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El boom inmobiliario alimentado por la pandemia provocó un aprecio masivo en el valor de las viviendas, y en las apuestas de equidad en el hogar. El propietario promedio de la vivienda que tiene una vivienda hipotecaria ahora tiene un revelador de $ 311,000 en capital (la parte de la casa que poseen gratis y clara).
Los propietarios estadounidenses que buscan efectivo han recurrido a aprovechar sus residencias para financiar, a través de líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) y préstamos de capital doméstico (Heloans). Si bien las tasas de estos productos son generalmente más altas que las tasas hipotecarias, pueden ser una forma atractiva de aprovechar el capital doméstico.
Aquí hay una lista de los 10 prestamistas de equidad hipotecarios más grandes (en términos de volumen), los creadores más activos de los préstamos de capital y HELOCs, según datos preparados para Bankrate por la publicación comercial Finanzas hipotecarias internas.
Los 10 principales prestamistas de renta variable
1. Bank of America
Un jugador particularmente agresivo en los préstamos de capital doméstico, Bank of America hizo más de $ 9 mil millones en préstamos en 2024. Solo ofrece Helocs, pero permite que los saldos se conviertan a una tasa de interés fija.
2. Banco de Ciudadanos
Citizens Bank, institución financiera con sede en Rhode Island, retiró un poco desde 2023, haciendo $ 8.1 mil millones en negocios de capital doméstico. Ofrece a Helocs con mínimos tan bajos como $ 5,000.
3. PNC Bank
PNC Bank, con sede en Pittsburgh, emitió $ 5.7 mil millones en negocios de capital doméstico en 2024. Promete fondos en hasta 10 días.
4. Préstamo de figura
Los préstamos de cifras, un prestamista en línea, generó $ 5.34 mil millones en actividad en 2024. Sus HELOC son productos de tasa fija, que funcionan casi más como los helados.
5. Hipoteca de cohete
Rocket Mortgage, un gigante en préstamos en línea, aumentó su negocio relativamente nuevo de capital doméstico, haciendo $ 5.3 mil millones en préstamos de capital doméstico en 2024. Este año, adquirió otro prestamista, el Sr. Cooper, que debería impulsar su cartera de Heloan aún más.
6. Army Federal Credit Union
La única cooperativa de crédito en la lista, Navy Federal Credit Union, hizo $ 4.3 mil millones en préstamos de capital para el hogar y HELOC. Sus términos pueden ser favorables, pero solo está abierto a miembros pasados y presentes de los militares y sus familias.
7. Banco de EE. UU.
El banco estadounidense, con sede en Minneapolis, registró $ 4 mil millones en préstamos. Uno de sus puntos de venta: cubre todos los costos de cierre para los prestatarios.
8. Banco Nacional de Huntington
Huntington National Bank, con sede en Ohio, cerró $ 3.58 mil millones en Helocs y préstamos de capital hipotecario en 2024. Está dirigido a grandes jugadores: para obtener la mejor tarifa disponible en un HELOC, Huntington especifica que los prestatarios deben ser aprobados por $ 75,000 o más.
9. TD Bank
El prestamista canadiense TD Bank ganó $ 3.2 mil millones en préstamos de capital y HELOCS. Es conocido por su fuerte servicio al cliente y sus tarifas competitivas.
10. Descubre el banco
Un nombre familiar para sus tarjetas de crédito en efectivo, Discover Bank reservó $ 2.9 mil millones en negocios de préstamos de capital doméstico. Sus términos están orientados a los prestatarios con un fuerte crédito.
Para obtener más información sobre estas y otras instituciones de HE, consulte las guías de Bankrate a los mejores prestamistas de Heloc y los mejores prestamistas de préstamos de capital doméstico.
Por qué los préstamos de capital doméstico son populares ahora
Los préstamos de capital doméstico están teniendo un momento.
Según el Credit Bureau Experian, la deuda nacional de HELOC era de hasta $ 360 mil millones a fines de 2024, y los saldos promedio de HELOC aumentaron en un 7.2 por ciento en 2024, marcando el tercer año consecutivo que han crecido, después de una década de declive.
El interés está relacionado con las tasas de interés. Las tasas hipotecarias se han retirado en los últimos meses, pero aún son más altas de lo que fueron durante la pandemia. Entonces, para los propietarios de viviendas, aprovechar el capital a través de un refinanciamiento de efectivo, una vez que el vehículo de referencia para renovaciones de viviendas u otras necesidades, hoy no tiene mucho sentido. ¿Por qué pagar su hipoteca del 3 por ciento cuando los préstamos actuales cobran eso? Elaborar un préstamo HELOC o de capital doméstico, en lugar de refinanciar, le permite mantener su hipoteca de baja tasa en su lugar.
No es que las tasas de capital domiciliaria estén en niveles de basura de ganga: la tasa promedio de un HELOC fue del 7,9 por ciento al 2 de abril, según la encuesta de Bankrate a grandes prestamistas, mientras que los préstamos de capital hipotecario promediaron el 8,4 por ciento. Sin embargo, incluso a estas tasas, los préstamos de capital y los Helocs son mucho más baratos que muchos préstamos personales y tarjetas de crédito.
Y existen ofertas, especialmente para Helocs. Los prestamistas más agresivos quieren ganar su negocio, por lo que con frecuencia colgan las tasas introductorias que son un punto o dos por debajo de la tasa actual. Esa es una razón por la que vale la pena buscar ofertas de HELOC. Por ejemplo, el tercer ahorro federal comercializó una tasa de HELOC del 6.99 por ciento al 2 de abril, casi un punto porcentual completo por debajo del promedio. El financiamiento de capital doméstico conlleva otras ventajas. Estos productos ofrecen largos términos, a veces hasta 30 años. Y, si los fondos se utilizan para la reparación o renovación del hogar, el interés puede ser deducible de impuestos.
