Cómo comparar las ofertas de hipotecas

Debido a que una hipoteca es uno de los compromisos financieros más sustanciales que tendrá en la vida, es importante hacer su diligencia debida y asegurarse de haber investigado todas sus opciones a fondo. Sin embargo, antes de elegir un prestamista hipotecario, debe comprar y comparar múltiples ofertas para obtener la mejor oferta. Los pagos regulares en el préstamo del mismo tamaño pueden variar en $ 100 al mes, según una encuesta realizada por la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor. Durante los 30 años de una hipoteca, esta diferencia podría ahorrarle $ 36,000.

Sigue leyendo para aprender cómo comparar las ofertas de hipotecas y encontrar el mejor préstamo para sus necesidades.

Cómo comparar las ofertas de hipotecas

Para asegurarse de obtener la mejor oferta que pueda, hay algunos pasos que debe tomar.

Paso 1: Determine el tipo correcto de hipoteca para usted

Antes de comenzar a comprar ofertas de hipotecas, es importante determinar qué tipo de hipoteca desea solicitar y qué podría ser mejor para su situación financiera actual, así como sus objetivos a corto y largo plazo. Algunas de las preguntas que pueden ayudar a identificar la hipoteca más adecuada para sus necesidades incluyen:

• ¿Dónde estás en tu vida y cuánto tiempo pretendes quedarte en la casa?
• ¿Eres soltero?
• ¿Estás planeando tener hijos?
• ¿Es probable que cambie de trabajo en los próximos años?
• ¿Es su ingreso estable o es probable que fluctúe?
• ¿Cuánto de pago inicial traerá a la mesa? ¿Puede administrar el 20 por ciento del precio de la vivienda, o necesitará un programa de hipotecas que requiera un pago inicial más pequeño, como el 3 por ciento?
• ¿Cuál es su puntaje de crédito?
• ¿Comprará una casa particularmente cara que pueda requerir un préstamo más grande que los límites de préstamo convencionales?

Responder estas preguntas ayudará a determinar el mejor plazo de préstamo para sus necesidades. Por ejemplo, si tiene un puntaje de crédito más bajo, un préstamo de la FHA puede ser la mejor opción para usted porque vienen con requisitos de crédito más bajos que una hipoteca convencional. Los préstamos VA y USDA no requieren dinero, lo cual es un gran atractivo para aquellos que califican.

Estas preguntas también pueden ayudarlo a reducir si tiene sentido solicitar una hipoteca (ARM) de tasa fija o tasa de ajuste. Para aquellos que planean quedarse en un hogar a largo plazo, una tasa fija puede tener más sentido. Sin embargo, si planea vender dentro, por ejemplo, cinco años, un brazo podría darle un pago más bajo.

Tipos de prestamistas

Saber dónde solicitar una hipoteca también puede ayudarlo a encontrar la mejor opción para sus necesidades. Hay muchas opciones, que incluyen:

• Bancos nacionales o regionales. Estas instituciones financieras operan para obtener ganancias y, como resultado, sus hipotecas pueden tener más tarifas que otras opciones. Pero los bancos también pueden ofrecer una variedad de opciones de préstamos, que pueden ser importantes para usted. Y su menú de otros servicios podría permitir una ventanilla única.
• Uniones de crédito. Estas organizaciones sin fines de lucro a menudo cobran menos tarifas. Si está buscando la tasa más baja posible, las cooperativas de crédito también pueden ser una mejor apuesta, ya que son conocidos por ofrecer términos competitivos de préstamos. También puede encontrar criterios de préstamo más flexibles en algunas cooperativas de crédito. Sin embargo, pueden ofrecer pocas opciones.
• Empresas hipotecarias. Muchos de esta raza de prestamistas son operaciones en línea. También conocidos como prestamistas no bancarios, son un jugador en crecimiento en el sector hipotecario. Las compañías hipotecarias se especializan en préstamos para el hogar; De hecho, eso es típicamente todo lo que hacen. Los prestamistas solo de hipotecas no son tan buenos si desea tener un CD, una cuenta de ahorros, una cuenta corriente y una hipoteca en el mismo lugar, pero muy bueno si desea un producto inusual, una variedad de opciones o términos competitivos. Muchos también son bastante rápidos, ofreciendo prepoprovalios, cierres y financiamientos en cuestión de días, especialmente las empresas digitales.

Paso 2: Reúna la documentación necesaria

Una vez que conozca el tipo de hipoteca y término que desea, reúna documentos que muestren sus ingresos, inversiones, deuda y más. Para que los prestamistas le brinden la cotización más precisa, necesitarán su:

• Declaraciones de impuestos
• Formularios W-2 y otros documentos que informan ingresos
• Extracto bancario
• Declaraciones para cualquier inversión, incluidas las cuentas de corretaje y jubilación
• Registros de toda su deuda, incluidos préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos personales
• Historial de alquiler

• Cartas de regalo que indican que el dinero le regaló para comprar una casa no es un préstamo, si corresponde

• Documentación de divorcio, manutención y pensión alimenticia, si corresponde

• Registros de bancarrota y ejecución hipotecaria, si corresponde

Al tener estos documentos listos con anticipación, puede hacer que el proceso de solicitud de la hipoteca sea más rápido y más fácil.

Paso 3: Comparar ofertas de hipoteca en línea

Una vez que tenga a mano sus documentos, puede comenzar a comparar ofertas de hipotecas en línea. Hable con su banco y cualquier otra institución financiera con la que tenga una relación porque pueden ofrecer mejores ofertas a los clientes existentes. Muchos bancos le otorgan una tasa mejor si establece pagos automáticos o transferencias de una cuenta interna. Es una buena idea pedir referencias a familiares y amigos.

Al comparar ofertas, hay otras cosas que debe considerar:

• Contactar a un corredor hipotecario: Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a asegurar mucho en una hipoteca. A menudo trabajan con prestamistas conocidos como mayoristas, que no proporcionan préstamos directamente a los consumidores.

• La tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR):Las tasas de interés pueden ser fijas o variables y están determinadas por los factores del mercado y su solvencia. El APR, por otro lado, incluye la tasa de interés y las tarifas incurridas al tomar prestado, por lo que es una imagen más completa del costo real del préstamo.
• Costos de cierre: Los costos de cierre son un paquete de tarifas adicionales que deberá pagar para comprar una casa. Pueden representar del 2 al 6 por ciento del precio de compra de la casa. Los prestamistas generalmente revelan los costos de cierre en la estimación del préstamo (más sobre eso más adelante). La diferencia en los costos de cierre podría ser más importante que las pequeñas diferencias en la tasa de interés.

No seas tímido al comunicarse con un prestamista hipotecario por teléfono o incluso en persona mientras compra. Puede ser una buena idea hablar directamente con un oficial de préstamos que pueda evaluar su situación financiera y asesorar.

También es importante al comprar los prestamistas para considerar sus revisiones y calificaciones en línea. Tomarse el tiempo para revisar esta información puede ser muy revelador, incluida decirle qué prestamistas son conocidos por proporcionar el mejor servicio al cliente y las tarifas más competitivas. Mientras mira las revisiones, esté atento a los detalles del servicio al cliente: si el prestamista responde a las críticas y aborda de inmediato las preocupaciones.

Paso 4: Compare las estimaciones de los préstamos

Al solicitar una hipoteca, es mejor comparar al menos tres prestamistas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Esto puede ayudarlo a descubrir la combinación ideal de tipo de préstamo, tasa de interés y tarifas que satisfacen sus necesidades. También puede ayudarlo a negociar con un prestamista que desee si tiene una oferta más baja de un competidor.

La estimación del préstamo es un documento oficial de tres páginas que enumera varios números clave asociados con su préstamo, incluido:

• Monto del préstamo
• Tasa de interés cotizada
• Costos de cierre
• Interés prepago
• Tarifas de terceros
• Gastos de depósito
• Estimación de pago mensual

Se requiere legalmente que cada prestamista le proporcione una estimación de préstamo dentro de los tres días posteriores a la recibo de su solicitud y retire su informe de crédito.

Sobre la estimación del préstamo, esté atento a:

• Pago con globo: Las hipotecas con pagos con globos tienen un pago mensual más bajo (generalmente solo intereses) por un período de tiempo. Luego, debe refinanciar o pagar el saldo completo al final del plazo. Si no está en el hogar a largo plazo, esta podría ser una forma de garantizar un pago más bajo.
• Penalización por pago anticipado: Esta es una tarifa que debe pagar si paga su préstamo temprano. La mayoría de las hipotecas no tienen una penalización por pago anticipado, pero no puede estar de más confirmar.
• Seguro hipotecario privado (PMI): Este es un costo mensual adicional para los prestatarios que reducen menos del 20 por ciento.
• Efectivo estimado para cerrar: Este es el dinero inicial total necesario para finalizar el préstamo, incluidos los costos de cierre pendientes y los prepagos.

Comparar estimaciones de préstamos puede ayudar a determinar qué oferta es más rentable. Algunos prestamistas prometen tasas de interés bajas, pero también cobran tarifas excesivas y costos de cierre, así que asegúrese de prestar atención a todos los términos del préstamo, no solo a la tasa.

Los prestamistas también pueden citarle una tasa baja posible al comprar puntos hipotecarios. También conocido como puntos de descuento, estas son tarifas por adelantado que paga para reducir su tasa de interés. Dependiendo del costo de esos puntos, este enfoque puede no tener sentido para usted. Un prestamista diferente puede ofrecerle la misma tarifa o mejor sin la necesidad de puntos. Una vez más, cuánto tiempo planea permanecer en el hogar y mantener la hipoteca es un factor clave para decidir si «comprar la tasa», como lo expresaron los profesionales financieros. Tomará algunos años alcanzar los costos iniciales de los puntos y para que comiencen sus ahorros.

¿Por qué comparar las ofertas de hipotecas?

Comprar una hipoteca es un paso importante para garantizar que obtenga la tasa más competitiva y los términos de la hipoteca posibles. Tus objetivos en las compras:

• Para encontrar la mejor tarifa. Las compras de comparación pueden ahorrar una cantidad sustancial de dinero por adelantado y durante la vida de una hipoteca también. Incluso un ahorro de tasa de interés de tan solo 0.1 por ciento, por ejemplo, puede resultar en que quedan miles de dólares en su bolsillo durante la vida de una hipoteca, según la calculadora de amortización hipotecaria de Bankrate.
• Para asegurarse de que está aplicando cuando un prestamista determinado quiere su negocio. Muchos compradores de viviendas no se dan cuenta de que el precio y los términos ofrecidos en una hipoteca pueden ser muy diferentes de un prestamista al siguiente, ya que cada prestamista establece sus propias pautas de suscripción. Incluso puede negociar ciertos costos con un prestamista en particular.

Siguientes pasos para comparar ofertas de hipotecas

Comprar una hipoteca bien vale su tiempo, especialmente si planea permanecer en su hogar a largo plazo. ¿No estás seguro de por dónde empezar? Consulte las tablas de tarifas hipotecarias de Bankrate, que le permiten enchufar información general sobre sus finanzas y ubicación para recibir cotizaciones competitivas y ofertas a medida. Compare sus opciones y lea cada estimación de préstamo que reciba a fondo para elegir la mejor oferta para usted.

Después de comparar las estimaciones de préstamos y resolver un prestamista, solicite una previagración de hipotecas: una declaración escrita del prestamista que acuerda en principal prestarle hasta cierto punto. Armado con este documento, que muestra a los vendedores que tiene recursos financieros a su disposición, puede presentar una oferta en el hogar y negociar una compra. A partir de ahí, solicitará formalmente la hipoteca y se someterá a un proceso de suscripción completo. Y, con suerte, pronto estará en la mesa de cierre, asegurando las llaves de su nuevo hogar.

Informe adicional de Jeff Ostrowski