¿Refinanciar una hipoteca perjudica su crédito?

Si está considerando un refinanciamiento, es natural pensar en qué impacto podría tener el cambio en su hipoteca en su billetera y perfil financiero. Por ejemplo, ¿el refinanciación de su casa perjudica su crédito? ¿Cuántas veces se retira su crédito al refinanciar? ¿Qué tipo de puntaje de crédito cae después de la actividad de refinanciamiento puede esperar? Siga leyendo para aprender respuestas y detalles útiles.

Cómo refinanciar una hipoteca impacta su puntaje de crédito

A pesar de que hay muchos beneficios a largo plazo de Refinanciar su hipotecahay algunas formas en que la refinanciación puede hacer una abolladura a corto plazo en su puntaje de crédito.

«Cualquier solicitud de préstamo o crédito tendrá un impacto en su crédito», dice Melinda Opperman, directora de asuntos externos de la organización sin fines de lucro Credit.org. «Qué fuerte es ese impacto variará mucho dependiendo de muchos factores».

Para ayudarlo a tener una idea del impacto, comience con una comprensión de cómo el puntaje FICO, el puntaje de crédito más utilizado, sopora varias consideraciones. Aquí hay un vistazo a los grupos de datos evaluados y cuánto importan:

• Historial de pago: 35 por ciento
• Cantos adeudados (es decir, deuda total): 30 por ciento
• Longitud del historial de crédito: 15 por ciento
• Mezcla de crédito: 10 por ciento
• Nuevo crédito: 10 por ciento

Entonces, ¿la refinanciación perjudica su crédito? Respuesta corta: Sí. Pero en realidad, hay varias formas en que un refinanciamiento hipotecario puede afectar su puntaje de crédito.

Consultas de crédito

Siempre que un prestamista hipotecario Realiza una dura verificación de crédito para ver si califica para un refinanciamiento, esa consulta se registra en su informe de crédito, y toca un poco su puntaje. «Para la mayoría de las personas, una investigación adicional tomará menos de cinco puntos de sus puntajes FICO», dice Opperman. «Sin embargo, a medida que recibe múltiples consultas, comienza a sumar, ya que las consultas representan el 10 por ciento de su puntaje total de FICO».

Sin embargo, el impacto es relativamente de corta duración. Las consultas de crédito afectan su puntaje de crédito Durante un año o menos (potencialmente incluso solo unos pocos meses) y permanezca visible en su informe de crédito durante 24 meses. Si ya tiene algunos de estos «tirones duros» en su informe, cualquiera nueva mantendrá su puntaje deprimido hasta que hayan pasado dos años.

Duración del historial crediticio

Si su hipoteca actual fue una de las primeras deudas en las que incurrió, refinanciar a una nueva puede tener un gran efecto negativo en su puntaje. Cuando refinancia, básicamente está reemplazando la antigua hipoteca existente con una nueva y más joven. «Entonces, acortas efectivamente la edad de su cuenta de crédito promedio», dice Opperman.

Verifique la edad de sus líneas de crédito y cuentas de crédito. Si su préstamo hipotecario actual es el más antiguo, debe estar preparado para una caída bastante grande después de su refinanciamiento.

Malabares con múltiples préstamos nuevos

Si está obteniendo otro préstamo al mismo tiempo, un préstamo automático o abrir una nueva tarjeta de crédito, por ejemplo, su puntaje de crédito se verá afectado más de lo que sería solo con un refinanciamiento. Entonces, si es posible, limite su actividad únicamente a su refinanciamiento hipotecario en lugar de asumir múltiples préstamos nuevos a la vez.

Pagos tardíos o perdidos

Cuando está refinanciando y reemplazando una hipoteca con otra, puede ser difícil realizar un seguimiento de cuánto tiempo necesita para realizar pagos en su antigua hipoteca y cuándo comenzar a realizar pagos en el nuevo. Esa confusión puede resultar en pagos morosos o perdidos, que afectan su puntaje de crédito a lo grande, historial de pago cuenta para el 35 por ciento de su FICO. La comunicación regular con su prestamista puede ayudarlo a mantenerse al tanto de cuando sus pagos se deben y ayudarlo a evitar una caída de puntaje de crédito más grande después de un refinanciamiento.

Carga de deuda mayor

Si estás considerando hacer un refinanciamientopodría estar agregando a su carga de deuda. Más deuda no es algo bueno para su puntaje de crédito, pero depende de cómo planea usar ese efectivo extra.

Si está haciendo un Refi de efectivo para pagar la deuda girada, no garantizada, como un saldo de tarjeta de crédito, que finalmente tendría un efecto positivo en su puntaje, según David Battany, vicepresidente ejecutivo de mercados de capitales para Hipoteca del gremio.

Cómo las compras de tarifas cuando la refinanciación afecta su puntaje de crédito

Cuando está comprando prestamistas de refinanciamiento, la cifra de las oficinas de crédito está comparando las ofertas, por lo que su puntaje de crédito no caerá tanto si está Comprar diferentes prestamistas dentro de un período corto. Según el modelo de crédito FICO, cualquier consulta de crédito difícil realizado dentro de los 45 días se tratan como una consulta con fines de puntuación.

Por lo general, el impacto en su puntaje de crédito será mínimo. Pero si le preocupa potencialmente reducir su puntaje al evaluar las opciones de refinanciamiento, planifique hacer sus compras de préstamos dentro de un período de 45 días.

Cómo proteger su crédito al refinanciar su hogar

¿La refinanciación de su casa afecta su crédito? A estas alturas, debe tener una respuesta clara: sí, y no de manera positiva. Aunque el impacto de un refinanciamiento hipotecario en su puntaje de crédito suele ser temporal, probablemente desee tomar medidas para evitar la caída tanto como sea posible. Afortunadamente, hay formas en que puede ayudar a suavizar el golpe después de la refinancia.

• Date 45 días. Recuerde: incluso si recibe cotizaciones de múltiples prestamistas, su crédito solo recibirá un éxito siempre que limite sus compras de comparación a una ventana de 45 días.
• Verifique su crédito antes. Verifique su puntaje de crédito en AnnualCreditreport.com mucho antes de refinanciar, recomienda Opperman, en lugar de descubrir el número después de que un prestamista realiza una consulta difícil. Una vez que conozca su puntaje, puede trabajar para mejorarlo si es necesario.
• Obtenga una cita inicial de los prestamistas. Solo las consultas de crédito difíciles afectan su puntaje: «tirones suaves», que entran en menos antecedentes, no lo hagan. Por lo tanto, puede solicitar a los prestamistas de refinanciamiento que le brinden una cotización preliminar basada en uno de estos tirones suaves, lo que les dice su puntaje de crédito sin realmente retirar su historial de crédito completo. «Una vez que haya reducido un poco el campo, puede dejar que los últimos prestamistas hagan una verificación de crédito completa y le ofrezcan formalmente un nuevo préstamo», dice Opperman.
• Deja tu crédito solo. Además de pagar saldos pendientes, evite hacer grandes cambios en lo que respecta a su crédito durante el proceso de refinanciación. «No compre un automóvil nuevo, obtenga una nueva tarjeta de crédito o haga cualquier cosa que pueda afectar su puntaje de crédito mientras trabaja para su nueva hipoteca», dice Opperman. Si paga una tarjeta, deje de cerrar la cuenta, ya que eso podría acortar la duración de su historial crediticio y perjudicar su puntaje.
• Realizar pagos oportunos sobre otras deudas. Este es un momento para ser más diligente sobre la gestión de su otra deuda, desde préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito y su hipoteca existente. Asegúrese de que no se pierdan pagos en la confusión mientras solicita su refinanciamiento. No desea ningún aviso perdido o delincuente en su registro en este momento.

Siguientes pasos para refinanciar su hipoteca

Una vez que haya hecho un plan sobre cómo proteger su crédito durante el proceso de refinanciación, hay algunos pasos que puede tomar para ayudar a aterrizar el Mejor tasa y términos de refinanciamiento:

1. Considere cuidadosamente ofertas de refinanciamiento de «no costo» o «costo cero»: Un refinancio sin costo de cierre le da muchos gastos inmediatos por varias tarifas. Pero puede significar pagar más a largo plazo ya que la falta de estos costos iniciales generalmente es a cambio de una tasa de interés más alta.
2. Solicitar una variedad de tarifas: Al reunir cotizaciones iniciales, debe considerar pedirles a los prestamistas una variedad de escenarios diferentes, como si tuviera que pagar puntos de descuento o obtener un préstamo más pequeño. Eso puede ayudarlo a comprar y darle una sensación de diferentes opciones y la flexibilidad del prestamista.
3. Explorar el préstamo gubernamental Refis: Si su crédito está en forma aproximada, las opciones respaldadas por el gobierno como los préstamos de la FHA y los préstamos VA aún pueden hacer que se vuelva a refinanciar, ya que sus criterios de préstamo a menudo son más indulgentes.
4. Use APR para comparar las ofertas: La tasa de porcentaje anual (APR) en una oferta de refinanciamiento refleja el costo real del préstamo, incluidas las tarifas, y puede proporcionar una base más precisa para comparar ofertas.

5. Considere sus razones para la refinanciación: Pregúntese cuáles son sus objetivos para refinanciar su hipoteca. Idealmente, las ganancias de refinanciación a largo plazo superarían cualquier imperfección a corto plazo para su crédito.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de la hipoteca y su crédito