Preguntas para hacer un prestamista hipotecario

Cuando solicite una hipoteca, especialmente si es un propietario por primera vez, es probable que tenga preguntas para su prestamista. Pero, ¿qué tipo de preguntas debe hacerle a un oficial de préstamos? Para ayudarlo a prepararse, aquí hay un resumen de algunas de las preguntas más comunes para hacer un prestamista hipotecario.

Preguntas para hacer un prestamista hipotecario

Antes de reunirse con un oficial de préstamos que represente a un prestamista hipotecario, es inteligente venir preparado y saber lo que quiere obtener de la conversación. Querrá cubrir una variedad de temas, que incluyen cómo calificar y obtener la aprobación de una hipoteca y qué saber sobre sus obligaciones como prestatario. También es importante conocer de antemano el presupuesto de su casa para que no asuma que puede pagar lo que un prestamista lo califica y termina en problemas financieros.

Aquí hay una descripción general de qué pedirle a un prestamista hipotecario cuando solicita un préstamo hipotecario.

¿Qué tipo de hipoteca me recomiendan?

Hay bastantes tipos diferentes de hipotecas, incluidas las tasas fijas convencionales versus respaldadas por el gobierno versus tasa ajustable y conformes versus no conformes. Cada tipo tiene sus pros y contras, así como sus propios requisitos de elegibilidad. Su prestamista o oficial de préstamos puede explicar qué tipos de préstamos ofrece y cuáles podrían ser un buen ajuste según su situación.

Sin embargo, no solo pregunte sobre el tipo de hipoteca. Asegúrese de preguntar qué tipo de términos de pago se ofrecen también. Si bien los términos de 15 años y 30 años son los más comunes para las hipotecas de tasa fija, algunos prestamistas ofrecen la capacidad de personalizar sus términos de reembolso para obtener más flexibilidad.

¿Cuál es el requisito mínimo de pago inicial?

Mientras pueda creer que un El 20 por ciento de pago inicial es necesariola realidad es que muchas hipotecas requieren significativamente menos.

Por ejemplo, un solicitante calificado puede obtener un préstamo convencional con un 3 por ciento de descuento, y un prestatario con un puntaje de crédito de 580 o más puede obtener un préstamo de la FHA con tan solo 3.5 por ciento. En 2024, la mediana de pago inicial para compradores por primera vez fue del nueve por ciento, según el Asociación Nacional de Agentes Agensificadores.

Cuando se reúna con los prestamistas, pregunte sobre los requisitos de pago inicial específicos para el préstamo que está considerando. Incluso si es menos de lo que esperaba, aún podría tomar algún tiempo ahorrarlo.

«Estar consciente del pago inicial necesario lo ayuda a planificar sus finanzas en consecuencia», dice Jared Maxwell, gerente de sucursal y vicepresidente de Embrace Home Loans en East Providence, Rhode Island. «Puede establecer objetivos de ahorro realistas y prepararse para la inversión en efectivo inicial requerida para comprar una casa».

¿Califico para algún programa de asistencia para el pago inicial?

Aquí hay algunas buenas noticias: puede calificar para un Programa de asistencia de pago inicial Ese otorga un préstamo o subvención diseñado para proporcionarle una parte de los fondos iniciales necesarios para la compra de la casa.

Existen muchos programas a nivel nacional, y algunos operan a nivel federal y otros ofrecidos por prestamistas individuales. Pregúntele al prestamista si puede ser elegible para un programa que ofrece o conoce. Hay bastantes Programas disponibles a nivel estataltambién. En lugar de peinar a través de una montaña de información, un prestamista puede ayudarlo a determinar fácilmente si es elegible.

¿Cuáles son sus requisitos de crédito?

Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que usan los prestamistas al revisar su solicitud de hipoteca y determinar su tasa de interés. En términos generales, cuanto mayor sea su puntaje, más probabilidades tendrá de obtener una tasa mejor y asegurar una mejor tasa.

Cada prestamista y tipo de préstamo tiene el suyo Requisitos mínimos de puntaje de créditopor lo que es importante preguntar sobre estos criterios al reunirse con los prestamistas. Si su puntaje de crédito no es lo suficientemente alto para el préstamo que desea, puede Tome medidas para mejorarlo antes de aplicar.

Incluso si su puntaje actual cumple con los requisitos de su prestamista, es posible que desee trabajar para mejorarlo para que pueda Obtenga la mejor tarifa posible. Después de todo, incluso una ligera reducción de la tasa puede traducirse en ahorros sustanciales, a menudo miles o decenas de miles de dólares, durante la vida útil de su préstamo.

«Ser proactivo y trabajar para mejorar su puntaje de crédito abrirá las puertas para mejores términos de préstamos y puede ahorrarle dinero», dice Maxwell.

¿Cuál es la tasa de porcentaje anual?

El Tasa de porcentaje anual (APR) Significa el costo anual de su préstamo, que es diferente de la tasa de interés. El APR incluye la tasa de interés y todas las tarifas adicionales, como tarifas de origen y puntos hipotecarios.

Al comparar dos o más ofertas de hipotecas, el APR proporciona una mejor comprensión del costo general en comparación con solo la tasa de interés, lo que hace que esta sea una pregunta importante para hacerle a un prestamista hipotecario.

¿Cuáles serán mis pagos mensuales?

Si está comparando tarifas pero no está listo para enviar un solicitud hipotecariaconsidere pedirle al prestamista que calcule el pago mensual de su hipoteca en función de la cotización proporcionada. Este paso puede ayudarlo a comprender su presupuesto de compra de viviendas.

Cuando realmente solicite, recibirá un estimación de préstamo describiendo estos detalles. Si algo no está claro, cree una lista de preguntas para hacerle a su oficial de préstamos hipotecarios y establecer un tiempo para hablar.

«Los prestatarios deben comprender completamente cuál es su pago y si eso puede cambiar», dice Suzanne Downs, corredor de hipotecas y presidente de Palm Beach Mortgage Group, Inc., en West Palm Beach, Florida.

Además, los prestatarios deben «comprender la totalidad de los pagos que implica su hogar, como seguro hipotecario, impuestos y seguro de propietarios», dice Downs. «Todos estos pagos hablan de la asequibilidad de la casa».

¿Ofrecen precalificación y preventaje?

Ideal para personas que se preparan para comprar una casa, el proceso de precalificación de la hipoteca Le da una idea de lo que podría calificar cuando solicite. Muchos prestamistas ofrecen precalificaciones sin ejecutar una verificación de crédito difícil, pero confirman esto de antemano.

Cuando esté listo para comenzar seriamente la caza de casas, necesitará PREPROPAR Entonces puedes hacer ofertas de buena fe en las casas. Si bien una prevención no es un compromiso para prestar, es una buena indicación de que obtendrá el préstamo que necesita cuando llegue el momento. Para una promoción previa, deberá entregar la documentación financiera y someterse a una dura verificación de crédito.

«Ser precalificado o preprovado es más que un paso administrativo: es una herramienta estratégica», dice Clint Jordan, un agente inmobiliario con sede en Colorado y fundador de Milestate Network, una agencia de bienes raíces compuesta por veteranos y cónyuges militares. «Le da una imagen clara de lo que puede pagar y demuestra a los vendedores que usted es un comprador serio y preparado. Esto puede ser particularmente crucial en los mercados competitivos, dándole una clara ventaja al hacer ofertas».

Si tiene preguntas para hacerle a un prestamista hipotecario para la promoción previa, incluida la forma en que funciona el proceso y qué sucede después de que está apropiado, asegúrese de preguntarles antes de solicitar oficialmente.

¿Servirá mi préstamo?

La compañía que le presta el dinero para comprar una casa puede no ser la compañía que paga cada mes. Las hipotecas se venden comúnmente en un mercado secundario, lo que ayuda a mantener el flujo de efectivo para que otros prestatarios puedan comprar casas. Sin embargo, es inteligente preguntar si el prestamista que está considerando mantendrá el préstamo en sus libros. Si Servicios de sus préstamospuede buscar de manera proactiva a otros revisiones de clientes sobre su experiencia de servicio.

¿Ofrecen un bloqueo de tasa de interés y cuál es la tarifa?

Cuando recién comienza en el viaje de caza de la casa, es importante comprender que las tasas de hipoteca cambian todo el tiempo. Muchos prestamistas ofrecen mechones de tasaque puede ayudarlo a protegerlo del potencial de las tasas que aumentan antes de cerrar el préstamo. Por ejemplo, si comienza a mirar casas con un presupuesto que representa una tasa hipotecaria del 6.5 por ciento, es posible que tenga problemas para adaptarse a un préstamo con una tasa del 7 por ciento.

Pregunte a los prestamistas sobre las opciones de bloqueo de tarifas, incluida cuánto tiempo puede durar el bloqueo y cuánto pagará si necesita extender el bloqueo con algo de tiempo adicional para llegar al cierre.

¿Se requiere seguro hipotecario?

Para un préstamo convencional, debe pagar Seguro hipotecario privado (PMI) Si dejas menos del 20 por ciento. Este seguro es un costo adicional que generalmente se agrega a sus pagos mensuales. En promedio, PMI cuesta alrededor de 0.46 a 1.5 por ciento del monto del préstamo por año, según el Instituto Urbano.

«Si bien el seguro hipotecario aumenta el pago mensual de la hipoteca, también le permite comprar una casa con un pago inicial menor», dice Maxwell. «Esto permite a los compradores primerizos ingresar al mercado inmobiliario antes que si tuvieran que ahorrar para un gran pago inicial».

Con un préstamo de la FHA, pagará un seguro hipotecario en forma de dos primas de seguro hipotecario (MIPS). Además, es mucho más difícil, y, en algunos casos, imposible, deshacerse del seguro hipotecario en un préstamo de la FHA, mientras que el seguro hipotecario en un préstamo convencional puede eliminarse una vez que acumule el capital del 20 por ciento en el hogar.

¿Cuánto cuestan los costos de cierre?

Costos de cierre Incluya tarifas de prestamista y terceros, como para la evaluación y los servicios de títulos. En promedio, estos costos funcionan entre el 2 y el 5 por ciento del monto total del préstamo, pero varían según el estado.

Pregúntele a su prestamista sobre su tarifa de origen, tarifa de verificación de crédito y otros costos. También querrá averiguar qué tarifas y servicios se requieren legalmente en su estado. Por ejemplo, algunos estados requieren un abogado inmobiliario supervisar los cierres, lo que aumenta el costo de comprar una casa. Y si planea utilizar la asistencia para el pago inicial, averigüe si los fondos también se pueden usar para cubrir los costos de cierre.

«Conocer estos costos por adelantado le permite planificar en consecuencia, asegurando que esté preparado financieramente para los pasos finales para comprar su hogar», dice Jordan. «Se trata de evitar sorpresas y sentirse seguro mientras caminas por la puerta de tu nuevo hogar».

¿Hay alguna multas por pagar por pagar la hipoteca?

Con muchos prestamistas de hipotecas, puede pagar su hipoteca antes sin ninguna multa. Sin embargo, algunos prestamistas cobran un penalización por pago anticipado para desalentarlo de realizar pagos programados más altos o pagar completamente el préstamo con anticipación. Esto se debe a que los prestamistas y bancos hipotecarios obtendrán más ingresos cuando los prestatarios se adhieren a una duración de préstamo más larga, como con un Hipoteca de 30 años.

Hay sanciones de prepago suaves y duros. Así es como se comparan:

• Las penalizaciones de prepago suave le permiten vender su casa sin pagar una tarifa. Pero si refinancia o paga su hipoteca, se le cobrará una tarifa.
• Con una política de penalización de prepago duro, se le cobrará una tarifa por vender su hogar, refinanciar o pagar su hipoteca temprano.

Pregúntele al prestamista si imponen alguna de estas multas por pagar su préstamo temprano y, de ser así, cuánto costará.

¿Cómo, y con qué frecuencia, me actualizarán sobre el progreso del préstamo?

Tarda mucho tiempo para pasar de solicitar una hipoteca a Obtener una aprobación formal que le permite cerrar en la casa. Antes de comenzar el proceso, pregúntele al prestamista qué esperar en el camino. ¿Le enviarán correos electrónicos sobre el progreso? ¿Cuáles son sus horas de servicio al cliente si necesita hablar con alguien sobre un documento que falta? ¿Podrá conectarse con alguien el fin de semana si tiene una solicitud urgente?

Otras preguntas a considerar hacer un prestamista hipotecario

• ¿Cuánto tiempo llevará cerrar? Si bien un prestamista probablemente no le dará una línea de tiempo exacta, debería poder ofrecer una estimación de cuánto tiempo llevará el proceso. Esto es importante establecer expectativas con el vendedor de la propiedad y planificar una fecha de cierre realista.
• ¿Tendrá que firmar todos los documentos en persona? Tendrá que poner su autógrafo en muchos documentos. Pregúntele a su prestamista si ofrecen la capacidad de firmar (desde la comodidad de su hogar).
• ¿Cobra alguna tarifa? ¿Hay algún descuento disponible? Tarifa de origen, tarifa de suscripción, tarifa de informe de crédito y más: los prestamistas cobran una amplia gama de tarifas para los solicitantes de hipotecas. Pregunte a cada prestamista cuánto cobran y pregunte sobre descuentos o créditos de prestamista Eso puede ayudarlo a reducir el precio.

Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario

Si bien es aconsejable comenzar su búsqueda con Los mejores prestamistas hipotecarios del paístenga en cuenta que el mejor prestamista para usted dependerá de sus necesidades únicas como prestatario. Además de observar las tarifas, tarifas y revisiones de los prestamistas hipotecarios nacionales, Mira a su alrededor localmente. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito a menudo ofrecen excelentes términos para los clientes. Pregúntele a sus amigos y familiares recomendaciones también.

A partir de ahí, visite los sitios web de los prestamistas para revisar sus tarifas y términos y reducir su lista a al menos tres opciones. Después de eso, puede solicitar la prevención de cada prestamista para que pueda comparar sus ofertas y comprender mejor cuánto dinero están dispuestos a prestarlo.