi de cobre, obtendrá una hipoteca nueva y cobrará parte del capital de su hogar en una suma global.
• Préstamo de capital domiciliario: Un préstamo de capital doméstico es un préstamo a tanto alzado, generalmente con una tasa fija, pagos mensuales fijos y un plazo de entre cinco y 30 años. Por lo general, necesitará al menos un 20 por ciento de capital para calificar.
• Línea de crédito de capital doméstico (HELOC): Un HELOC es un producto de tasa variable que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito: se le otorga una línea de crédito para aprovechar según sea necesario. Tendrá un cierto número de años para extraer el dinero, y luego una cierta cantidad de tiempo para pagar el préstamo.
• Hipoteca inversa: Una hipoteca inversa es un préstamo que se lleva a cabo contra su hogar actual, en el que un prestamista le paga cuotas mensuales; Estos deben pagarse, o la casa entregada al prestamista, cuando muere o mudes. Para calificar, debe tener al menos 62 años, ser dueño de su hogar directamente, o cerca de ella, y vivir en el hogar como su residencia principal. También tendrá que pagar los impuestos a la propiedad, el seguro de los propietarios, las tarifas de HOA, si corresponde y otro mantenimiento en el hogar.
• Hipoteca sin documento: Una hipoteca No Doc no requiere verificación de ingresos. Es un producto poco común, pero puede ser una opción para los prestatarios que tienen ingresos irregulares.
• Préstamo de extracto bancario: Un préstamo de extracto bancario permite a los prestatarios calificar para una hipoteca utilizando extractos bancarios en lugar de declaraciones de impuestos o W-2.
• Préstamo basado en activos: También llamados préstamos con agotamiento de activos, estos productos lo califican para financiamiento en función de sus activos, dichos saldos bancarios y de cuenta de inversión.

Preguntas frecuentes