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Control de llave
Refinanciar su hipoteca generalmente cuesta entre el 2 y el 6 por ciento del nuevo monto del préstamo. Estos costos de cierre pueden incluir tarifas para el origen, una evaluación de la casa y servicios de título.
Puede ahorrar sobre el costo de la refinanciación aumentando su puntaje de crédito, comparando los términos y tarifas de la hipoteca y negociando los costos de cierre.
Antes de refinanciar, descubra cuándo alcanzará el punto de equilibrio, el punto en el que sus ahorros mensuales superan el costo inicial.
Refinanciar su hipoteca puede reducir su pago mensual, convertir su capital en efectivo o cambiar su tipo de préstamo y plazo. Sin embargo, el proceso no es gratuito: hay gastos iniciales similares a cuando obtuvo la hipoteca por primera vez. Si está decidiendo si refinanciar, asegúrese de que valga la pena dar los costos.
¿Cuánto cuesta refinanciar?
Los costos de cierre de su refinanciamiento varían según el tamaño de su préstamo y dónde vive, pero en general, puede esperar pagar entre el 2 por ciento y el 6 por ciento del nuevo saldo del préstamo. Por ejemplo, si está refinanciando una hipoteca de $ 150,000, puede pagar entre $ 3,000 y $ 9,000 en costos de cierre. Aquí hay un desglose de los costos de cierre comunes:
| Costos de cierre | Tarifa |
|---|---|
| Tarifa de solicitud | Hasta $ 500 |
| Tarifa de origen y/o suscripción | $ 300 – $ 500 |
| Tarifa de grabación | $ 25 – $ 250, dependiendo de la ubicación |
| Tarifa de evaluación | $ 300 – $ 500 |
| Tarifa de verificación de crédito | $ 25 |
| Servicios de título | $ 300 – $ 2,000 |
| Tarifa de la encuesta | $ 2,300 en promedio |
| Tarifa de abogado/liquidación | $ 500 – $ 1,000 |
Junto con los costos de cierre, pagará una nueva tasa de interés. Esta tasa depende de muchas variables, incluida su:
- Puntaje de crédito: Si tiene un crédito bueno o excelente, generalmente recibirá una mejor tasa de interés.
- Prestador: Los prestamistas tienen diferentes enfoques para precios de préstamos y suscripción, que influyen en su tasa.
- Tipo de refinanciamiento: Por lo general, pagará una tarifa más alta en un refinanciamiento de efectivo que en un refinanciamiento estándar de tarifa y plazo.
- Tamaño de préstamo y plazo: Cuanto más pequeño sea su préstamo y cuanto más corto sea el plazo, mejor será su tasa, en general.
- Tipo de propiedad: Si está refinanciando una residencia principal, por ejemplo, generalmente recibirá una tasa más baja de lo que lo haría si refinanciaba una propiedad de inversión.
¿Cuánto cuesta refinanciar los préstamos respaldados por el gobierno?
Los préstamos respaldados por el gobierno, incluidos los préstamos de la FHA, VA y el USDA, ofrecen opciones de refinanciamiento aerodinámicas para prestatarios calificados que pueden costar menos que un refinanciamiento típico. Las refinanciamiento de la línea de corriente tienen menos aros para saltar. Por ejemplo, es posible que no necesite una verificación de crédito o una evaluación.
Para calificar para esta opción, no debe usar el refinanciamiento para cobrar el capital.
Por otro lado, los préstamos respaldados por el gobierno vienen con sus propias tarifas. Por ejemplo, los préstamos VA requieren que pague una tarifa de financiación cuando refinancie, y los préstamos de la FHA pueden requerir que pague las primas de seguro hipotecario (MIP).
Cómo reducir el costo para refinanciar
Si está refinanciando para reducir su pago mensual, pagar menos para refinanciarlo ayuda a realizar esos ahorros más rápidamente. Puede reducir sus costos de refinanciamiento por:
1. Aumentando su puntaje de crédito
Al igual que las primeras hipotecas tienen requisitos de puntaje de crédito, también deberá cumplir con los mínimos de puntaje de crédito para refinanciar. Cuanto mejor sea su crédito, menor será su tasa de refinanciamiento. Puede aumentar su crédito pagando la deuda, entre otras estrategias.
2. Comparación de ofertas y tarifas de hipotecas
Para obtener la mejor tasa posible, compare varios prestamistas de refinanciamiento hipotecario. Para obtener una sensación más completa del costo del préstamo, analice la tasa de porcentaje anual (APR), que incluye intereses y tarifas. Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a obtener una gama más amplia de cotizaciones. Obtenga siempre una cotización de su prestamista existente, en caso de que ofrezca un refinanciamiento de menor costo u otros beneficios de los clientes repetidos.
3. Negociación de costos de cierre
Al igual que con su primera hipoteca, observe de cerca la estimación del préstamo de su prestamista. Puede ahorrar dinero negociando los costos de cierre, especialmente si ha comprado y tiene más de una oferta de refinanciamiento. También puede usar otras citas para verificar tarifas inusualmente altas.
4. Pidiendo exenciones de tarifas
En la misma línea, pregunte a su banco o prestamista si renuncia o reduce la tarifa de la solicitud o la tarifa de verificación de crédito, especialmente si es un cliente existente. También es posible que pueda renunciar a una nueva encuesta de evaluación del hogar o propiedad si ha realizado una recientemente.
5. Elegir su aseguradora de título original
En muchos estados, las tasas de título están reguladas, pero puede costar menos que su compañía de seguros de título vuelva a emitir su póliza para su préstamo refinanciado de lo que comenzaría con una nueva empresa o póliza.
6. Considerando un refinanciamiento de costo sin cierre
Si tiene poca efectivo, considere un refinanciamiento de costos sin cierre. El nombre es un poco engañoso, ya que este refinancio no está libre de costos de cierre; Simplemente no pagará las tarifas al cierre. En cambio, el prestamista aumentará su tasa de interés o doblará los costos de cierre en el nuevo préstamo.
Calculando su punto de equilibrio
Si está refinanciando para reducir su pago mensual, es esencial calcular su punto de equilibrio, cuando sus ahorros superan sus costos de cierre.
Digamos que su nueva tarifa más baja disminuirá su pago mensual en $ 100 cada mes y refinanciar le cuesta $ 3,000. Eso significa que tomará 30 meses, o 2.5 años, antes de darse cuenta de los ahorros. Si no planea vender o refinanciar en ese momento, podría valer la pena refinanciar ahora.
