¿Es un préstamo de mejoras para el hogar una buena idea?

Los préstamos para mejoras en el hogar (también conocidos como préstamos para la renovación del hogar) son préstamos personales que brindan fondos para mejorar su hogar. Están disponibles en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y funcionan como un préstamo personal, excepto que los fondos solo pueden usarse para los costos de renovación.

Los préstamos flexibles y rápidos, las mejoras en el hogar son una excelente opción para algunos proyectos en el hogar, pero no son su única opción para fondos. La mayoría de los prestamistas de préstamos para mejoras para el hogar requieren un buen o excelente crédito para calificar. Los productos de capital doméstico generalmente ofrecen tarifas más bajas porque están aseguradas por su hogar. Por supuesto, pagar por la renovación de su hogar desde ahorros es otra opción.

Pros y contras de préstamos personales para mejoras en el hogar

Los préstamos para mejoras para el hogar pueden ayudarlo a comenzar proyectos alrededor de su hogar, incluso si no tiene el efectivo disponible para cubrirlos. Sin embargo, como cualquier otro préstamo, deben administrarse de manera responsable, o podría terminar dañando sus finanzas y puntaje de crédito.

Pros

• Finanzas grandes proyectos caseros
• Agregar valor a su hogar
• Pago fijo
• Puede generar crédito si se gestiona bien

Contras

• Aumento de la carga de la deuda, lo que puede afectar negativamente su crédito
• Tarifas potencialmente altas y tasas de interés
• Puede ser asegurado por su casa

Elaborar un préstamo de mejoras para el hogar puede ayudarlo a comenzar inmediatamente a un gran proyecto. Eso podría ser importante si su proyecto mejora su calidad de vida o seguridad, y el cambio debe ocurrir más temprano que tarde. También puede ser una excelente manera de agregar valor a su hogar.

Los préstamos a plazos, como préstamos personales o préstamos de capital doméstico, se pagan en un número establecido de pagos, lo que hace que sean más fáciles de pagar que la deuda girada, como las tarjetas de crédito. Además, los préstamos personales tienen tasas de interés fijas que generalmente son más bajas que las tasas variables que encontrará en las tarjetas de crédito. Inicialmente, tomar prestado un préstamo de mejoras para el hogar puede reducir su puntaje de crédito porque aumenta la utilización de su crédito. Pero si realiza los pagos de su préstamo a tiempo, el préstamo de mejora del hogar podría mejorar su puntaje de crédito.

Las tarifas e intereses pueden hacer que los préstamos de mejoras para el hogar sean costosos, con APR hasta el 36 por ciento para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos. Si bien la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, su propiedad está asegurada un préstamo de capital de capital domiciliario o una línea de crédito de capital domiciliario (HELOC). Si incumplirá un préstamo garantizado, podría perder su hogar.

¿Debería utilizar un préstamo personal para mejoras en el hogar?

Los préstamos personales son una opción rápida, relativamente económica y de bajo riesgo para pagar las mejoras en el hogar. Debido a su rápido financiamiento, son una buena opción para las reparaciones de emergencia para cosas como daños por tormentas o tuberías de ráfaga. Esto es especialmente cierto si tiene una cita de la compañía que completa sus mejoras y sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado.

Por otro lado, los préstamos personales pueden ser costosos para aquellos con poco o mal crédito, y aumenta la carga de su deuda. Los préstamos personales pueden no ser la mejor opción si su proyecto está en curso, no está seguro de cuánto costará o que califica para opciones de préstamo más baratas.

Cuándo obtener un préstamo personal de mejoras para el hogar

• Debe cubrir las reparaciones de emergencia rápidamente. Algunos prestamistas pueden aprobarlo para un préstamo personal no garantizado en minutos y pueden ofrecer fondos del mismo o día siguiente.
• No quieres colocar la garantía. La mayoría de los préstamos para mejoras para el hogar no están garantizados, por lo que no se arriesgará a perder sus activos si se atrasa en el reembolso.
• Estás financiando un proyecto a corto plazo con un presupuesto establecido. Los préstamos de mejoras para el hogar ofrecen una suma global de fondos. Si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado, un préstamo personal puede ayudarlo a cumplir con su presupuesto sin pedir prestado más de lo necesario.

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Cuando no obtener un préstamo personal de mejoras para el hogar

• Tienes mal crédito. Si bien los préstamos de mal crédito están disponibles, vienen con altas tarifas y términos desfavorables.
• Estás haciendo malabarismos con varias otras deudas grandes. Los prestamistas considerarán su DTI al evaluarlo para un préstamo, posiblemente elevando su tasa. Considere si sacar otro préstamo podría extender sobre sus finanzas. Si su proyecto de mejora del hogar puede esperar, concéntrese en pagar la deuda antes de solicitar.
• No sabes cuánto necesitas pedir prestado. Un préstamo de mejoras para el hogar ofrece una cantidad fija de dinero. Si necesita más dinero de lo esperado, tendrá que sacar otro préstamo o recurrir a otras opciones de préstamo para obtener más dinero. Una tarjeta de crédito o HELOC puede ofrecer más flexibilidad para los proyectos en curso.
• Tienes alto equidad casera. Los préstamos de capital para el hogar y los HELOC tienden a tener tasas más bajas que la deuda no garantizada como los préstamos personales. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 85 por ciento de su capital doméstico disponible.

Otras formas de financiar un proyecto de mejoras para el hogar

Un préstamo de mejoras para el hogar no es la única forma de financiar su proyecto de mejoras para el hogar.

Préstamo de capital domiciliario

Al igual que los préstamos personales, se desembolsa un préstamo de capital doméstico en una suma global y se reembolsa en un conjunto de cuotas fijas. La diferencia es que su hogar asegura los préstamos de equidad en el hogar, lo que resulta en una tasa más baja. Sin embargo, esto significa que puede perder su hogar si incumplirá el préstamo. Los costos de cierre también pueden ser altos, potencialmente del 2 al 5 por ciento del monto del préstamo.

Heloc

Una línea de crédito de capital hipotecario es una línea de crédito giratorio, similar a una tarjeta de crédito, de la que puede extraer dinero según sea necesario. Los HELOC vienen con tasas de interés variables que fluctúan con el mercado, pero durante el período de sorteo introductorio (que puede ser de 10 años), se espera que realice pagos solo por intereses. Al igual que un préstamo de capital doméstico, un HELOC está asegurado con su hogar y puede incluir altos costos de cierre.

Refinanciamiento

Con un refinanciamiento de efectivo, pide prestado una nueva hipoteca por más de lo que debe en su casa y usa la diferencia para pagar su proyecto de mejoras para el hogar. Los costos de cierre pueden ser altos, y dado que su nueva hipoteca tendrá una nueva tasa de interés, esta opción no tendrá sentido si las tasas de interés son más altas que cuando originalmente sacó su hipoteca.

Préstamo de mejora de la propiedad del título I

Un préstamo de mejora de la propiedad del Título I es un préstamo gubernamental garantizado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Está diseñado para mejoras en el hogar, renovaciones y reparaciones. Si bien es una buena opción para los propietarios de viviendas con ingresos bajos a moderados, el monto máximo de préstamo es de $ 25,000 para una casa unifamiliar, que es baja en comparación con otras opciones de préstamo. Además, los montos de préstamo mayores pueden ser asegurados por la propiedad, y no todos los proyectos de mejoras para el hogar calificarán.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser una forma costosa de cubrir una gran compra porque las tasas de interés suelen ser mucho más altas que otras opciones de financiamiento. Pero si tiene un gran crédito, puede calificar para una tarjeta con un período introductorio de 0 por ciento de APR. Dependiendo de la tarjeta, el período promocional puede ser de hasta 21 meses.

Si está seguro de que podrá pagar su saldo antes de que finalice el período promocional, una tarjeta de crédito puede ser una forma sin intereses de pedir dinero prestado. Pero tenga cuidado: cualquier saldo que quede cuando expire el período introductorio estará sujeto a intereses, y las tasas de interés de la tarjeta de crédito pueden ser altas. (Y si tiene una tarjeta que cobra interés diferido, podría estar en el gancho de todos los intereses que se habrían acumulado durante el período promocional).

Ahorros

La forma más barata de cubrir un proyecto de mejoras para el hogar es mediante el uso de sus ahorros. Evitará intereses y tarifas, no aumentará la carga de su deuda y no afectará su crédito.

Por supuesto, es posible que no tenga tiempo para ahorrar para un proyecto costoso, o es posible que no desee agotar sus ahorros si están destinados a otro gasto. También se perderá el interés de ganar si gasta sus ahorros.

Final

Cada vez que pida prestado, es importante considerar el impacto que tendrá la deuda en su bienestar financiero. Comience con una mirada difícil a sus finanzas para decidir si ahora es el momento adecuado para completar su proyecto, y si los préstamos son la forma correcta de pagarlo.

Si decide que el momento es correcto, un préstamo de mejoras para el hogar puede ser una gran opción de endeudamiento, aunque está lejos de ser su única opción. Asegúrese de que cualquier opción que elija se ajuste cómodamente a su presupuesto y facilite el pago.