Nadie toma la decisión financiera perfecta cada vez. Una elección puede parecer sólida desde el principio, luego volverse mal más tarde. Como, por ejemplo, sacar un préstamo de automóvil, incluso uno con una gran tasa, por un Tesla solo meses antes de que el fabricante de automóviles cayera los precios.
Después de la caída, «estaba bajo el agua con mi préstamo», dice Jay Casimir, residente de Carolina del Norte, lo que significa que de repente debía más sobre su deuda que sus nuevas ruedas eléctricas. «Si hubiera sabido (iba) por venir, hubiera esperado a comprar o simplemente alquilar el auto».
Afortunadamente, puede recuperarse de una decisión o experiencia de préstamo incorrecto al ajustar su presupuesto, volver a obtener su deuda y crear un plan, tal vez con algo de ayuda. Por lo general, el proceso de recuperación comienza con dejar pasar un pasado que ya no puede controlar.
«Se están golpeando a sí mismos porque se han convertido en un agujero», dice Barry Coleman, vicepresidente de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Credit (NFCC), de los prestatarios sintiéndose arrepentidos. «Tienen vergüenza, o están enojados porque han permitido que esto suceda. Adoptamos el enfoque de que las cosas malas pueden pasarle a las buenas personas. Tratamos de hacerles saber … lo que se hace está hecho. La clave es avanzar».
1. Respira, luego presupuesto
Ya sea que se encuentre luchando por pagar un pago de préstamo personal, lamentando un préstamo estudiantil o, como Casimir, de repente está al revés en el préstamo de un automóvil, el primer paso es respirar. Como dice Coleman, suelte la decisión o la mala suerte que llevó a sus circunstancias. Luego, cree o actualice su presupuesto.
Pasos para hacer un presupuesto mensual
- Calcule su ingreso posterior a los impuestos (y si es posible, busque otras fuentes de ingresos).
- Rastree y clasifique sus gastos, tal vez usando una aplicación de presupuesto.
- Establezca las prioridades de su presupuesto, recortando los gastos innecesarios según corresponda.
- Asigne sus ingresos a sus gastos clave, como los pagos de la deuda.
- Mantenga su presupuesto mensualmente, actualizándolo según sea necesario.
Mire el presupuesto como colocar las bases. Si recorta sus gastos y escala espacio para su mínimo, o mejor aún, un pago adicional de préstamos, se preparará para el éxito.
2. Conozca su préstamo, por dentro y por fuera
El préstamo malo que tomó prestado no desaparece, por lo que es aconsejable comprenderlo completamente, verrugas y todo. Si lamenta haber asumido la deuda de alto interés, por ejemplo, revise las partes más importantes de su acuerdo de préstamo. Dar este paso puede ayudarlo a evitar:
- Pagos atrasados
- Tarifas no requeridas
- Trampas depredadoras
Mientras lo hace, abra y mantenga líneas de comunicación con su prestamista. Si no recuerda a su prestamista, realice sus informes de crédito gratuitos a través de anualcreditreport.com.
Comparta los detalles de su situación y su prestamista puede estar dispuesto a ajustar sus términos. La institución financiera descubre, por ejemplo, ofrece diferir temporalmente o disminuir las cuotas mensuales para sus clientes, entre otras opciones.
3. Solicite ayuda (una vez que sepa dónde encontrarlo)
Incluso si su prestamista ofrece ayuda, es posible que se preocupe por la objetividad de su consejo. Siempre es aconsejable buscar ayuda profesional de alguien que no tenga participación en su reembolso.
Para obtener ayuda para recuperarse de una mala decisión de préstamo, un consejero de crédito certificado puede ser una buena opción de bajo costo. El Departamento de Justicia mantiene una lista de agencias de asesoramiento aprobadas. También puede confiar en las agencias que son miembros de la NFCC.
Un consejero puede «ayudar al consumidor a evaluar la situación», dice Coleman de la NFCC, un ex consejero. «Revisar los términos del préstamo actual … pero también identificar por qué el préstamo es problemático. ¿Es porque les faltan pagos, porque no tienen suficiente dinero para cubrir todas sus obligaciones o han enfrentado algún tipo de adversidad que los ha puesto en su situación?»
Lo que encontramos es que cuanto antes un consumidor pueda abordar incluso el menor indicio de dificultad financiera, mejor. Si ven el estrés financiero en el camino o apenas comienzan a experimentarlo, buscar ayuda es una excelente estrategia. A menudo, la gente esperará y vendrá a nosotros como último recurso, una vez que su situación se haya vuelto realmente grave. Tenemos menos opciones para recomendar cuanto más adelante sean.
– Barry Coleman, Vicepresidente de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crédito
4. Crea un plan y apégate a él
Con suerte, en este punto, ha hecho espacio en su presupuesto para su pago de préstamo incorrecto, o al menos encontró un profesional financiero certificado que lo ayude a navegar por su deuda. Lo que viene a continuación es implementar un plan de pago de deuda al que puede quedarse.
Casimir, el propietario de Tesla, por ejemplo, no ha estado inactivo.
«Hice pagos adicionales mensualmente al director solo para ayudar a cerrar la brecha», dice Casimir, quien trabaja para Sage, una subsidiaria de la misma compañía, Red Ventures, que posee Bankrate. «También he explorado vender el automóvil, pero no he alcanzado el punto de equidad donde tiene sentido financieramente».
Su plan debe ser exclusivo de su situación y objetivos.
- Si desea cero su equilibrio lo más rápido posible: Puede reducir sus gastos temporalmente y adoptar un enfoque de la cocina de la cocina a sus cuotas mensuales, adoptando la bola de nieve de la deuda o el método de avalancha.
- Si simplemente desea un pago mensual más bajo (o tasa de interés): Puede considerar la refinanciación, particularmente si su crédito está en buena forma.
Si arroja cada centavo rojo a su deuda, pero luego experimenta una sorpresa financiera, tal vez su automóvil se descompone, o se ve afectado con una pila de facturas médicas, no tendrá una red de seguridad a la que recurrir. Es por eso que es clave reponer sus ahorros para el día lluvioso como parte de la estrategia de reembolso de su préstamo. Este consejo es para la mayoría de nosotros: alrededor del 33 por ciento de los estadounidenses tienen más deuda de tarjetas de crédito que ahorros de emergencia, según el informe anual de ahorros de emergencia de Bankrate.
Fuente: Encuestas de ahorro de emergencia de Bankrate
Pague su saldo agresivamente y una vez que se paga el préstamo, aplique esa misma disciplina para construir ahorros de emergencia o un fondo de pago inicial específico. Este cojín puede limitar o eliminar la necesidad de pedir prestado nuevamente en términos desfavorables.
– Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate
5. Considere la refinanciación
Los préstamos de consolidación de deudas ofrecen algo como una facturación. Usted reemplaza su préstamo incorrecto con uno nuevo, idealmente con una tasa de interés más baja, un pago mensual mejor ajustado y un prestamista más accesible.
No importa su tipo de préstamo, la consolidación y la refinanciación podrían ser una solución, particularmente si tiene un crédito más fuerte que antes, o un cosignador o co-receptor solvente. También ayuda, si puede calificar para un préstamo que no incluye una tarifa de origen (aunque es posible que un préstamo sin fianza con un APR más alto pueda ser más costoso).
Supongamos que tiene un préstamo incorrecto en su libro mayor y está considerando la refinanciación de préstamos personales.
| Guión | Solución potencial |
|---|---|
| Su crédito ha mejorado desde la última vez que tomó prestado | Obtenga un préstamo personal de interés inferior para pagar su deuda existente. |
| No puede pagar su pago mensual | Considere un préstamo con un plazo de reembolso más largo (a costa de más intereses generales). |
| Puede pagar de manera realista un reembolso rápido | Compare las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con préstamos de consolidación de deuda ya que el primero ofrecería un reembolso potencial sin intereses (antes de que expire el APR promocional de la tarjeta, generalmente en 12 a 21 meses). |
| Tus finanzas se sienten temblorosas | Explore formas de consolidar sin volver a prestar, incluido un plan de gestión de la deuda con un asesor de crédito. |
Si su crédito ha mejorado de manera significativa desde que se originó el préstamo, comprue oportunidades de refinanciación de menor velocidad. Lo mismo si sacó su préstamo a toda prisa porque estaba en un pellizco financiero. Raramente son buenas decisiones financieras tomadas bajo coacción.
– Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate
Cómo evitar otra decisión de préstamo incorrecto en el futuro
Una vez que esté en el camino hacia la recuperación, puede revisar la historia de origen de su mala experiencia de préstamo. Tal vez no eligió la mejor compañía de préstamos de mal crédito porque enfrentó una situación urgente y no tenía un fondo de emergencia al que recurrir. O tal vez su error se debió a la falta de educación financiera cuando era más joven, no entendía completamente en qué se estaba metiendo cuando firmó en la línea punteada.
Cualquiera sea la causa de su situación pasada, trabaje para evitar que vuelva a suceder. Puede establecer ahorros de días lluviosos, por ejemplo, o estudiar sobre cómo funcionan los préstamos a plazos y cómo calcular los pagos de préstamos personales.
Por su parte, Casimir comparte un segundo arrepentimiento de su experiencia con el financiamiento de Tesla, a pesar de que originalmente obtuvo una tasa de interés competitiva. «Puede que haya obtenido una tarifa aún mejor si hubiera comprado», dice.
«Si tuviera que hacerlo, creo que habría hecho lo que la mayoría de la gente hace: ir a Google», agrega Casimir. «Ese sería el primer paso, entonces probablemente llegaría a las cooperativas de crédito (CU) que uso actualmente, sabiendo que (AT) a menudo CUS ofrece tarifas muy competitivas».
De hecho, si está tomando prestado un préstamo personal en el futuro, verificar con cooperativas de crédito federales es especialmente sabio. Se requieren que limitaran sus tasas de interés al 18 por ciento, casi la mitad del 35.99 por ciento de techo cobrado por algunos bancos y prestamistas en línea.
Los préstamos personales de compras de comparación son clave para obtener el mejor trato posible. Y aunque ninguna estrategia es completamente infalible, esta puede disminuir sus probabilidades de pedir prestado un préstamo incorrecto nuevamente.
