¿Qué sucede cuando paga su hipoteca?

Pagar su hipoteca es un hito importante: usted es propietario de su casa gratuita y clara.

Entonces, ¿ahora que?

Es un momento para celebrar, pero también es uno que viene con ciertos pasos específicos, como garantizar que tenga pruebas de que usted es el propietario legal completo de la propiedad, y que los impuestos a los propietarios y los impuestos a la propiedad continúan siendo pagados.

Veamos qué sucede cuando paga su hipoteca y lo que debe hacer después.

¿Qué sucede cuando paga su hipoteca?

Aquí hay algunas cosas que necesitará hacer una vez que haya pagado su hipoteca.

Recopilar documentos de su administrador

Cuando paga su hipoteca, su prestamista o su administrador de préstamos probablemente le enviarán documentos confirmando que ha cumplido su pago final hacia el préstamo y liberando formalmente su obligación hipotecaria. Estos son algunos de los documentos que puede recibir una vez que haya pagado su préstamo:

• Una nota de promisorio cancelada: Este es uno de los muchos documentos que habría firmado en el cierre, prometiendo pagar el monto de su hipoteca. La nota cancelada, emitida por su prestamista hipotecario, indica su cumplimiento de esa promesa.
• Una carta de pago de préstamo: Este documento mostrará, hasta el centavo, lo que necesita para pagar el resto de su hipoteca, además de cualquier interés o tarifas adeudadas. Si ha pagado todo, también lo verificará.
• Una escritura de reanvía: Este es un comunicado de gravamen que confirma que su compañía hipotecaria ya no tiene un interés legal en su propiedad.
• Fondos de custodia: Si queda dinero en su cuenta de depósito en garantía una vez que su hipoteca esté completamente pagada, su prestamista debe enviarle un cheque o depósito directo para esos fondos.
• Escritura de propiedad: Este documento demuestra que es el único propietario de la propiedad.
• Un certificado de satisfacción: Su grabadora local o empleado del condado emite este documento que muestra que ha pagado el préstamo en su propiedad.

Una vez que los tenga, mantenga los documentos en un lugar seguro, como una caja segura o una caja de seguridad.

Actualice el seguro de sus propietarios de viviendas

Una vez que se paga su hipoteca, deberá actualizar la póliza de seguro de sus propietarios. Debe eliminar su empresa hipotecaria de su póliza eliminando el cláusula de hipotecasque les da derecho al reembolso si la casa está dañada o destruida.

Después de que se cierre su préstamo, su administrador hipotecario también cerrará su cuenta de depósito en garantía y le devolverá los fondos restantes. Legalmente, el administrador debe emitir su reembolso de depósito en garantía dentro de los 20 días posteriores al cierre de la cuenta. Luego será responsable de pagar las primas de su seguro de hogar por su cuenta.

Aunque ya no se requiere para mantener el seguro de los propietarios una vez que su hipoteca se paga, todavía se recomienda.

Pague sus propios impuestos a la propiedad

Deberá hacer arreglos para recibir facturas para Sus impuestos a la propiedad locales Directamente, dado que su compañía hipotecaria ya no los pagará de su cuenta de depósito en garantía.

Dependiendo de dónde viva, puede recibir una factura anual de impuestos a la propiedad anual de su ciudad, ciudad o condado, o puede tener múltiples facturas de varias entidades como distritos escolares, departamentos de bomberos y distritos de alcantarillado y agua. La oficina del empleado en su ciudad o en el ayuntamiento puede ayudarlo a identificar todas las autoridades fiscales relevantes.

Póngase en contacto con su contador

Después de pagar su hipoteca, debe notificar a su contador. Ya no tendrás interés hipotecario para deducir en su declaración de impuestos, lo que podría aumentar su obligación tributaria.

Sin embargo, pagar su hipoteca también puede liberar efectivo que puede usar para otros fines. Su contador o un asesor financiero puede sugerir formas de aprovechar el dinero que está ahorrando. Puede usar los fondos adicionales para:

Esté atento a su puntaje de crédito

Pagar su hipoteca en su totalidad generalmente no tiene un impacto significativo en su puntaje de crédito. Pero una vez que la hipoteca se elimina de su historial de crédito, su puntaje puede disminuir ligeramente debido a una mezcla de crédito reducida, es decir, ya no tiene una variedad de deuda tan grande. Debido a que la edad de sus cuentas también es importante, y es probable que haya estado pagando su hipoteca por bastante tiempo, eso también puede dar un poco su crédito.

Por otro lado, cuanto más bajo el saldo de su hipoteca, menor sea su utilización de crédito. Por lo tanto, pagar su hipoteca también puede tener un impacto positivo en su crédito. Y es posible que pueda aumentar sus líneas de crédito existentes si informa a sus compañías de tarjetas de crédito que ya no está pagando en su hipoteca.

Por lo general, su prestamista tarda entre 30 y 60 días en informar una cuenta cerrada a las tres oficinas de crédito: Equifax, Experian y Transunion. Eso significa que es posible que no vea el cambio de puntaje de crédito de inmediato después de realizar el pago final.

Después de pagar su hipoteca, es importante monitorear su informe de crédito hasta que vea la cuenta marcada como cerrada. Si, después de unos meses, la cuenta todavía se muestra abierta con las tres agencias de crédito, comuníquese con su prestamista y pídales que notifiquen a las oficinas.

Cómo pagar su hipoteca más rápido

Si desea pagar su hipoteca más rápido, tiene dos opciones principales:

1. Pagando el director: Esto implica pagar más hacia el monto principal de su préstamo, reducir el interés total pagado durante la vida útil del préstamo y acelerar el ritmo al que disminuye su saldo. Puede realizar un pago de suma global; realizar pagos quincenales más pequeños, lo que agrega un pago adicional por año; O simplemente aumente cada pago mensual, asegurándose de que el extra sea el principal de la hipoteca.
2. Refinanciación: En lugar de pagar por adelantado, puede refinanciar su préstamo, negociando su hipoteca antigua por una más nueva. La refinanciación puede ayudarlo a pagar su hipoteca más rápidamente si acorta el plazo del préstamo, por ejemplo, si su nueva hipoteca es de 15 años, en lugar de 30 años como la original. Sin embargo, esta estrategia aumenta el tamaño de cada pago, a menos que también obtenga una tasa de interés más baja en el nuevo préstamo.

¿Debería pagar su hipoteca temprano?

Algunos prestatarios prefieren pagar su hipoteca temprano para ahorrar intereses y liberar efectivo cada mes. Sin embargo, esta no siempre es la mejor opción, incluso si tiene los fondos.

Cuando paga una hipoteca temprano, ya no tiene acceso a activos líquidos que podrían aprovecharse en otro lugar.

According to Greg McBride, CFA , and chief financial analyst for Bankrate, “There are a lot of other things you can do with the money rather than tie it up in an illiquid asset like a home where you can’t get to it when you need it. (For example, you can) pay off other higher cost debt such as credit cards or personal loans, increase your retirement savings by putting more into your workplace 401(k) or contributing to an IRA, boost emergency savings, invertir para otros objetivos financieros como la educación infantil o invertir a través de una cuenta de corretaje «.

También debe considerar el estado de la economía antes de decidir Pague por adelantado su hipoteca. Los expertos generalmente aconsejan contra pagar una hipoteca antes de una recesión Porque usará efectivo que podría ser más valioso en un fondo de emergencia.

Y pagar su hipoteca temprano podría no ser el mejor uso del efectivo si tiene una tasa de interés excelente y tasas más altas de otra deuda. «Reconscar su hipoteca es una prioridad financiera relativamente baja, especialmente si tiene una de esas tasas ultra bajas, sub-4 o 5 por ciento», dice McBride.

Sin embargo, si sus otras prioridades financieras están en buena forma, pagar su hipoteca temprano puede tener sentido. Y ya sea que pague temprano o no, una vez que ya no tenga un pago de la hipoteca, puede usar ese efectivo para otros fines, como ahorrar e invertir. También tendrá la seguridad de saber que su hogar está completamente pagado, incluso si sus circunstancias financieras cambian.

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