El envejecimiento es inevitable. También es muy caro.
En algún momento de nuestras vidas, siete de cada diez necesitaremos atención a largo plazo. Y los costos por ello son altos, aumentando más rápido que la inflación en general. El precio anual para quedarse en un hogar de ancianos actualmente supera más de $ 100,000 al año, según la encuesta de costo de atención de 2024 de Genworth y Carescout. Si necesita un asistente de salud en el hogar o servicios de cuidadores, como cocinar y limpiar, prepárese para bifurcarse más de $ 75,000 al año para cada uno.
Millones de personas mayores que enfrentan ese shock de etiqueta tienen un activo poderoso a su alcance: su equidad en el hogar. Acerca de $ 14 billones en riqueza de vivienda (Alrededor del 40 por ciento de toda la equidad hipotecaria en los Estados Unidos) está en manos de propietarios de viviendas de 62 años y mayores, cerca de un récord, según la Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Inversas (NRMLA). Si bien muchas personas mayores no esperan aprovechar esa riqueza para pagar la atención médica u otras necesidades médicas, generalmente terminan haciéndolo. Puede ser su única opción, de hecho.
¿Cómo pueden las personas mayores aprovechar efectivamente su capital hipotecario en sus últimos años? ¿Cómo puede su participación de propiedad en un plan de atención a largo plazo? Tocar la equidad en el hogar puede ser un movimiento inteligente, pero solo si está planeado, con el método correcto en mente.
Por qué es posible que necesite aprovechar la equidad del hogar
¿Tiene una pensión, recibe Seguridad social beneficios, o tener dinero escondido en ahorros? Si lo hace, la desafortunada realidad es que estas fuentes de ingresos pueden no ser suficientes para cubrir los crecientes costos de la vida asistida o un hogar de ancianos, o incluso un asistente para ayudar en la casa. «El costo de obtener atención en el hogar puede ser significativo, incluso para aquellos que han planeado la jubilación lo mejor que pudieron», dice Steve Irwin, presidente de la NRMLA.
«Menos de un tercio de los estadounidenses de más de 50 años han comenzado a ahorrar para la atención a largo plazo. Eso es porque no creen que necesitarán atención o creen erróneamente que están cubiertos por Seguro médico del estado o sus pólizas de seguro de salud ”, dice Jamala Arland, presidenta y directora ejecutiva de US Life Insurance, Genworth, una compañía que ayuda a las personas mayores a navegar envejeciendo.
Muchos estadounidenses mayores suponen que Medicare pagará su atención envejecida en el lugar y a largo plazo. Lamentablemente no. Medicare cubrirá la asistencia de salud en el hogar después de una estadía en el hospital y hasta una estadía de 100 días en un centro de enfermería especializada, pero no paga por estadías más largas en hogares de ancianos o instalaciones de vida asistida. Tampoco cubre a los cuidadores.
Quedando corto en ahorros
Seguro de enfermedad hace Cubra la atención a largo plazo para las personas, siempre que cumplan con los requisitos estrictos de ingresos y activos. Según el NRMLA, mientras que más de la mitad de los estadounidenses mayores dicen que Medicaid será una fuente de apoyo, solo un pequeño porcentaje será realmente elegible. En 2025, las personas mayores solteras que necesitan recibir un hogar de ancianos Medicaid no pueden tener un ingreso superior a alrededor de $ 2,901 al mes (la cantidad real varía según el estado). Para las parejas casadas que solicitan, son $ 5,802.
¿Qué pasa con las personas mayores que tienen o ganan «demasiado» dinero? Se verán obligados a gastar sus ingresos y activos para calificar. Pero si cree que puede regalar grandes sumas de dinero a otras personas o organizaciones benéficas, o descargar algunos o todos sus activos (como su hogar), piense nuevamente. En la mayoría de los estados, Medicaid tiene un período de respaldo de cinco años para la atención a largo plazo, en el que revisa todas sus transacciones financieras. Cualquier gran regalo o transferencia de activos dentro de ese período de tiempo lo pondrá rápidamente en la lista de negación.
«No es que Medicaid sea un programa terrible», dice Mark Cohen, codirector del Centro Ledingage LTSS en UMass Boston, que investiga los desafíos de la población mayor. «De hecho, es un programa bastante bueno en muchos estados». Pero el hecho es que, para recibir Medicaid, las personas mayores son puestas en la posición de tener que bancar en bancarrota, dejando a sus herederos sin nada cuando fallecen.
Sin embargo, incluso si pueden saltar a través de todos esos aros de Medicaid, Cohen señala que hay ciertos servicios, en particular, servicios domésticos y comunitarios, que pueden no estar disponibles debido a largas listas de espera.
Equidad casera para el rescate
Es por eso equidad caseraLa fuente principal de la riqueza de los adultos mayores es muy crítica. Los datos más recientes de la encuesta de finanzas del consumidor, según lo informado por el Instituto Urbano, muestran que la equidad hipotecaria mediana en poder de los propietarios de 65 años o más fue de $ 250,000 en 2022. Y precios de la vivienda y los valores de las propiedades han aumentado aún más desde entonces. En febrero de 2025, las ganancias del precio de la vivienda se dispararon hasta el 19º máximo de todos los tiempos, con ellos con el valor de las apuestas de capital de los propietarios.
«Alrededor del cincuenta por ciento de nuestros clientes están utilizando el capital de sus hogares para pagar el costo de la atención. Muchos de ellos no tienen una alternativa», dice Arthur Bretschneider, CEO y fundador de Seniorly, un mercado para instalaciones de vida senior. «Son las personas que han tenido casas durante muchos años y han acumulado equidad. Esa es una bendición. La tienen (equidad) y ahora tienen que usarlo».
Si bien muchas personas mayores no anticipan el uso de la participación de la propiedad de vivienda para pagar la atención u otras necesidades médicas, a menudo terminan haciéndolo, concluyó un Centro de Investigación de Jubilación en Boston College Breve. El breve analizó una encuesta de investigación de Greenwald 2024, en la que solo un tercio de los encuestados, todos los adultos mayores, dijeron que usarían el capital doméstico para las necesidades de atención médica. Luego se centró en un estudio de salud y jubilación de RAND, centrándose en personas cubiertas de Medicare a más de 65 años, con más de $ 100,000 en activos invertibles. El año en que experimentaron un «shock» de atención médica a largo plazo (costo mayor), el valor de su residencia principal disminuyó, lo que implicó que tomaron prestado para financiar el gasto.
Formas de aprovechar el patrimonio doméstico para la atención a largo plazo
Hay varias formas diferentes en que puede aprovechar el patrimonio de su hogar para pagar la atención domiciliaria a largo plazo. Cada uno tiene ventajas y desventajas.
Hipotecas inversas
A hipoteca inversa A menudo, es la primera herramienta de tocación de equidad en el hogar que viene a la mente cuando piensa en personas mayores y la atención a largo plazo. Después de todo, está orientado específicamente a ellos, ya que la mayoría de estos préstamos son elegibles solo para esos 62 años (algunos toman a la gente de hasta 55 años).
Uno de los beneficios de una hipoteca inversa es que no tiene que realizar pagos mensuales. Si bien el préstamo no requiere reembolso mientras usted vive, debe pagarse cuando el prestatario muere o se aleja. Eso significa que sus herederos pueden estar obligados a pagar una gran suma para mantener la casa.
En general, necesitará al menos un 50 por ciento de capital en su hogar, y debe vivir en él, por lo que esta no sería una opción para los jubilados que desean hacer la transición a un centro de vida para personas mayores. Una hipoteca inversa también puede afectar su capacidad de calificar para programas como Medicaid. Deberá asistir a una sesión de asesoramiento aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano para asegurarse de que comprenda lo que se está metiendo.
Préstamos de capital y helocs
A préstamo de capital para el hogar o línea de crédito de capital doméstico (HELOC) es una forma inteligente para que las personas mayores aprovechen su capital doméstico para pagar los gastos a largo plazo. Sin embargo, el presupuesto es muy importante porque su casa está en juego si no puede mantenerse al día con los pagos.
Los préstamos de capital doméstico generalmente tienen tasas de interés fijas. Eso los hace fáciles de administrar, ya que los pagos mensuales serán predecibles. Sin embargo, si se necesitan más fondos, deberá sacar un nuevo préstamo.
En cuanto a los HELOC, su flexibilidad en retirar fondos los hace ideales para costos continuos a largo plazo o gastos inesperados. Pero los pagos mensuales pueden variar, debido a sus tasas de interés variables, lo que puede ser difícil para un senior con un ingreso fijo. Además, las personas mayores en promedio tienen altas proporciones de deuda / ingresos, lo que a menudo les dificulta la aprobación de HELOC, según la investigación del Instituto Urbano.
Refinanciaciones de efectivo
Para personas mayores que buscan una suma global de efectivo para pagar su atención a largo plazo, un refinanciamiento podría ser la respuesta. Las tasas de refi son más bajas en comparación con los préstamos de capital doméstico o HELOC. Pero aún así, en el entorno actual, el referencia de efectivo podría no ser la forma más rentable de aprovechar el capital de su hogar.
Lo más probable es que las tasas de interés han aumentado desde su primera hipoteca. Según Freddie Mac, más de la mitad de los baby boomers están pagando una hipoteca por debajo del 4 por ciento. Además, está obteniendo un préstamo más grande, y eso significa que su pago mensual aumentará. Si opta por un largo plazo en la nueva hipoteca, también se le cobrará más interés en general, todo lo cual puede ser una tensión financiera para las personas mayores.
Al igual que con Helocs, también podría ser difícil calificar. Un documento de trabajo del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia de 2023 encontró que ser aprobado para una hipoteca se vuelve más difícil a medida que las personas envejecen.
Vender la casa
Una venta de vivienda es la forma más tradicional de convertir su capital en efectivo. Y el más rentable: el El mercado inmobiliario ha apreciado anualmente Cada trimestre desde 2012, dando a las personas mayores el potencial de alejarse de una venta de vivienda con una suma ordenada. Si todavía tiene una hipoteca, Vendiendo la casa Puede eliminar los pagos mensuales de la hipoteca, liberando fondos para la atención a largo plazo. Los ingresos se pueden usar para comprar una casa más pequeña y manejable o mudarse a un centro de vida asistida.
Sin embargo, dependiendo de su ubicación, encontrar su próximo hogar puede ser costoso o competitivo. Vender una casa y recibir una gran suma también puede afectar su elegibilidad para Medicaid y otros programas gubernamentales.
Obtenga más información: Estrategias de capital para el hogar para propietarios mayores
Cómo las personas mayores pueden usar la equidad casera
Los fondos de equidad en el hogar se pueden usar para casi cualquier cosa. Si bien algunas personas mayores pueden necesitar los fondos adicionales para pagar por la atención a largo plazo fuera del hogar, otros pueden necesitarlo para administrar su vida cotidiana mientras viven en casa. Algunos usos comunes incluyen:
Modificaciones de envejecimiento en el lugar para el hogar: Instalación de pasamanos o rampas, duchas, pisos no deslizantes, suites en la planta baja, elevadores de escaleras u otras renovaciones costosas que facilitan la vida de una persona mayor. Es posible que pueda deducir el interés en su préstamo de capital doméstico o HELOC si utiliza los fondos para mejorar sustancialmente la habitabilidad del hogar de esta manera. Además, estas modificaciones aumentan el valor de su hogar cuando se hace bien.
- Para pagar los gastos médicos de bolsillo que no están cubiertos por su seguro principal o Medicare: ciertos medicamentos o tratamientos, o los salarios de un cuidador.
- Fondos para cumplir con los gastos mensuales de un hogar de ancianos o un centro de vida asistida, o para realizar un pago inicial de una casa dentro de una comunidad superior.
- Para consolidar la deuda de alto interés, como los saldos de tarjetas de crédito pendientes. Las tasas de interés del préstamo de capital doméstico tienden a ser más bajas que las de las tarjetas de crédito. Esta estrategia liberaría el flujo de efectivo de un senior.
¿Es una buena idea usar el uso de la equidad para el hogar para la atención a largo plazo?
Su hogar no es solo un lugar para vivir; Es un activo financiero que puede proporcionar seguridad cuando más lo necesita. Sin embargo, dependiendo de la opción que elija, existen riesgos y inconvenientes para usar su equidad casera. Podría enfrentar una ejecución hipotecaria si no puede mantenerse al día con las facturas mensuales (especialmente con Helocs, cuyas tasas de interés fluctúan). Podría estar privando a sus herederos: tocar el capital doméstico diluye su participación en la propiedad, y estarán cargados de pagar la deuda cuando heredan.
Además, endeudarse para manejar los gastos cotidianos en curso rara vez es una buena estrategia. Si para eso necesita los fondos de capital, tenga en cuenta que será una solución stopgap en el mejor de los casos.
Aún así, para las personas mayores que «podrían ser ricas en activos, pero pobres en efectivo», es una solución, dice Bretschneider. «Francamente, te has ganado el patrimonio que has construido.
Habla por experiencia personal. En 2024, el padre de 73 años de Bretschneider estaba decidiendo sobre la siguiente fase de su vida. Había vivido solo en una casa de 3.000 pies cuadrados en California desde que su esposa murió en 2018. Tenía muy pocos ahorros y estaba cargado de altos costos de seguro de servicios públicos y propietarios. Después de observar varias opciones, incluido un préstamo de capital domiciliario y una hipoteca inversa, finalmente decidió mudarse a una comunidad de personas mayores. Su casa, que vale aproximadamente siete figuras, está siendo renovada y eventualmente se venderá. Después de la venta, Bretschneider y su hermana invertirán los ingresos para financiar la atención continua de su padre.
Bretschneider tiene razón. Si bien no siempre puedes predecir el resultado, siempre puedes prepararte. Mi anciana madre, que murió en 2022, nunca tuvo un plan de atención a largo plazo. Pero mi esposo y yo hemos sido dueños de nuestra casa durante más de 20 años. Si bien tenemos ahorros de jubilación y otros activos, estoy agradecido de que también tengamos el patrimonio en nuestra casa para recurrir en caso de que lo necesitemos alguna vez. También podría funcionar para usted, pero sea cual sea la red de seguridad que elija, asegúrese de haber comenzado a tejerla bien antes de que llegue sus años mayores.
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