Control de llave
Un préstamo personal puede obtener efectivo en cuestión de días a una tasa fija y un pago constante.
Los préstamos personales tienden a llevar tasas de interés más bajas y asequibles que las tarjetas de crédito.
Antes de decidir obtener un préstamo personal, considere posibles inconvenientes, como tarifas empinadas y términos de reembolso rígido
Los préstamos personales pueden ser una gran herramienta para ayudar a optimizar su presupuesto o obtener dinero rápido en una emergencia. Desde la consolidación de la deuda hasta pagar una factura de reparación de automóviles grandes, generalmente puede calificar con un buen puntaje de crédito e ingresos estables. Muchos prestamistas incluso ofrecen fondos el mismo día, lo que le brinda acceso a fondos rápidamente. Las tasas promedio también son típicamente más bajas que otras formas de deuda como las tarjetas de crédito, lo que podría ahorrarle cientos, si no miles, en cargos por intereses.
Sin embargo, como todos los productos financieros, los préstamos personales tienen inconvenientes. Algunos prestamistas cobran tarifas altas, y el pago mensual puede ser elevado si solo califica para un plazo de pago corto. Antes de sacar uno, vale la pena sopesar a los profesionales con los contras para determinar si un préstamo personal es la opción de financiación adecuada para usted.
Ventajas de préstamos personales
A continuación se presentan algunas ventajas de usar préstamos personales sobre otros tipos de préstamos. Conocerlos lo ayudará a determinar si este tipo de financiamiento es la mejor opción para sus necesidades de préstamos.
Una suma global
Obtener todo su préstamo a la vez hace que sea más fácil financiar todo, desde los principales proyectos de renovación de viviendas hasta eventos importantes de la vida como bodas. Dado que el monto se devuelve en cuotas a una tasa fija, tiene un pago mensual predecible que no cambiará para la vida útil del préstamo.
Eso le brinda mucha más estabilidad que las tasas de tarjetas de crédito, que a menudo son variables. Y dado que no puede reutilizar el crédito cuando lo paga, no hay riesgo de llevar un saldo como lo tiene con una tarjeta de crédito.
Tiempos de financiación rápidos
Muchas compañías de préstamos personales ofrecen plazos de aprobación y financiación rápidos, lo que le brinda acceso a fondos generalmente dentro de un día hábil. Eso los hace útiles para emergencias u otras situaciones en las que necesita dinero rápidamente. Algunos prestamistas pueden depositar los ingresos del préstamo en su cuenta bancaria el mismo día que solicite si califica.
Sin requisito de garantía
Los préstamos personales no están garantizados, por lo que no necesita garantía como un automóvil o hogar para ser aprobados. Si no puede pagar el préstamo, su puntaje de crédito podría dañarse, pero debido a que no está asegurado, no se arriesgará a perder su transporte o refugio de una recuperación o ejecución hipotecaria bancaria.
Los prestamistas generalmente lo aprueban en función de la prueba de empleo estable, ganancias regulares y su puntaje de crédito. Dado que el prestamista no tiene que evaluar el valor de ninguna garantía para prestarle dinero, el proceso a menudo es más rápido que un préstamo garantizado.
Tasas de interés más bajas
Los préstamos personales a menudo vienen con tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. A partir de abril de 2025, la tasa promedio de préstamos personales es del 12.37 por ciento, mientras que la tasa de tarjeta de crédito promedio es del 20.09 por ciento. Los prestatarios con excelente crédito pueden calificar para las tasas más bajas que ofrecen los prestamistas, que están por debajo del 10 por ciento.
Sugerencia de bankrate
Puede evitar pagar intereses en su tarjeta de crédito pagando el saldo durante el período de gracia. Sin embargo, si lleva regularmente un saldo, pagarlo con un préstamo personal es generalmente una alternativa más barata.
Flexibilidad y versatilidad
Los préstamos personales se pueden utilizar para muchos fines, como pagar las mejoras en el hogar, comprar un vehículo costoso como un bote o un vehículo recreativo o consolidar múltiples deudas en un pago fácil de seguir.
No está limitado a usos específicos como usted con un préstamo para automóvil, que solo se puede usar para comprar un vehículo. Algunos prestamistas ofrecen montos de préstamos de hasta $ 100,000, lo que le brinda mucho más poder de endeudamiento que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito.
Sugerencia de bankrate
A pesar de la flexibilidad general de usar sus fondos como desee, hay algunos límites. El dinero de los préstamos personales generalmente no se puede utilizar para la matrícula universitaria y otros gastos de educación escolar posteriores a la vida, la inversión y cualquier cosa ilegal.
Horario fijo de tarifa y pago
A diferencia de las tarjetas de crédito, sabrá exactamente cuánto pagará cada mes, la tasa de interés que pagará y cuántos meses o años tomará pagarlo. Su tarifa permanecerá igual ya que es fija, reduciendo el estrés que puede encontrar si lleva saldos de tarjeta de crédito de tasa variable.
También puede pagar el préstamo durante términos hasta siete años, dándole espacio para respirar en su presupuesto. Sin embargo, la mayoría de los préstamos personales le permiten pagar el saldo temprano sin ninguna penalización si lo desea. Recuerde: cuanto más tiempo sea su plazo de préstamo, más intereses pagará durante la vida útil del préstamo.
Podría aumentar sus puntajes de crédito
Muchas personas usan préstamos personales para consolidar la deuda, especialmente la deuda giratoria como las tarjetas de crédito. La razón es simple: pagar tarjetas de crédito es una excelente manera de mejorar su relación de utilización de crédito que juega un papel importante en cuán alto o bajo, su puntaje de crédito es.
También podría reducir el riesgo de que termine con un pago atrasado que intenta administrar varios pagos de tarjeta de crédito de tasa variable cada mes reemplazándolos con un pago de préstamos personales de tasa fija.
Desventajas de préstamos personales
Un préstamo personal no es el movimiento financiero adecuado para cada situación. Aprenda los contras para que no se ponga por encima de la cabeza con un pago fijo regular que su presupuesto no puede manejar.
Las tasas de interés pueden ser más altas que las alternativas de equidad en el hogar
Si posee una casa, es posible que desee comparar un préstamo de capital de capital domiciliario o una línea de crédito de capital doméstico (HELOC), especialmente si sus puntajes de crédito son justos o buenos. Esto es especialmente cierto para los prestatarios con mal crédito que pueden ver tasas al norte del 30 por ciento, más altas que muchas tarjetas de crédito.
Sugerencia de bankrate
Algunos prestamistas ofrecen préstamos personales garantizados a tasas más bajas de los que puede obtener con un préstamo no garantizado. Solo recuerde que podría perder el activo si no puede pagar el préstamo.
Sin flexibilidad de pago
Una vez que elija el monto de su préstamo y el plazo de reembolso, está encerrado en ese pago hasta que termine el período de reembolso. Si su pago varía (ingresos por punta o trabajo por cuenta propia), es posible que desee quedarse con una tarjeta de crédito, ya que su pago solo se basa en lo que usa y tiene una opción de pago mínimo.
Si no necesita todos los fondos a la vez, es posible que desee consultar una línea de crédito personal o una línea de crédito de capital doméstico. Puede usar los fondos según los necesite, pagar el saldo y reutilizar la línea de crédito según sea necesario.
Las tarifas y las sanciones pueden ser altas
Las tarifas de origen del prestamista de préstamos personales pueden variar del 1 por ciento al 12 por ciento del monto del préstamo. Las tarifas generalmente se restan de la cantidad desembolsada al prestatario.
Aunque es raro, algunos prestamistas cobran sanciones por pago anticipado si paga el saldo antes del final del plazo de su préstamo. Antes de solicitar, revise todas las tarifas y sanciones de cualquier préstamo personal que esté considerando.
Sugerencia de bankrate
Al elegir el monto final del préstamo, tenga en cuenta las tarifas. Se deducirán del monto que pide prestado. Una vez que firme en la línea punteada, tendrá que comenzar de nuevo con un nuevo préstamo para obtener fondos adicionales.
Términos de reembolso más cortos que otras opciones
Un inconveniente de los préstamos personales versus los préstamos de equidad en el hogar es que los términos de pago generalmente se limitan a los siete años. Puede elegir términos hasta 30 años en un préstamo de capital de vivienda, HELOC o refinanciamiento de efectivo, lo que le dará un pago mensual mucho más bajo.
También hay ventajas fiscales para usar préstamos de capital para el hogar en lugar de préstamos personales si los fondos son exclusivamente para mejoras o renovaciones en el hogar. El interés en una hipoteca utilizada para renovaciones puede ser deducible de impuestos, mientras que ese no es el caso si toma un préstamo personal para mejoras en el hogar.
Mayor carga de deuda
Muchos prestamistas establecen un período de pago máximo de cinco años, lo que podría resultar en un pago mensual que aumenta significativamente su relación deuda a ingresos (DTI). Los prestamistas miden su relación DTI dividiendo su deuda total por sus ingresos antes de impuestos. Una alta relación DTI puede dificultar el dinero prestado en el futuro.
El uso de préstamos personales repetidamente para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito puede indicar que confía demasiado en el uso de crédito. Si no tiene cuidado, puede ser tentador acumular más deudas después de pagar con un préstamo de consolidación de deuda en lugar de centrarse únicamente en pagarla.
Elaborar un préstamo personal puede ayudarlo a consolidar la deuda de alto interés. También puede hacer que se endeude más si no aborda los malos hábitos de dinero como el gasto sin un presupuesto, no ahorra lo suficiente o el gasto por impulso.
El crédito no se puede reutilizar ya que se vale la pena
Los préstamos personales requieren que reciba todo su dinero a la vez y realice pagos en todo el saldo. Las tarjetas de crédito le permiten usar tanto o tan poco de su crédito aprobado como desee y reutilizarlo en el futuro.
Incluso si no necesita todo el dinero de los préstamos personales de inmediato, inmediatamente comienza a hacer pagos en todo el saldo. El pago de su tarjeta de crédito, por otro lado, solo se basa en el monto cobrado, no todo su límite de crédito.
Daños de crédito potencial
Cuando solicite un préstamo, el prestamista realizará una consulta de crédito difícil, que derribará su puntaje algunos puntos. Sin embargo, la caída inicial no dura mucho y la caída a corto plazo debido a la investigación puede ser más que compensada por una reducción en su relación de utilización de crédito, especialmente si está pagando pilas de deuda de tarjetas de crédito.
Recuerde: la cantidad de deuda giratoria que debe representa el 30 por ciento de su puntaje FICO, por lo que si consolide su deuda y reina en cualquier uso futuro de la tarjeta de crédito, sus puntajes podrían aumentar sustancialmente.
¿Debería obtener un préstamo personal?
Los préstamos personales son una opción atractiva, especialmente si necesita efectivo rápido.
La visión experta del autor
«Un préstamo personal es una buena opción si tiene espacio en su presupuesto por un pago fijo durante dos a siete años y un ingreso constante y confiable. Es una gran herramienta para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, siempre que no cobre las tarjetas más tarde. Desea evitar préstamos personales si sus ingresos son inestables o necesita flexibilidad de pago (como tiene los pagos mínimos de tarjeta de crédito)».
– Denny Ceizyk, escritor de préstamos senior de Bankrate
Cuando un préstamo personal podría ser adecuado para usted
Una vez que haya investigado las opciones disponibles para usted y sus tasas potenciales, así es como discernir si un préstamo personal podría tener sentido para su situación:
- Tiene un puntaje de crédito sólido: las tasas de interés más bajas están reservadas para los prestatarios que tienen buen crédito.
- Usted hace un cheque de pago constante: un préstamo personal solo tiene sentido si tiene un cheque de pago regular y hace lo suficiente para realizar cómodamente los pagos por el término que elija.
- Desea pagar la deuda de alto interés: los préstamos personales son una buena manera de consolidar y pagar una deuda costosa con tarjeta de crédito.
- Utilizará los fondos para los gastos necesarios: otras buenas razones para usar préstamos personales incluyen pagar los gastos de emergencia o remodelar su hogar.
Cuándo buscar una alternativa
Los préstamos personales son una de las muchas formas de obtener efectivo. Las alternativas de préstamos personales pueden ser mejor para algunas circunstancias.
- Tienes el hábito de gastar demasiado: Pagar sus tarjetas de crédito con un préstamo personal puede no tener sentido si inmediatamente comenzará a construir un nuevo saldo de tarjeta de crédito.
- No puede pagar los pagos mensuales: Considere la línea de tiempo de reembolso de un préstamo personal y los pagos mensuales. Use una calculadora de préstamos para determinar si puede pagar o no los pagos mensuales por el término que gastará pagando.
- No necesitas el dinero con urgencia: Puede tener sentido aumentar sus ahorros para pagar una compra grande en lugar de otorgar un préstamo personal y hacer pagos con intereses durante muchos años.
- Sus ingresos o situación laboral son inestables: Comprometerse con un pago mensual regular durante los próximos dos o siete años no tiene sentido si su cheque de pago o empleo es inconsistente. Los trabajadores estacionales, los empleados de la comisión y los consumidores por cuenta propia pueden ser mejores con la flexibilidad de una tarjeta de crédito o línea de crédito.
Final
Los préstamos personales tienen muchos beneficios para los prestatarios que necesitan dinero rápidamente y prefieren la seguridad de una tasa fija y el pago de la vida útil del préstamo. Pueden ser una buena herramienta de «limpieza» si ha ejecutado demasiada deuda de tarjetas de crédito o desea evitar pedir prestado contra un activo como su hogar.
Sin embargo, pueden ser caros si tiene mal crédito y podría convertirse rápidamente en una carga financiera si sus ingresos no son predecibles.
Si decide que un préstamo personal es mejor, siempre compare las tasas de interés y los términos de préstamos. Una vez que lea la letra pequeña, incluidas las tarifas y las sanciones, decida si los beneficios de un préstamo personal superan los inconvenientes antes de cometer.
